2024 長照險挑選推薦攻略，長期照護類型一次搞懂不買錯

長期照顧保險有3類保單內容不大相同

類別1：長照險／依照「長期照顧狀態」為理賠依據

類別2：特定傷病險／依照特定疾病、傷病，經確診後做為理賠條件

類別3：失能扶助險／依照疾病或意外失能等級認定做為理賠條件

「年輕人也需買長照保單嗎？」在流通業上班的小林，因哥哥意外癱瘓後，家人耗盡財力、心力照顧，不免煩憂「若自己失能，有足夠的錢照顧自己嗎？」因此小林想要買張長照保單，只是市面上商品林林總總，有長照險、類長照險（失能扶助險、特定傷病險），以下是他分類整理與評估後的結果。

為什麼需要買長照險？他擔心年紀漸長，可能因意外或疾病，喪失生活自理能力，需要長期照顧時，這可是一條漫長的挑戰，需要及早做準備。長照險是經醫院專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」者。有關「長期照顧狀態」定義，請參考最新公布之『長期照顧保險單示範條款』或市售長期照顧保險商品之保單條款內容。

為什麼需要買失能扶助險、特定傷病險等類長照險？小林每次一想到哥哥的意外癱瘓，就覺得不能再讓家人操心，若那時有投保失能扶助險（失能險）、特定傷病險這兩類險種或其中一種，不論是因意外或疾病造成的失能，都可能獲得理賠，避免家計陷入困境。

失能險的理賠，並不會看病名，而是依據身體狀態、身體狀況進行認定，只要符合失能程度表1～11級，就能獲得一筆失能保險金，或另有一筆扶助金（每年/每月）可領（視保單而定）。
特定傷病保險的理賠，是依據保單所列舉的意外或疾病認定，險種有分重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險，理賠方式是依據各家保險公司保單增列的特定疾病而定。

長期照顧保險有3類保單內容不大相同

類別	長照險	類長照險
類別	長照險	特定傷病險	失能扶助險
理賠依據	依據『長期照顧保險單示範條款』之「長期照顧狀態」定義，符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。	分為重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險。依照疾病定義做為理賠條件。	不限疾病或意外造成的失能，不會看病名，是依據失能程度的認定。符合失能程度表1～11級，依等級按比例進行理賠。

上述險別有「長照三寶」名稱，不過這些看起來有些相似的保單，因商品設計內容、投保項目及理賠範圍相近，民眾購買前需要先瞭解及釐清，才能讓保障在需要時發揮最大效用。

類別1：長照險／依照「長期照顧狀態」為理賠依據

全名是長期照顧保險，是依照「長期照顧狀態」為理賠依據，「長期照顧狀態」判定標準有兩種。第一種為「生理功能障礙」，係指經專科醫生依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定達特定期間 (但該期間不得高於六個月) 以上，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間之限制。第二種為「認知功能障礙」，係指經專科醫師診斷判定達特定期間 (但該期間不得高於六個月) 以上，仍為持續失智狀態，且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度（含）以上者。但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間的限制。此外，一般市售之長期照顧保險商品給付項目包括「一次性給付保險金」或「分期給付保險金」。倘若被保險人「長期照顧狀態」已消滅，則該期及嗣後「長期照顧分期保險金」之給付將暫停。

類別2：特定傷病險／依照特定疾病、傷病，經確診後做為理賠條件

特定傷病險又有三種，分別是嚴重特定傷病險、重大傷病險與重大疾病險。三種理賠條件類似，但仍有不同定義，投保前需先釐清內容，才能買到最符合需求的保單。

重大疾病險：

針對以下7項重大疾病做為理賠條件，包含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癌症、癱瘓及重大器官移植或造血幹細胞移植。
重大傷病險：

針對健保局「重大傷病卡」所列22大類疾病做為理賠條件，例如：重症肌無力、漸凍人、肝硬化、罕見疾病等，罹病後取得重大傷病卡，即會理賠。
嚴重特定傷病險：

2019年以前，統稱為特定傷病險，之後統一更名為嚴重特定傷病險，對於疾病定義有清楚認定，至少有22項以上嚴重特定傷病，例如：嚴重阿茲海默症、嚴重帕金森氏症等，只要符合疾病條件就會理賠。但因各家保險公司的保單設計，增列的特定疾病、保費和給付方式不同，投保前需多加瞭解及比較（註3）。