實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險有什麼不同?

「實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險」有什麼不同，是在保什麼？從嬰兒到老人，每個人一生中難免會遇到醫療需求，很多人會投保「醫療險」來填補保障缺口。只是醫療險有好多選項，該如何選擇適合的醫療險？對很多人來說，好有學問。

前一陣子由於季節變換、氣候不穩定，在某貿易公司擔任業務的小李突然感到身體不適，後來開始有發燒、咳不停的症狀，就診後經醫師診斷是流感引發的肺炎。小李聽從醫師建議住院5天，出院前，他不禁煩惱起這5天住院的醫療費，還有5天沒工作致使收入短少的雙重打擊。

朋友小陳看出小李的愁容，得知原因後，便問他：「你有投保『住院醫療險』嗎？是『定額給付型』還是『實支實付型』？」讓小李一時之間不知如何回應。

定額給付、實支實付理賠方式大不同

依預算與需求選擇適合的醫療險

定額給付、實支實付理賠方式大不同

很多人投保「醫療險」，或許知道這個險種主要是以住院醫療為主要保障，當在保險期間有因疾病或意外而住院，保險公司就會依約進行理賠。但卻不一定都知道住院醫療險的給付方式有分「定額給付」和「實支實付」兩種類型。

所謂「定額給付」，顧名思義就是「固定給付保險金額」的意思，當被保險人發生保單保障的範圍情事時，保險公司會依照住院天數給付，固定理賠一筆保險金，在申請理賠時，通常不需要檢附醫療費收據，只要診斷書即可。

而「實支實付」若用白話文來講，就是「花多少醫療費，就理賠多少保險金」，其中包括病房費、醫療費、器材費、雜費等，只要同時檢附醫療收據和診斷書就能提出理賠申請。但要注意的是，「實支實付」型是依保單載列的保險金額進行給付，是否能全額實支實付，就要視投保的額度而定。

醫療險理賠方式	定額給付	實支實付
理賠範圍	病房費住院手術定額給付	病房費住院手術費住院醫療費及雜支
優點	投保金額較高時，理賠金可能高於實付金額，可彌補收入減損或看護費用需求	可減輕或完全減免因住院所衍生的醫療費負擔，較無經濟壓力
缺點	因針對住院天數定額給付，若期間使用醫材及藥材較昂貴，可能造成經濟負擔	理賠金最多與醫療總費用相當，沒有多出來的保險金可運用

醫療險除了依理賠方式有所區分外，若依保障期間來分，則有「定期醫療險」和「終身醫療險」兩種類型。

「定期醫療險」的保障期間是固定的，通常採一年一約的方式投保，大部份的保險公司都會提供自動續保功能，直到保單可續保的年齡屆滿為止，可避免被保險人因為忘記續保而使保障中斷；而「終身醫療險」則是限期繳費（通常為10~20年）、保障到終身。

至於如何選擇？可依自身的預算與需求進行評估，一般來說，「定期醫療險」保費較便宜，且依年齡級距提高保費。若預算不多，可先以「定期醫療險」來補足醫療缺口；如果預算夠或是擔心未來高齡時的醫療需求，則可及早投保「終身醫療險」，愈年輕投保、保費愈便宜，在固定期間內繳完保費，即可擁有終身的醫療保障。