保單該如何挑? 善用保險需求分析工具，挑選最適合自己的好保單

每個人都希望能買到超值保險，但究竟該如何從眾多保險商品中挑出適合自己的好保單？網路常見、人人討論的罐頭保單，到底是不是值得參考的好保單呢？

什麼是保險？

保險是一種風險管理的方式，目的在於降低未來不可預期因素帶來的損失；要保人先預繳一筆資金給保險公司，攤平未來可能承受的潛在風險。而保單則將保險行為書面化，保險人也就是保險公司，與要保人簽訂契約的正式書面文件。記載了契約雙方當事人的權利、義務與責任，如保額、保險期間與保險金給付的條件、限制、責任範圍，及其他規定事項、將來被保險人若發生符合保單條款約定的事故，就可以向保險人申請保險給付。

常見的保單類型有哪些？

常見的保單類型，包含以下幾種：

1. 壽險：是「人壽保險」的簡稱，保障因被保險人身故所留下來的責任與風險缺口。以常見身故保險金來說，當被保險人在保險期間內不幸身亡，保險公司便會理賠當初規劃的身故保險金給受益人。身故保險金可留給家人支付未來足夠的生活開銷、教育費、貸款與自身喪葬費用等
2. 醫療險：保障因疾病或意外所引起的相關醫療費用。理賠的項目包含住院病房費、手術費、手術耗材費等。依理賠的方式分為「定額給付」型及「實支實付」型。
3. 失能險：保障因疾病或意外導致失能，而喪失工作或生活能力的保險。
4. 意外險：保障非由疾病引起、外來、突發的意外事故導致身故或失能，給付身故、失能保險金或定期補貼生活照護金的保險。
5. 癌症險：保障因罹患癌症所衍生醫療相關費用的保險。

 

保險種類林林總總，究竟該如何從眾多保險商品中挑出適合自己的好保單？網路常見、人人討論的罐頭保單，到底是不是值得參考的好保單呢？

如何買對適合自己的好保單？

最好的判斷原則，就是符合下列三個特質

1. 符合個人現階段的生活習慣。
2. 降低個人或家庭對風險的擔憂。
3. 符合自身預算。

 

透過上列的判斷原則在比較不同保單提供的保障以及解決各個人生階段可能面臨的經濟缺口問題：

剛出社會的青壯年：

1. 意外險：青壯年對人身保障或退休規劃的需求較小，但為工作打拚常在外東奔西跑，可能就要規劃意外險
2. 醫療險：保障因疾病或意外需住院治療的相關醫療費用、手術費用

30-40歲的中壯年：

1. 壽險：此時可能已成家立業，養老育幼，是人生階段中家庭責任最重的時期，不可忽視人身安全的基本保障，可透過壽險的規劃來確保不幸離開時，減少對至愛親人的衝擊。
2. 重大疾病險：癌症或重大疾病，治療費用高恐影響家庭經濟，為讓家人在風險來臨時過著安穩的生活，應檢視癌症或重大疾病的規劃是否足夠。

退休後的銀髮晚年：

1. 特定傷病險：填補銀髮老年後，因身體器官退化或發生特定疾病，所產生的治療費用。
2. 長照險/失能扶助險：為避免晚年所需的長照費用影響自己與家人的生活，應提早準備，讓自己過著有品質的退休生活。

挑選保單常見的問題與詞彙

要挑選保單，必須了先解保單的內容及其代表的意思，以下整理一些常見的保單詞彙並說明：

1. 實支實付醫療險：針對自行負擔及不屬全民健保給付的住院醫療費用，在投保的醫療額度內，用多少賠多少。

2. 保費、保額：向保險公司繳納費用的人被稱為「要保人」，要保人繳交的費用被稱為「保險費」，簡稱「保費」。保額則是保險公司同意承保的額度，在理賠時的計算基礎。，常見在壽險、意外險、醫療險等險種。

3. 保險整筆給付/一次金：指當發生符合保單條款理賠的事故時，保險公司會一次性給付一筆金額。

4. 外溢保單: 該張保單有鼓勵被保險人落實，或提升健康促進及健康管理的觀念、行為，統稱為外溢保單。常見類型及回饋機制有三種

• 健走型: 透過運動習慣折抵保費或增加保額
• 健檢型: 只要健檢數值符合規定，就有折抵保費或增加保額優惠
• 健康管理型: 透過提供其他非現金方式給付促進健康的服務

 

5. 豁免保費: 俗稱「保險的保險」，當發生符合保單條款中豁免條件的情況，即可享有豁免保費，而保障持續有效。

 

善用保險需求分析工具，快速獲取免費專屬訂製好保單

現在網路或各大論壇隨處可見「罐頭保單」，的確可以讓沒時間研究保單、或對保險不太熟悉的人快速獲得保單套餐，但它的規劃面向是針對此一年齡層或族群大多數人的基本需求做設計，較無法深入至個人的需求做量身訂作的規劃。

要買到符合自己需求的好保單，建議可以進一步使用保險需求分析工具，更細部了解自己現階段的需求和預算。現在不少保險公司都有推出保險需求分析網頁，針對個人已投保的保險商品、評估生活習慣來預估未來最擔心發生的狀況、每月能負擔的保險預算，就能得到客製化的需求分析與投保規劃建議，更容易且快速得到自己的好保單套餐！

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