- 資料來源：衛生福利部
一次瞭解意外險理賠範圍、保費計算等理賠常見問題
及早規劃意外險很重要，但意外險怎麼買最安心？相信沒有任何人可以精準預測「意外」和「明天」哪一個會先到，而這也突顯了意外險的重要性，及早規劃就能預約一個安心的未來。
在傳統產業公司擔任內勤的志偉，平日上下班以機車代步，騎車時他都很小心翼翼，也很遵守交通規則。然而，有天在上班途中、綠燈起步時，卻被一輛搶快的汽車攔腰撞上。志偉傷得不輕，左小腿開放性骨折，在醫院住了一星期。還好他有投保意外險，並且附加傷害醫療險，多多少少彌補了意外傷害帶來的經濟損失。
意外險3要件：非由疾病引起、外來、突發
根據衛福部日前公佈的「2019年國人十大死因」統計結果，「事故傷害」位居第6名（註1），且1至24歲死亡人口以事故傷害居死因首位。由此可看出，意外事故時有所聞，每個人都籠罩在意外的風險之中，也突顯出投保「意外險」的重要性。
意外險又稱為「傷害險」，有別於壽險的保障範圍，意外險是針對意外事故進行理賠，而這裡所謂的「意外」，則必須符合「非由疾病引起、外來、突發、」等三大要素。
非由疾病引起
: 是指將疾病排除在外的意思，若身體狀況純粹是疾病引起，則不在意外定義的範疇。外來
: 指的是造成傷害的原因必須是藉由外力所引起，而非由自身所造成。突發
: 是指突然發生的事故。從志偉的遭遇來看，車禍發生時令他措手不及，屬於無法預測的事故，被車撞到導致受傷，是突如其來的外力所致，因此完全符合「意外險」所定義的要件。
意外險保費與理賠方式
意外險保費不是以年齡來計算保費，而是依「職業等級」來計價。從第一類的內勤人員到第六類，保費會逐步遞增。因此從事的工作愈具危險性，保費就愈高；若是職業內容過於危險，可能不在保險公司承保範圍內。
若以意外失能為例，在理賠方面，是依意外事故造成的失能程度給付不同比例的保險金。例如：因意外導致雙眼失明，則可得到全額意外險理賠金；若是造成身體局部缺失，像是一手拇指及食指永久喪失，則理賠5%的保險金。
若是因為意外而有醫療需求時，傷害醫療險則提供實支實付醫療保險金。
更多理賠資訊可參考：實支實付是什麼，我適合買醫療險實支實付嗎？
依保障項目 打造意外險金鐘罩
由於意外發生時，會對身體造成不同類型或程度上的傷害。在投保意外險時，不妨以保障內容作為規劃方向。目前市面上的意外險大致上分為以下幾個保障項目：
身故保險金
：若因意外而導致身故，所投保的意外險即給付意外身故保險金。失能保險金
：失能是指因為意外事故造成身體部位或機能缺失或損傷，則依失能等級給付保額5％～100％的保險金。而失能等級共分為11級，其中1級最嚴重、11級是輕微。燒燙傷保險金
：較為嚴重的燒燙傷，其治療過程非常漫長，且面臨的的醫療費用也相當可觀。有些意外險也會提供燒燙傷保險金，便可安心接受燒燙傷治療。骨折保險金
：在意外事故中，骨折也是經常會發生的事，若是意外險中有骨折保險金的給付項目，即可作為骨折的必要醫療、手術資金來源。傷害醫療保險金
：通常單純的意外險本身並沒有醫療保障項目，若能附加傷害醫療險，便可滿足意外醫療需求，保障更全面。
「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，意外往往說來就來，沒有人可以預測下一秒會發生什麼事，但是我們可以透過事前的準備，來防範未來因為意外來臨而可能產生的經濟缺口，依據自己的能力、需求，為自己及家人打造一個安心的未來。
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