意外骨折保險會理賠嗎？詳解骨折理賠問題

根據衛福部數據統計，2022年國人因為前臂骨折、大腿骨骨折與小腿(包含腳踝)骨折而就診與住院人數就高達28萬2,468人(註1)，而60歲以上民眾占其中54％左右，可見骨折比想像中更普遍。若是因骨折而住院治療，可能也會影響到上班工作，不但收入被影響，算上治療骨折所花費的醫療開銷與住院費用，也是一筆不小的負擔。此時保險提供的「骨折保障」扮演的角色就顯得格外重要，然而有骨折保障的保險有哪些？如何理賠？依據的骨折理賠等級表又是什麼？本篇一次告訴你。

能理賠骨折的險種有哪些？值得投保嗎？

骨折是什麼？骨折發生時通常伴隨著嚴重的劇痛，需立即進行治療處置，才能幫助骨骼進一步修復。試想若骨折情節輕微還可維持上下班不至於影響收入，但要是骨折情況嚴重，需要住院療養，通常住院期間就是兩週到一個月不等的時間，期間內不僅無法正常上班，住院費、治療費，醫材花費更是額外的開銷。

市面上包含骨折保障的險種主要是意外險。骨折的發生通常是意外所導致，所以因意外骨折就落入意外險的理賠範圍裡。有些保單也會設計有骨折輔助醫材的保險金，補償相關耗材支出費用，此種意外險的骨折保障通常會先需判定骨折是因「突發、外來、非病因性」的意外事故所造成，才能進一步進行理賠，如雨天滑倒、被路樹砸傷等意外，但要是像因骨質疏鬆造成的骨折，則會視為病因性骨折，就不列入意外骨折險的理賠範圍，需要特別留意。

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骨折怎麼理賠？

骨折要怎麼申請理賠？第一步先了解自己所投保的保險商品是否提供骨折保障。

如果投保的是定額住院醫療險，因為骨折必須進行住院治療，可依意外傷害的「住院日額Ｘ實際住院日數」進行理賠，部分商品還有設計如下表的「骨折別日數」(註2)，明文約定不同骨折部位的理賠日數，若是被保險人骨折的情節輕微無須住院或是住院日數未達「骨折別日數」約定的日數，仍可依據「日額保險金」的一半、「完全骨折日數」與保單條款所約定的條件進行理賠。

骨折部位	骨折別日數
鼻骨、眶骨(含顴骨)	14
掌骨、指骨	14
蹠骨、趾骨	14
下顎(齒槽醫療除外)	20
肋骨	20
鎖骨	28
橈骨或尺骨	28
膝蓋骨	28
肩胛骨	34
椎骨(包括胸椎、腰椎及尾骨)	40
骨盤(包括腸骨、恥骨、坐骨、薦骨)	40
頭蓋骨	50
臂骨	40
橈骨與尺骨	40
腕骨(一手或雙手)	40
脛骨或腓骨	40
踝骨(一足或雙足)	40
股骨	50
脛骨及腓骨	50
大腿骨頸	60

購買骨折相關保險要注意什麼？

若因擔心骨折帶來的經濟衝擊，在投保相關保險時須需要注意哪些事情，怎麼購買才能最符合效益呢？

● 骨折情況發生相對較高的的族群

像是活動量大，骨骼尚在發育的孩童，或是骨頭相對脆弱的年長者，及從事特定職業的工作人員，如搬家工人等，都是建議投保有骨折保障的高風險族群。

● 骨折保障涵蓋範圍

仔細審視購買的骨折保障所列出的給付項目是否符合需求、有沒有除外項目，理賠骨折的條件是什麼，以免想要申請理賠時發生爭議。另外，可多了解申請理賠時的流程以及條件，如意外骨折險理賠前提，需證明骨折與意外事故有因果關係等。

● 骨折險保費成本

市售含有骨折保障的保險眾多，保費也會根據不同保單而有所差異，需評估所繳納保費是否符合成本考量。

未雨綢繆，別讓骨折治療開銷拖垮經濟生活

骨折帶來的傷害可大可小，但都會為身體帶來一定程度的不便，不論是發生時的疼痛感、手術後的復健療程，都不是令人愉快的經驗，若是於此同時又必須負擔因骨折產生的經濟損失，加上後續復原所需的時間成本，皆會帶來一定程度的衝擊。相信大家閱讀至此，已對骨折的重要性有了一定的概念，我們都不希望意外發生，但要是在意外發生前有建構完善的保險概念與規劃，當骨折意外發生時便能轉嫁對生活的影響與衝擊，給予個人與家庭財務安全的最佳保障。