保險怎麼買？買保險划算嗎？必知2大金錢觀念
「保險怎麼買？保險怎麼買最划算？」是不少想買保險的人最關心的事情，尤其身為家庭支柱，上有雙親要照顧，下有孩子要養育，還得為事業拼鬥，承受「不能倒下」的壓力，更希望買到最划算的保單能夠妥善照顧自己及家人，當意外或疾病來臨時，可以分散風險，但要怎麼規劃，才能買對保險，發揮最大保障效益？答案是一開始的投保觀念很重要，保險不是買愈多愈好，而是要買真正需要的保障。若有預算考量，可運用雙十原則規劃保險。以下提供購買保險2大金錢觀念的重要性。
想買對保險，先了解2大觀念
買保險觀念1：重視風險轉嫁，從「先求有，再求好」需求著手
面對未來風險，哪怕只是萬分之一，都要有轉嫁觀念。身為一名上班族，若以薪資收入條件，僅用省錢、儲蓄的理財方式，很難應付人生遇到的「老、失能、病、死」四大風險，預先做好打算，風險來臨時，才不會徒留遺憾。保險是風險轉嫁的好工具，可以集結眾人力量，付出公平合理的保費，在事故發生時，才能協助度過風險難關。
「錢難賺，風險未知」，所以保險不能亂買，繳交的每一筆保費，都必須花在刀口上，規劃時，需從「先求有，再求好」需求著手，先買可能會遇到的風險保障，例如：保障身故的壽險、保障外來突發事故造成傷害的意外險、如果還有預算，再依人生階段需求，規劃最佳保障內容（如醫療險、失能險），才能適時發揮保險功能。
買保險觀念2：保費支出「雙十原則」供參考
保險精神在於成為「安定社會、維護家庭」的力量，保費支出需以有能力支付為原則，但是該花多少錢買保險？又該買多少保額？因為每個人條件、所承擔責任不盡相同，並無所謂一致性的標準答案，不過為了避免增列不必要的保險及過高的保額，同時提高保險CP值，可以採用「雙十原則」規劃保險，這是保險業提出來可供參考的原則：
1.年繳保費不超過年收入的十分之一
2.壽險保額至少為年收入的10倍
舉例來說，若年收入為60萬元，每年所繳的保費最好控制在6萬元以內，壽險保額最好為600萬元。雙十原則的好處是控制保費預算，不會亂買、多買，在預算有限之下，可以買到最大保障。若收入有限的新鮮人，不一定要以此為投保根據，可以改為「雙五」或「雙六」，以符合「小錢」買到符合「現階段」，而且「夠用」的保障，當然保障資金充裕者，也可以調高比例，超出「雙十原則」也沒問題。
你的保險買得划算嗎？怎麼規劃才划算？
划算就是CP值要高，能用相對便宜的保費買到高保障，讓家人無後顧之憂。同時也可以依照個人需求做調整，讓保障因為人生階段變化更為完整。
必買4險種分散風險，讓你買保險划算又完整
該如何挑選保險商品，才能符合「划算又完整」的保險規劃？有三個一定得思考的風險方向，必須及早規劃4險種：
1. 責任未了的早逝風險：可考慮壽險、意外險
每個人都有應盡的個人及家庭責任，例如：維持家計、孝順雙親、教養孩子…等，為了降低家庭頓失依靠的風險，應先規劃壽險、意外險，意外發生時，可以避免家計陷入困境，保障家人一段時間之內的生活。
尤其是社會新鮮人、剛結婚的新婚夫妻，在預算有限情況下，應先依循「重保障輕儲蓄」的原則，將壽險、意外險的風險保障視為優先。倘若發生意外事故，可以讓足夠保額留給家人使用，做為生活費或其他用途。另外終身壽險的保費比起定期壽險高出很多，要買壽險、意外險，要採「先定期後終身」原則，等到收入穩定，再轉為終身險。
意外險保額估算，建議用名下貸款及負債總額，加上未來5～10年的家庭責任金額為基準，若計算不易，可用壽險保額（至少為年收入的10倍）的2倍做為意外險基準。
2. 生病花費的風險：可考慮醫療險
國人有健保制度，就醫時可節省不少醫療費用，不過隨著健保費用虧損的擴大，健保費調漲已勢在必行，未來生病就醫的自付額度將會變多、變高。此外醫療技術日新月異，醫療費用也將節節升高，建議投保醫療險，減少龐大醫療費的負擔。
若預算有限，以投保定期醫療險為主，需注意保證續保；預算寬鬆時，可依據需求選擇繳費15年或20年，保障終身的終身型醫療險。至於給付方式，可挑選定期定額（日額型）、實支實付型，或二擇一型（由投保人自行決定採日額型或實支實付型較有利之給付方式），可以補足住院費、手術費（含門診手術）、自付雜費的醫療費用。
3.失能無法工作的經濟風險：可考慮失能扶助險
衛生福利部2015年調查顯示，全年失能人數約為76萬人，推估2031年更將突破120萬人，依估計（註1）。不要以為失能是老年人的專利，任何人不分年紀都有失能風險。年輕人、青壯年更是高風險族群，年輕族群有可能是車禍、災禍引起失能；青壯族群有可能是癌症、心血管疾病造成、銀髮族可能是帕金斯症引起，其中有近4分之1的主要照顧者有壓力性負荷，40％感到經濟負擔重、33％無法承受照顧的壓力（註2），建議趁身體健康時投保失能扶助險，將意外、疾病造成的失能經濟風險，轉移給保險，避免因失能無法工作，又需長期照顧，讓家計陷入困境。
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