家庭工作兩頭燒，職業媽媽如何打造基本保障

勞心勞力休息少 基本保障不可少

現代職業婦女同時肩負妻子、媳婦、女兒、媽媽的多重身份，再加上工作沈重的壓力，內心焦慮會造成失眠、免疫力下降、頭暈，長期恐讓疾病找上門。

對於「 兩頭燒 」的職業媽媽們，面對家事、公事不斷的燒體力及腦力，最重要的就是多休息、照顧好自己的身體，避免過於勞累。下圖為衛福部 2021 年死因統計結果分析，女性的十大死因中，首位就是癌症，而前五大死因幾乎都是慢性疾病，需持續支出醫療費用，事故傷害則位居女性第八大死因（註2）。

圖表來源: 衛福部2021年十大死因分析

職業媽媽該如何用保險打造完善防護網

職業媽媽基本款保障

職業媽媽們的基本款保障包含：醫療保障＋癌症保障+意外保障。
除了意外保障之外，同時包含住院日額及手術保障，以及一次給付型的特定傷病防護（包含癌症輕度與重度），以打造完整的保障策略：

醫療保障

職業媽媽在住院以及手術治療時，除了醫療費用，家中寶貝也必須託人照護而有額外支出，期間更有工作請假的薪水損失。若有醫療保障，則可補足住院、手術等費用。

癌症保障

在罹患癌症時，收入不但中斷，且馬上需要一筆龐大費用來支應各項日常生活開銷、後續治療及休養照護費用，都嚴重影響家庭的經濟穩定度。因此很需要癌症險保障，減輕癌症醫療費用。 市場上常見的保險商品像是：重大疾病險、癌症險以及特定傷病險。

意外保障

意外風險無所不在，若不幸身故或完全失能時，家庭將失去重要的經濟來源之一，此時對於孩子未來的生活，勢必會犠牲原先父母對孩子的規劃。因此意外保障很重要，可彌補意外造成的經濟負擔。

職業媽媽全方位保障

除了基本款保障 ( 醫療保障＋癌症保障+ 意外保障 ) 以外，職業媽媽由於也是家中經濟支柱之一，因此也建議投保壽險，讓保險繼續照顧深愛的家人。另外，在青壯年收入穩定的時期，在奮力照顧家庭同時，也應該開始規劃自己退休後，老年的退休金以及失能長期照護的保障。

定期壽險

現在家庭大多為雙薪家庭，由丈夫、太太的工作收入一起支撐起家裏的各類開銷、小孩的教育基金、長輩的孝養金、房貸、車貸等等。換言之，夫妻任何一方萬一突逢意外、疾病，恐無法維持家中原本的生活水準。 建議職業媽媽可為自己投保定期壽險，萬一意外/疾病造成完全失能，或是離開人世，都能持續照顧家庭，緩解家中的經濟壓力。

退休金

身體總有體力無法負荷的那一天到來，此時，退休金準備的多寡絕對是影響自己何時能夠退休的重要因素。職業媽媽在收入穩定的時候，除了將收入分配給小孩、家庭開銷之餘，也別忘了開始投資理財金融商品，當能有足額的被動收入、財富資產，才能逐漸跳脫以勞力換取收入的辛勤付出階段。

失能及長期照顧保險

根據行政院主計總處2021年底公布數據，國人平均餘命與健康平均餘命相差為 8.5 年，這數據代表國人不健康，需要仰賴他人照顧的時間至少就有 8 年（註3）。身體年老後，隨之而來的身體衰退，像是關節退化，無法自主行動；骨頭脆化造成髖骨骨折，需久臥在床；肺部退化，無法自主呼吸；腦血管中風導致失智、半身癱瘓等等，這些種種情況都是老年後的風險。職業媽媽一生辛苦照顧家人，建議在收入穩定的青壯年時期，透過失能險、長期照顧險照顧老年後的自己。