長照險該買嗎？保費划算嗎？一次弄懂理賠常見問題
國內失智人口正在攀升，根據台灣失智協會推估台灣失智人口，65 歲以上的高齡者每 13 人就有 1 位是失智者，到了 80 歲以上的高齡者則是增加到每 5 人 即有 1 位是失智者(註1)。面對超高齡時代來臨，民眾應該正視老年化的問題，例如失智、關節退化、器官老化等等。長照險就是針對自然老化所需要龐大生活長期照護需求而設計的保險商品。許多民眾想了解包含長照險的費用很貴嗎？何時該買？本篇將帶大家了解長照險常見理賠問題。
長照險是什麼？
長照險全名為「 長期照顧保險 」，經醫院專科醫師生判定符合「長期照顧狀態」者，就能申請理賠金，大多採分期給付，以照顧老年後，長時間需要照護的財務補助以及長照服務。
長照險與失能險最大的差異在於理賠認定的條件，兩種險種的比較請參考 2024 長照險挑選推薦攻略，長期照護類型一次搞懂不買錯
簡單來說，長照險的理賠條件需要符合以下 2 種情況之一：（ 生理功能障礙 或 認知功能障礙 ）。(註2)
- 所謂生理功能障礙，就是由專科醫生來評估病人在 6 種基本生活指標是否可以自理，包含可不可以自己進食、輪椅到床上能否自己移位、如廁、沐浴、平地上行走移動、自理更衣等等。只要 6 種基本生活自理指標有 3 種以上無法自理，就符合理賠標準。值得留意的是，多數的長照險都需要確認病患長達 6 個月以上都無法生活自理，或是生理功能障礙為終身無法治癒者，才符合理賠標準。 （ 採用巴氏量表 ）
- 所謂認知功能障礙，同樣也要由專科醫生判定病患達 6 個月以上，持續呈現失智中度指標，才符合理賠標準。 （ 採用失智量表 Clinical Dementia Rating Scale, CDR ）
需要投保長照險嗎？
國發會 2022 年 8 月發布的人口推估報告中，台灣在 2025 年即將進入 「 超高齡社會 」，也就是國內 65 歲以上人口將占台灣總人口數的 20 %(註3)，加上國人平均壽命為 80.86 歲，在 65 歲到 80 歲之間的老齡人口，失智症的普及已經到了高到每 5 至 13 人，就有 1 人失智。老年後所需要長期照護的原因不單單只有失智，還有器官老化、關節退化等情況。雖然政府自 2017 年推出「長期照顧十年計畫 2.0」(註4)，然而並非人人都能申請，加上台灣籍的長照人力短缺，實際上，大多得尋求民間的安養機構、外籍看護人力。因此，民眾應該正視長照風險，儘早為自己及家人規劃長期照護保險，以因應老齡化時代的到來。
長照險保費大約多少錢？
由於長照險主要是針對老化所帶來的高額長期照護支出，因此，市場上較常見的是終身型長照險。以 30 歲開始投保，理賠給付為每月3 萬元的保單來看，保費大至落在每年 1.1 萬 到 4.7 萬元不等，差異大概分為有無納入特定傷病保障，有無豁免保費等等。(註5)
什麼情況下長照險不理賠？
1. 生理功能障礙或是認知功能障礙未達 6 個月：
小志在年輕時投保了長照險，今年 1 月因為腦中風導致半身癱瘓，想起自己有投保長照險，於是在 3 月向保險公司申請理賠，然而，保險公司表示，長照險理賠條件為「 長期照顧狀態 」需要在無法自理生活中進食、移位、如廁、沐浴、平地上移動、更衣，持續長達 6 個月以上，才符合生理功能障礙，因此，暫時推遲理賠。
2. 生理功能障礙或是認知功能障礙已經排除
原本已經請領了 3 年的長期照護保險金的小志，由於積極復健，原本需要他人協助進食的他已經開始能夠自己自理，由於生理功能障礙已經排除，長照給付也隨之暫停。
長照險怎麼買？如何挑選長照險？
首先，長照險同樣也分為終身型、定期型，年輕小資族如果在乎失能照護風險，可以投保「 失能險 」保障因為意外或是疾病所導致的身體、器官失能。
如在乎老年時的長期照護支出不堪負荷，則建議有預算的民眾投保終身型保障，以確保屆臨高齡時，仍擁有長照保障。
其次，長照險分為還本型、非還本型，兩者差異在於，還本型長照險是當保戶沒有申請長照理賠的情況下，在身故時則理賠身故保險金，或是期滿時，給付生存金。民眾可以依據保費負擔程度來思考哪一型適合自己。
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