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長期照顧險買了就放心了嗎?長照看護支出不可不知

長期照顧險買了就放心了嗎?長照看護支出不可不知

台灣人口老化飛速進入「超高齡社會」!2025年後,根據國發會人口推估報告,每5人就有1人超過65歲;2045年後,則是每3個人中就有1個人超過65歲。此外,隨著少子化衝擊,青壯年的扶養壓力越來越沉重,2023年每3.8個青壯年要扶養1個老年人,到了2045年,每1.6個青壯年就要扶養1位老年人(註1)老年長期照護已成為政府、全民共同的課題,加上看護人力費用、安養中心費用一直漲,如何及早趁著身體健康,有穩健收入的時期,提早規劃長期照顧險,避免老年需要療養照護的自己成為家人負擔。

看護人力費用漲 完整長期照護的費用報你知!

勞動部調整外籍看護費用底薪,自2022年8月10日由1.7萬元調漲到2萬元(註2),加上加班費、伙食費、健保費、職災保險費、就業安定費,雇主每月花費約莫為每月3.2萬元。

若是無法符合申請外籍看護資格者,或是希望由本國籍看護專業人員照護,那麼本國籍看護包月費用則大致落在6萬元~9萬元,價格依據被照顧者的狀態、看護經驗等。若以日計費,每日從2500元到4000元不等,每月負擔開銷將上看12萬,是外籍看護的2~4倍。

目前台灣真實的狀況是:許多照顧失能者的家庭都是採「家人自行照顧」以省下龐大的看護費用,在這類情形,也應將家人薪資損失納入成本,以最低工資計算至少為26400元(註3);此外,一定要為照顧者安排喘息服務。否則,長時間下來,照顧者恐陷入身心俱疲的惡劣循環中,建議要適時的聘請專業的照護人員,以提供照護者喘息時間。受過專業訓練的台籍看護,時新從250元到500元不等,如果以提供照護者每天喘息3小時來計算,每個月也需要22500元到45000元的費用。

如是入住安養機構,費用則大致落在每月2.5萬元~4萬元不等。上面所述都僅僅是安置費用,尚不包含特殊交通工具費用、個人衛生用品(成人紙尿布等等)、營養品、輪椅、電動床、氣墊等照護費用。

總體來說,當身心進入失能,需要長期照護的狀態,每月的長期性支出大致落在3萬元~10來萬,端看照護的品質、以及選擇外籍或是台籍專業看護人力。由此可見,長照費用相當龐大,建議及早規劃照護保險。

2023最新長期看護費用報你知!

居家照護-自行照顧

約4.8萬/月

薪資損失2.6萬(以最低工資計算)+聘請喘息照護工每月2.2萬元

居家照護-外籍看護

約3.2萬/月

優點:費用低廉

缺點:須符合巴氏量表評量標準才能申請、申請時間長、語言不通

居家照護-台籍看護

約5~12萬/月(包月比較便宜)

優點:受過專業訓練、比較好溝通、申請時間較為機動

缺點:費用貴

護理之家

約3.7~5.5萬/月

優點:能提供三管醫療服務(鼻胃管、尿管、氣切管)

缺點:非1對1照護、費用也較貴

老人福利機構的長期照護機構

約3~3.5萬/月

優點:24小時照護、費用相對低廉

缺點:為團體照護

長期照顧險是什麼?

以往,長期照顧險也有保險公司稱作長期看護保險、看護險等。從 2015 年 7 月開始,金管會統一定名為 「 長期照顧險 」,並祭出長期照顧險示範條款。保險公司往後推出此類產品,只能擬定比示範條款還要優渥的理賠條件,對於消費者來說是一大福音。

長期照顧險簡單來說就是由專科醫生判定是否符合 「 長期照顧狀態 」,如果符合,保險公司就必須依照保單條款,給付分期照護金。

長期照顧險理賠認定標準是什麼?

此類保單在於「長期照顧狀態」認定標準有 2 項:一種是行為上的自理能力,另一種是認知功能是否有障礙,也就是失智。只要其中一項有嚴重障礙,就符合「長期照顧狀態」。(註4)

長照險「長期照顧狀態」(二擇一符合即可)

生理功能障礙

認知功能障礙

採用巴式量表評估6項有3項有障礙就符合

  • 自理進食有障礙

  • 自理移位有障礙

  • 自理如廁有障礙

  • 平行移動有障礙

  • 自理更衣有障礙

  • 自理淋浴有障礙

失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度。徵狀包含:

  • 嚴重記憶力減退,新學的東西很快會忘記。

  • 嚴重無法判斷方向以及現在是幾點幾分、幾年幾月幾號

  • 穿衣、個人如廁衛生都需要旁人協助以上等等狀況

長期照顧險理賠方式

長照險的理賠方式分為:

  • 理賠金給付:大致分為一次性給付&分期給付。

  • 實物給付:少數保險公司則與安養中心合作,提供實際上的長期照護服務,屬於實物給付型保單。

長期照顧險給付年期大概多長?

市面上長照險給付年限大致落在12年~18年,多數保險公司提供15~16年理賠年限。這樣的給付年期究竟夠不夠用? 根據衛福部 2021年統計數據表示,國人的「不健康餘命」為 7.56年(註5)若在老年後出現需要「長期照顧狀態」,長期照護保險金給付15年,從大數據來看應是足夠。

但是,若是在青壯年時期出現肢體的失能,根據國人平均餘命為80.9 歲,需要仰賴照護的時間將會拉得更長。

失能險與長照險該如何選擇?

失能險理賠條件是根據失能等級分為1-11級,無論因為意外,或是疾病所導致身體主要臟器被切除,肢體缺陷。根據醫生診斷證明判定失能等級,保險公司對照失能等級給付,分為一次性給付&分期給付。此類保單適合工作打拼階段的青壯年族群,當意外、疾病失能無法持續工作賺錢,能有效解決保戶經濟燃眉之急。

長照險則是針對身體自然老化所帶來照護風險,包含失智、關節退化、器官衰退等狀態因而無法自理生活起居,需要看護照料。因此,投保的重點在於理賠金額是否足以符合自己預期安養品質。更多長照險與失能險比較,請參考:長照險與失能險有什麼保障?

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