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醫療險怎麼買?注意三階段,讓保險規劃不漏洞

醫療險怎麼買?注意三階段,讓保險規劃不漏洞

手上預算已經不多了,該怎麼買醫療險,保障才能更完整?35歲的秀娟兼兩份工作,身扛養家重擔,為了省小錢,一張醫療險都沒買。她覺得每個月都有繳健保費,看個病幾百元身體就沒事了,所以不需要買保險。這回因車禍昏迷住進加護病房,經手術治療及住院修養1週後出院,加上後續多次術後門診檢查,花了不少醫藥費,這時她才意識完備醫療險的重要性。

很多人為了省錢而不買保險,其實是不瞭解保險意義的迷思。保險是用花最少的錢,買到最高的保障。如果不想在生病時拖累家中經濟,建議將醫療險納入必買清單。每個人對於醫療險的需求不同,應該要依照性別、年齡、職業、家庭及財務等層面評估。買醫療險掌握3個階段逐步完成,並決定醫療險種的先後順序,就能輕鬆買到符合現況需求的醫療險,適時發揮最高保障效益。

醫療險怎麼買 第一階段:全方位基礎保障優先選

建議保單:定期醫療險、實支實付型醫療險(含意外醫療險)、失能險

預算有限時,建議可先投保定期醫療險、實支實付型醫療險(含意外醫療險)、失能險,從手術、住院、傷害醫療、治療費用、日常開銷等面面俱到。

定期醫療險:定期醫療險保費低、保障高,如果秀娟在意外發生以前,有保定期醫療險,就可以享有基本醫療保障,轉嫁突如其來的醫療支出。

實支實付型醫療險(含意外險):實支實付是一種醫療險給付方式,有分實支實付型醫療險、實支實付型意外醫療險。若秀娟之前有投保,在上限額度以內(3萬、5萬、10萬元不等,視保單條款),無論住院或門診手術的醫療支出,花多少賠多少,就能減輕秀娟住院及手術醫療的支出。

失能險:是轉嫁因疾病或意外而喪失工作、生活能力風險的照護保險,若有失能發生,導致收入中斷,理賠金還可以維持日常開銷及後續治療費用。

醫療險怎麼買 第二階段:增強型醫療險要備足

建議保單:終身醫療險、癌症險

終身醫療險:有些醫療(含門診、住院手術)費用相當昂貴,要提升治療品質,可以加強醫療保障。例如終身醫療險,保費集中在10~20年繳完,保障終身,青壯族宜優先挑選。隨著年齡增長,受傷和罹患慢性病、老年疾病風險增加,未來有進出醫院的住院、手術費用,都可以從終身醫療險中獲得給付,減輕醫療費用的負擔。經過車禍意外的秀娟,可考慮投保終身醫療險,為未來醫療支出做準備。

癌症險:另外面對癌症醫療,因治療時間長,可能造成龐大醫療花費。根據健保署103年至107年癌症醫療費用統計,以每人平均支出醫療費計算,每名肺癌病患平均得負擔醫藥費10萬元,乳癌病患平均得負擔5萬元藥費,大腸癌病患平均得負擔5萬元藥費(註1),可以透過結合癌症與實支實付保障的健康外溢保單,幫助消費者減輕癌症與自費醫療的支出壓力,若主動做好健康管理維持良好的體況還可獲得保費折扣。

醫療險怎麼買 第三階段:老年人醫療保險更需提早規劃

建議保單:特定傷病險、失能扶助險

隨著年齡增長,特定傷病等風險相對提高,常有可能因意外、疾病而發生重大傷病,例如車禍、工程意外,或急性心肌梗塞、腦中風、自體免疫失調、失智症等疾病。罹病期可能長達十年,每年醫療與照護費用相當可觀。如果能提早依照預算多寡、家族病史及個人需求規劃特定傷病險、失能扶助險,可以減輕家屬在醫療、看護或養護中心費用的沉重負擔,患者也能獲得良好醫療照顧。

特定傷病險有三種,分別是重大疾病險、重大傷病險及嚴重特定傷病險。

重大疾病險:是針對包含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癌症、癱瘓及重大器官移植、造血幹細胞移植7項重大疾病做為理賠條件的險種。

定重大傷病險:是以健保局「重大傷病卡」所列疾病做為理賠條件,包含肝硬化、罕見疾病等,病患取得重大傷病卡,即能獲得理賠。

嚴重特定傷病險:是有22項以上的特定傷病,包含嚴重阿茲海默症、嚴重巴金森氏症等,經認定符合嚴重傷病條件,就可以得到理賠。

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