保險怎麼買？買保險划算嗎？必知2大金錢觀念
「保險怎麼買？保險怎麼買最划算？」是不少想買保險的人最關心的事情，尤其身為家庭支柱，上有雙親要照顧，下有孩子要養育，還得為事業拼鬥，承受「不能倒下」的壓力，更希望買到最划算的保單能夠妥善照顧自己及家人，當意外或疾病來臨時，可以分散風險，但要怎麼規劃，才能買對保險，發揮最大保障效益？答案是一開始的投保觀念很重要，保險不是買愈多愈好，而是要買真正需要的保障。若有預算考量，可運用雙十原則規劃保險。以下提供購買保險2大金錢觀念的重要性。
保險是什麼？
簡單來說，保險是管理風險的其中一種方式。每個人的一生都存在各種潛在風險，透過投保，預先繳納一定資金，將未來可能承受的部分財務風險轉移給保險公司，也就是說，保險是基於人類互助之原則分散風險，集合多數人的金錢，對於潛在風險引起的損失，由保險公司依據合理計算，精算出適當的保險金數額，是一種兼具法律與經濟的風險管理方式。在財務計畫中事先做好保險安排，具有轉移自己、家人的風險，並有保障個人資產作用。
保險有哪些？可分為人身與財產2大種類
保險是風險管理，依照《保險法》第13條規定，分為財產保險及人身保險2大類，財產保險包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險及經主管機關核准之其他保險，像是汽機車強制險。人身保險包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險，大家較熟悉的是像是人壽保險、醫療險（重大疾病，特定傷病險等）、意外傷害險、年金保險，以下將進一步介紹常見險種。
常見6種財產保險、人身保險簡述
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保險險種 |
說明 |
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汽車／機車強制險 |
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旅遊平安/不便險 |
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人壽保險 |
簡稱壽險，當被保險人在保險期間內死亡，受益人可以獲得保險金的一種保險。依照保險期間有定期壽險、終身壽險，投保人可依個人需求狀況挑選，可降低被保險人身故時，對家庭造成的衝擊及經濟負擔。 |
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醫療險 |
一種可彌補醫療費用的保險類型，常見有日額型醫療險、實支實付型醫療險、重大疾病險、癌症險、失能險、長照險等，會依據保單合約給付保險金。
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意外險 |
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年金保險 |
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想買對保險，先了解2大觀念
買保險觀念1：重視風險轉嫁，從「先求有，再求好」需求著手
面對未來風險，哪怕只是萬分之一，都要有轉嫁觀念。身為一名上班族，若以薪資收入條件，僅用省錢、儲蓄的理財方式，很難應付人生遇到的「老、失能、病、死」四大風險，預先做好打算，風險來臨時，才不會徒留遺憾。保險是風險轉嫁的好工具，可以集結眾人力量，付出公平合理的保費，在事故發生時，才能協助度過風險難關。
「錢難賺，風險未知」，所以保險不能亂買，繳交的每一筆保費，都必須花在刀口上，規劃時，需從「先求有，再求好」需求著手，先買可能會遇到的風險保障，例如：保障身故的壽險、保障外來突發事故造成傷害的意外險、如果還有預算，再依人生階段需求，規劃最佳保障內容（如醫療險、失能險），才能適時發揮保險功能。
買保險觀念2：保費支出「雙十原則」供參考
保險精神在於成為「安定社會、維護家庭」的力量，保費支出需以有能力支付為原則，但是該花多少錢買保險？又該買多少保額？因為每個人條件、所承擔責任不盡相同，並無所謂一致性的標準答案，不過為了避免增列不必要的保險及過高的保額，同時提高保險CP值，可以採用「雙十原則」規劃保險，這是保險業提出來可供參考的原則：
1.年繳保費不超過年收入的十分之一
2.壽險保額至少為年收入的10倍
舉例來說，若年收入為60萬元，每年所繳的保費最好控制在6萬元以內，壽險保額最好為600萬元。雙十原則的好處是控制保費預算，不會亂買、多買，在預算有限之下，可以買到最大保障。若收入有限的新鮮人，不一定要以此為投保根據，可以改為「雙五」或「雙六」，以符合「小錢」買到符合「現階段」，而且「夠用」的保障，當然保障資金充裕者，也可以調高比例，超出「雙十原則」也沒問題。
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你的保險買得划算嗎？怎麼規劃才划算？
划算就是CP值要高，能用相對便宜的保費買到高保障，讓家人無後顧之憂。同時也可以依照個人需求做調整，讓保障因為人生階段變化更為完整。
該如何挑選保險商品，才能符合「划算又完整」的保險規劃？有三個一定得思考的風險方向，必須及早規劃4險種，並可依照年齡階段，調整保險增加的規劃：
1. 責任未了的早逝風險：可考慮壽險、意外險
每個人都有應盡的個人及家庭責任，例如：維持家計、孝順雙親、教養孩子…等，為了降低家庭頓失依靠的風險，應先規劃壽險、意外險，意外發生時，可以避免家計陷入困境，保障家人一段時間之內的生活。
以青年投保族群(20歲左右)舉例，這階段的年輕人以依賴家庭生活為主，對家庭經濟可能尚無貢獻，可挑選「定期」險種，像是定期壽險、意外傷害險、醫療險等，等到有了收入，並趨於穩定後，可再依據個人體況調整為「終身」險種，像是終身壽險、意外傷害險、醫療險。
而社會新鮮人、或是剛結婚的新婚夫妻，在預算有限情況下，將壽險、意外險的風險保障視為優先。倘若發生意外事故，可以讓足夠保額留給家人使用，做為生活費或其他用途。
2. 生病花費的風險：可考慮醫療險
國人有健保制度，就醫時可節省不少醫療費用，但健保費也可能會有調漲的機會，未來生病就醫的自付額度可能因此而變多、變高。此外醫療技術日新月異，新型態自費的醫療也屢見不鮮，建議投保醫療險，減少龐大醫療費的負擔。
以青壯年（20～49歲）族群為例，該階段多半是職場族群，有經濟收入，身體健康狀態因年齡增長會有逐漸下滑趨勢，可依自身需求及家族病史，增加癌症險、重大疾病險、失能險等保障，避免生病就醫自費額度變高，減少龐大醫療費的負擔。若預算寬裕時，可依據需求選擇繳費15年或20年，保障終身的終身型壽險及醫療險。
3.出現失能無法工作的經濟風險：可考慮失能扶助險
衛生福利部2021年公布統計資料顯示，全台失能人口已達120萬人（註1）。不要以為失能是老年人的專利，任何人不分年紀都有失能風險。衛福部統計，對照年齡分布，18～64歲族群占比高達50.5%，其中又以50～59歲、30～44歲的比例最高（註1）。年輕人、青壯年更是高風險族群，年輕族群有可能是車禍、災禍引起失能；青壯族群有可能是癌症、心血管疾病造成、銀髮族可能是巴金森氏症引起，其中有近4分之1的主要照顧者有壓力性負荷，40％感到經濟負擔重、33％無法承受照顧的壓力（註2），建議趁身體健康時投保失能扶助險，將意外、疾病造成的失能經濟風險，轉移給保險，避免因失能無法工作，又需長期照顧，讓家計陷入困境。
以中老年族群（50歲以上）為例，該階段族群可能需要面對有失能及失智風險，除了規畫失能險、長照險的保障，這階段也是準備退休的族群，預期退休後缺少穩定收入，建議可以增加年金保險，待退休後有定期給付，可以維持生活品質。
延伸閱讀
買對醫療險，會提高自己及家人的保障防護力，除能享有更多醫療選擇，醫療自費也不用擔心。
安達人壽提醒，保險不是買了就好，年齡增長、體況不佳都有可能造成保障漏洞，需要每年定期檢視，做適當的調整，才能建立周全防護網°安達人壽有完備人身保險險種，投保安達，在面對風險時，可以提供給自己及家人最實質的幫助，多一份安心及放心。
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