買了醫療險，住院就一定會理賠嗎？住院日額多少才夠？
很多人想買醫療險，期待能於住院時獲得理賠來彌補醫療費用支出，但是其實廣義的醫療險還包括有特定傷病、手術…等相關險種。
市面上的醫療險商品，常設計為包含有不同醫療保障項目的複合型保單，但並不一定都有提供住院保障，所以在投保前，請一定要先確認好自己的醫療需求，並確實看清楚保單條款中的保障項目及條件限制，避免買到不符合預期的保險商品，或後續因理賠而衍生糾紛。
小心！並非所有醫療險都有住院理賠
建議購買保險前事先了解不同險種的保障項目有哪些，同時評估自身的風險需求，如自身健康及生活作息可能引起的健康風險及將來可能面臨的醫療項目，可以讓自己更精準的買到貼合自身需求的醫療險。以下簡易整理不同醫療險的保障項目差異：
特定傷病：
特定傷病就是針對特定傷病「確診」時給付理賠金額，並沒有對住院、住院手術等做分項理賠。
從保單的設計來看，通常採取一次性依保險金額給付的保單，給付後保單就會終止，不會再提供分項理賠，但住院日額型、實支實付型的醫療險保單，較有機會提供分項理賠，包含像是住院、住院手術或住院雜費等，但實際保障範圍和理賠條件還是要看保單條款的約定。
住院了也不一定獲理賠 請留意保單中這些名詞
此外，值得注意的是住院理賠並不是「有住院事實就能理賠」，記得留意保單條款中以下的名詞定義及相關列舉項目：
住院：
住院的要件是被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。，理賠給付才會成立。也就是說假設是患者主動要求住院等情況，不符合理賠條件。
住院有兩種給付設計，區分為「包含日間留院/日間照護」或「不包含日間留院/日間照護」，投保時也須特別留意保單條款內的「住院」定義。
手術、處置：
有些醫療險保單針對手術的定義需符合「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第七節所列舉之項目。實際看診時所接受的醫療行為，性質可能只屬於「處置」而不是「手術」，投保前記得先多方比較保障項目是否有針對「處置」做理賠，並且查看最新版本的處置列舉範圍，可買到更實用的保險商品。
住院日額是什麼？保險金是如何計算？
生病住院時，病人大致上會遇到病房費及其他雜費的醫療支出。在醫療相關險種中的理賠，有住院日額保險金，是指依照住院天數給付固定額度的保險金，與被保險人的實際醫療花費無關，可以減輕住院時的病房費用負擔，但手術費或其他雜費的醫療支出，就不一定會提供保障。
住院天數是以診斷證明書所載明的日期為主，通常會載明住院及出院之日，以及總天數。健保病房費用計算方式是從住院之日起算，出院之日不算，也就是「算進不算出」，但是保險公司認定的住院天數，是依保單條款載明內容而定，有些保單會「算進算出」。
保險金計算範例
假設住院天數五天（算進算出），住院日額為2,000元，5天× 2,000元，可以獲得10,000元保險金。
住院病房有分健保及自費病房，若要選擇自費病房（或自願升級）時，病房差額費用通常落在1,600到8,000元不等（註1、註2），可以從住院日額保險金得到補助，減輕病房費用的支出。
住院日額理賠金額要多少才夠？
可以先從自身需求及選擇的醫院病房費用進行估算，以台大醫院為例，住院1天的單人床病房費從4,500～11,000元，病房差額費用從1,600～8,000元不等（註1），若以國人平均住院9.29天（註3），病房費用估算約41,805～102,190元、病房差額費用約14,684～74,320元，建議住院1天的理賠金額至少要2,000～4,500元（需依照北中南各家醫院病房費做估算），可彌補因住院造成的經濟損失。
簡單看懂住院日額與實支實付差異
被保險人依保單條款約定住院時，無論投保的是住院日額或實支實付，保險公司都會提供保障，但因理賠方式不同，需先做比較，再做保險規劃較為周全
|
|
住院日額 |
實支實付 |
|
給付類型 |
每日依據保單條款額度，給予定額給付 |
依據保單條款額度及項目，限額給付 |
|
理賠內容 |
住院天數 × 保單條款約定的日額 |
依據保單條款額度下理賠病房費、手術費、醫療雜費（花多少，理賠多少） |
|
特色 |
申請理賠時不需收據，依照醫師診斷書之天數進行給付 |
依據實際醫療支出，彌補財務損失，但依據投保的額度不同，會設有最高理賠上限，當超過限額就會以限額的金額理賠 |
|
優點 |
如果住院天數長，理賠金額較高，自費項目或醫療雜費支出較低時，理賠金額可以做較為彈性的運用。 |
不少相關醫療支出，可以用醫療雜費項目申請 |
|
須注意 |
由於沒有理賠自費項目、醫療雜費等支出，面臨高額治療費用時，僅能減輕部分住院的費用 |
如果醫療雜費不多時，理賠金額較少 |
住院日額或實支實付各有千秋，若將住院日額納入保險規畫時，可以視為病房費、看護費的補充費用，保障額度可以參照醫院病房自費差額費、自費病房費估算，依據個人預算加減斟酌。
至於要選擇定期或終身型的醫療險，挑選時應依據個人現狀需求、預算做考量。定期險通常是一年期，可以選擇續保，通常保費較為低廉，得視自身保障需求或隨著醫療技術進步，彈性更換不同的醫療保單；至於終身險，保費較高，不過繳費至一定期限後，有保障至終身的優點，但可能會有無法預估未來醫療費用漲幅，出現支應不足的狀況。
醫療險規劃要全面
隨著物價的高漲，醫療費用節節上升，加上先進醫療技術持續推出，醫療險跟著與時俱進，我們更需要在有能力時，累積周全及完備的醫療險保障，不要讓醫療費用成為自己及家人的經濟負擔，可依據年齡、職業、家庭情況、預算，累積最適宜的醫療保險。
延伸閱讀
不知道要保什麼？
來看我們推薦給您的組合
