2024 長照險挑選推薦攻略，長期照護類型一次搞懂不買錯

長期照顧需求保障因人而異保單內容不大相同

類別1：長照險／依照「長期照顧狀態」為理賠依據

類別2：特定傷病險／依照特定傷病，經確診後做為理賠條件

類別3：失能扶助險／因意外失能等級認定做為理賠條件

「年輕人也需買長照保單嗎？」在流通業上班的小林，因哥哥意外癱瘓後，家人耗盡財力、心力照顧，不免煩憂「若自己失能，有足夠的錢照顧自己嗎？」因此小林想要買張長照保單，只是市面上商品林林總總，有長照險、類長照險（失能扶助險、特定傷病險），以下是他分類整理與評估後的結果。

為什麼需要買長照險？他擔心年紀漸長，可能因意外或疾病，喪失生活自理能力，需要長期照顧時，這可是一條漫長的挑戰，需要及早做準備。長照險是經醫院專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」者。有關「長期照顧狀態」定義，請參考最新公布之『長期照顧保險單示範條款』或市售長期照顧保險商品之保單條款內容。

為什麼需要買失能扶助險、特定傷病險等類長照險？小林每次一想到哥哥的意外癱瘓，就覺得不能再讓家人操心，若那時有投保失能扶助險（失能險）、特定傷病險這兩類險種或其中一種，都可能獲得理賠，避免家計陷入困境。

失能險的理賠會以被保險人的身體狀況是否已經符合保單條款約定之失能程度表1～11級的狀態，就能獲得失能保險金，或是定期給付之扶助金（每年/每月）（依據保單條款約定）。
特定傷病保險的理賠，是依據保單條款所列舉的意外或疾病認定，險種有分重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險，理賠方式是依據各家保險公司保單增列的特定疾病而定。

長期照顧需求保障因人而異保單內容不大相同

類別	長照險	類長照險
		特定傷病險	失能扶助險
理賠依據	依據『長期照顧保險單示範條款』之「長期照顧狀態」定義，符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。	依照疾病定義做為理賠條件。	符合失能程度表1～11級認定，依等級按比例進行理賠。

這些看起來有些相似的保單，因商品設計內容、投保項目及理賠範圍有相似處，民眾購買前需要先瞭解及釐清，才能讓保障在需要時發揮最大效用。

類別1：長照險／依照「長期照顧狀態」為理賠依據

全名是長期照顧保險，是依照「長期照顧狀態」為理賠依據，「長期照顧狀態」判定標準有兩種。第一種為「生理功能障礙」，係指經專科醫生依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定達特定期間 (但該期間不得高於六個月) 以上，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間之限制。第二種為「認知功能障礙」，係指經專科醫師診斷判定達特定期間 (但該期間不得高於六個月) 以上，仍為持續失智狀態，且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度（含）以上者。但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間的限制。此外，一般市售之長期照顧保險商品給付項目包括「一次性給付保險金」或「分期給付保險金」。倘若被保險人「長期照顧狀態」已消滅，則該期及嗣後「長期照顧分期保險金」之給付將暫停。