原來有了保險，這些故事結局都會不一樣？

很多人將保險視為萬能救命傘，卻也很多人將保險污名化，因為消費者多半只會看商品本身的設計，較不理解「保險」的目的，而導致預期與現實有落差。希望藉由這三個大家耳熟能詳的故事，講述保險務實的效用，讓讀者能用客觀的角度去看待保險，進而做出最適合自己人生的規劃。

鬼滅之刃: 無論日之呼吸再怎麼突破天際，升上柱之前還是需要有保險！

《鬼滅之刃》竈門一家慘遭滅門，只剩哥哥炭治郎因外出賣炭逃過一劫，以及變成鬼的妹妹彌豆子，母親和弟弟妹妹都不幸身故。。炭治郎為了幫家人報仇並找出讓妹妹復原的方法，成為鬼殺隊的一員。

像炭治郎這種相對辛苦的家庭，時常將保險視為多餘的開銷，或者是因為心疼小孩，將僅有的資源用在孩子身上。然而，這裡有兩個觀念可以澄清。首先，經濟弱勢的家庭更需要保險。保費乍看是一筆「可以省下」的支出，但若經濟支柱倒下，那些「省下來」的保費是絕對不足以讓倖存的孩子走出困境，更別說還有就學、房租等等開銷。炭治郎一家可以根據「雙十原則」做基本規劃，保額為年收入的10倍、年繳保費為年收入的1／10。至少在事故發生時，能減少衝擊，讓生活不至陷入困境。其次，天下父母心，總是想把最好的留給孩子。然而以保險概念，應該優先把保險資源投注在家中的經濟支柱和主要照顧者身上，降低未來可能產生的風險。孩子出事了，父母有能力撐住；但父母出事了，孩子會完全失去保護。若父母有保險做後盾，留下的孩子還有保險理賠可以依靠。

如果炭治郎的爸爸媽媽有保險，父親早逝後，炭治郎也不用那麼辛苦的賣炭貼補家用；雖然後續又遇到慘案，但復仇之路有了保險，就能有更多資源及更多的選擇。至少在升上資源充足的「柱」之前，炭治郎還有足夠銀彈可以在生活上照顧好彌豆子。

父母聰明投保報你知

• 父母是孩子最大的保障，讓孩子在無憂無慮的環境下長大是每個父母最大的心願，隨著父母的家庭責任增加，建議應優先做好壽險規劃，掌握「低保費高保障」原則。
• 保費支出應以有能力支付為原則，可採用「雙十原則」規劃保險：
  → 年繳保費不超過年收入的十分之一
  → 壽險保額至少為年收入的10倍

小紅帽: 只要一份長照險，大野狼永遠沒機會

小紅帽前往拜訪臥病在床的奶奶，殊不知在抵達目的地前，奶奶已被大野狼吃下肚，並偽裝等著小紅帽上門。之後的情節有諸多版本，最廣為人知的是格林童話版本——一位路過的獵人將祖孫倆人從大野狼的肚子救了出來。

隨著高齡化社會來臨，需要長照的老人家越來越多。故事中，如果奶奶身邊有另一人看著，或許悲劇就不會發生。如果奶奶年輕時沒有存老本，年老失能後，便很難負擔看護的費用，雖然政府有提供長照的社會福利制度，但照服員可能只是每週上門一次來探訪，如同偶然路過的獵人，緊急需要的時候可能沒人在旁邊提供及時的協助。

如果有了長照險，小紅帽奶奶能請人隨時照看，那麼大野狼來的時候也不至於發生這樣的悲劇了！

長照險小知識

• 長照險的理賠，並非用「疾病」來判定，而是經專科醫師生判斷符合以下兩種狀況之一：「生理功能障礙」或「認知功能障礙導致的長期照顧狀態」。
• 長照險給付項目分為在失能後能理賠一次性給付的保險金，以及分期給付的保險金。前者用以支應長照初期的必要花費（例如電動床），後者則能支付常態性的費用（例如看護、個人衛生耗材及營養品等費用）。

魔戒遠征隊的天價保單

《魔戒》灰袍巫師甘道夫籌組魔戒遠征隊，前往魔多摧毀黑暗魔君索倫的至尊魔戒。 在真實世界，甘道夫應該要為隊員們提供保險，然而遠征魔多是九死一生的高風險任務，如果中土世界有保險公司，甘道夫顯然必須為成員投保意外傷害險。

保單推出之前，都經過精算師等專家一次次的精密評估，不能讓客戶出事卻賠不夠，也不能讓保險公司一再虧錢。風險越高的職業，出險機率越大，保費也就越高。根據金管會公布的「台灣地區傷害保險個人職業分類表」，保險公司會將職業分成六個類別，分類方式就是依據該職業的危險性。從第四類職業等級開始，就是被判定為「高風險」的工作。而魔界探險隊一行人在銷毀魔戒的過程中，危險係數極高，假如身為響導的甘道夫要為探險隊投保，保費可能會高到無法負擔，並且也未必有保險公司願意承保這樣的保單。

「意外險」小知識

• 意外險的保費是依「職業等級」來計價。從第一類的內勤人員到第六類，保費會逐步遞增。
• 意外險常見保障項目包含身故保險金、失能保險金、燒燙傷保險金、骨折保險金等等。
• 若有特殊工作出差需求，建議搭配醫療保險及失能扶助險，提高保障

保險本質上是一個精密的制度，用以分散風險，進而維護現代社會的穩定。不管當下我們生活多麼安穩、能力多麼強大，都可能遇到無法預料的事故，若手中有一張適合的保單，它能幫你穩定家庭和生活，減少受到的經濟衝擊，讓你能重新邁開生活的步伐。