保險公司該怎麼挑？3大關鍵重點幫你判斷風險並找到推薦的保險商品

許多新手買保險經常在Dcard、PTT等論壇或社團詢問：「哪間保險公司比較好？如何挑選保險公司？」挑選保險公司的考量因素，除了了解市場上大家推薦投保哪些險種以外，透過了解保險公司的市佔率/規模大小排名、會不會倒閉被接管、保單產品的CP值、保險公司理賠申訴情況等等，以確保投保的自身權益保障，特別是投保終身型保險，更需要注意。本篇文章教你認識「如何挑選保險公司」的4大關鍵重點。

重點1：保險公司名氣越響亮≠保險產品一定適合自己

通常保險公司之所以大間、很有名，最直接的原因是：該家保險公司的業務團隊非常龐大，特別是早期的保費收費員，每個月都會固定到保戶府上收保費，順便聊聊彼此近況，有理賠事故也會一起協助申請理賠，服務做得非常好，偶爾隔壁鄰居來家裡串門子，再一起推薦公司新推出的商品，「帶貨」能力非常強，該家保險公司的名氣自然聲名遠播。

然而，每家保險公司的產品強項及業務發展方向都不一樣。每家保險公司都有自己的精算團隊，也有獨特發展的保險商品，消費者可以先放下對於大間保險公司的迷思，單純比較每家公司的產品力，反而能從中看到保障更多，且符合自身預算的產品。

重點2：保單「申訴率」窺見保戶滿意度

當服務不好，消費者會循管道申訴，而保險商品最常見的申訴案例就是：保險公司不理賠、理賠金額與保戶認知出現極大落差、無法順利履約、不認同保險公司解約等情況。當保戶無法獲得符合預期的保險理賠，出現與保險公司因爲其商品所產生的爭議，就能向主管機關設立的金融評議中心進行申訴。

根據金融評議中心2022第四季公布人壽保險申訴案件統計（註1）全台22家壽險公司中，申訴件數最低前10名分別為：

金融評議訴訟案件數最低前10名保險公司
排名	保險公司	申訴件數
第1名	第一金人壽	2
第2名	安達人壽 (合併前)	4
第3名	郵政壽險	7
第4名	合作金庫人壽	7
第5名	台新人壽	8
第6名	臺銀人壽	10
第7名	法國巴黎人壽	10
第8名	保誠人壽	18
第9名	友邦人壽	18
第10名	安達國際人壽(原國際康健)	22
資料時間: 2022 第4季

根據上列圖表，排名前十名的保險公司對於從行銷端的業務員訓練、與消費者接觸的第一線客服團隊、設計保險產品的DM、保單條款，再到核保、理賠這一連串的保戶服務都深得保戶的心，也表示保戶在投保當下、或理賠事故發生時，都有獲得對應令人滿足的服務，保戶申訴情況自然就會減少。

重點3：了解一家保險公司財務狀況看RBC就對

RBC是什麼？全名是Risk-based Capital，簡稱RBC，也就是「風險資本適足率」。RBC代表一家保險公司其資本額對應承受風險的比例，當保險公司自有資本越多，或是風險資本越少，RBC越高，代表保險公司財務穩健，承受風險能力較高。

金管會定義，保險公司資本適足率200％才代表有風險承受能力。舉例來說，當整體金融市場因為利率風險而發生嚴重虧損，保險公司資本適足率低於200％，則主管機關會要求金融機構適時增資，以保持良好的的風險承擔能力。

保險公司的主管機關金管會將保險適足率RBC分為四個等級，資本適足率越高的公司，越能承受風險，並確保保戶權益不受損害。

第一級：資本適足。 RBC 達 200% 以上，代表保險公司財務穩健，RBC 越高則越穩健。

第二級：資本不足。 RBC 達 150% 以上，但未達 200 % 。代表保險公司財務出現警示燈號。

第三級：資本顯著不足。 RBC 50% 以上，但未達 150 % 。

第四級：資本嚴重不足。 RBC 低於 50% 以下。

根據保險業公開資訊觀測站（註3） ，各家保險公司最新揭露之 2022 年度 （ 部分公司最新數據為 2022 年下半年 ）之資本適足率，21 家壽險公司中， 20 家公司均達到 RBC 200 % 以上，前 10 名 RBC 保險公司如下：

2022 人壽保險公司資本適足率 Top10
合作金庫人壽	1402.76%
法國巴黎人壽	1379.52%
安聯人壽	720.89%
友邦人壽	649.47%
第一金人壽	608.55%
元大人壽	502.51%
保誠人壽	458.25%
安達國際人壽 (原康健人壽)	432.44%
台新人壽	371.46%
安達人壽 (與康健合併前)	352%