長期照顧險買了就放心了嗎？長照看護支出不可不知
台灣人口老化飛速進入「超高齡社會」！2025年後，根據國發會人口推估報告，每5人就有1人超過65歲；2045年後，則是每3個人中就有1個人超過65歲。此外，隨著少子化衝擊，青壯年的扶養壓力越來越沉重，2023年每3.8個青壯年要扶養1個老年人，到了2045年，每1.6個青壯年就要扶養1位老年人（註1）老年長期照護已成為政府、全民共同的課題，加上看護人力費用、安養中心費用一直漲，如何及早趁著身體健康，有穩健收入的時期，提早規劃長期照顧險，避免老年需要療養照護的自己成為家人負擔。
看護人力費用漲 完整長期照護的費用報你知！
勞動部調整外籍看護費用底薪，自2022年8月10日由1.7萬元調漲到2萬元（註2），加上加班費、伙食費、健保費、職災保險費、就業安定費，雇主每月花費約莫為每月3.2萬元。
若是無法符合申請外籍看護資格者，或是希望由本國籍看護專業人員照護，那麼本國籍看護包月費用則大致落在6萬元～9萬元，價格依據被照顧者的狀態、看護經驗等。若以日計費，每日從2500元到4000元不等，每月負擔開銷將上看12萬，是外籍看護的2～4倍。
目前台灣真實的狀況是：許多照顧失能者的家庭都是採「家人自行照顧」以省下龐大的看護費用，在這類情形，也應將家人薪資損失納入成本，以最低工資計算至少為26400元（註3）；此外，一定要為照顧者安排喘息服務。否則，長時間下來，照顧者恐陷入身心俱疲的惡劣循環中，建議要適時的聘請專業的照護人員，以提供照護者喘息時間。受過專業訓練的台籍看護，時新從250元到500元不等，如果以提供照護者每天喘息3小時來計算，每個月也需要22500元到45000元的費用。
如是入住安養機構，費用則大致落在每月2.5萬元～4萬元不等。上面所述都僅僅是安置費用，尚不包含特殊交通工具費用、個人衛生用品（成人紙尿布等等）、營養品、輪椅、電動床、氣墊等照護費用。
總體來說，當身心進入失能，需要長期照護的狀態，每月的長期性支出大致落在3萬元～10來萬，端看照護的品質、以及選擇外籍或是台籍專業看護人力。由此可見，長照費用相當龐大，建議及早規劃照護保險。
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2023最新長期看護費用報你知！ |
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居家照護－自行照顧 |
約4.8萬/月 薪資損失2.6萬（以最低工資計算）＋聘請喘息照護工每月2.2萬元 |
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居家照護－外籍看護 |
約3.2萬/月 優點：費用低廉 缺點：須符合巴氏量表評量標準才能申請、申請時間長、語言不通 |
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居家照護－台籍看護 |
約5～12萬/月（包月比較便宜） 優點：受過專業訓練、比較好溝通、申請時間較為機動 缺點：費用貴 |
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護理之家 |
約3.7～5.5萬/月 優點：能提供三管醫療服務（鼻胃管、尿管、氣切管） 缺點：非1對1照護、費用也較貴 |
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老人福利機構的長期照護機構 |
約3～3.5萬/月 優點：24小時照護、費用相對低廉 缺點：為團體照護 |
長期照顧險是什麼？
以往，長期照顧險也有保險公司稱作長期看護保險、看護險等。從 2015 年 7 月開始，金管會統一定名為 「 長期照顧險 」，並祭出長期照顧險示範條款。保險公司往後推出此類產品，只能擬定比示範條款還要優渥的理賠條件，對於消費者來說是一大福音。
長期照顧險簡單來說就是由專科醫生判定是否符合 「 長期照顧狀態 」，如果符合，保險公司就必須依照保單條款，給付分期照護金。
長期照顧險理賠認定標準是什麼？
此類保單在於「長期照顧狀態」認定標準有 2 項：一種是行為上的自理能力，另一種是認知功能是否有障礙，也就是失智。只要其中一項有嚴重障礙，就符合「長期照顧狀態」。（註4）
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長照險「長期照顧狀態」（二擇一符合即可） |
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生理功能障礙 |
認知功能障礙 |
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採用巴式量表評估6項有3項有障礙就符合
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失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度。徵狀包含：
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長期照顧險理賠方式
長照險的理賠方式分為：
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理賠金給付：大致分為一次性給付＆分期給付。
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實物給付：少數保險公司則與安養中心合作，提供實際上的長期照護服務，屬於實物給付型保單。
長期照顧險給付年期大概多長？
市面上長照險給付年限大致落在12年～18年，多數保險公司提供15～16年理賠年限。這樣的給付年期究竟夠不夠用？ 根據衛福部 2021年統計數據表示，國人的「不健康餘命」為 7.56年（註5）若在老年後出現需要「長期照顧狀態」，長期照護保險金給付15年，從大數據來看應是足夠。
但是，若是在青壯年時期出現肢體的失能，根據國人平均餘命為80.9 歲，需要仰賴照護的時間將會拉得更長。
失能險與長照險該如何選擇？
失能險理賠條件是根據失能等級分為1－11級，無論因為意外，或是疾病所導致身體主要臟器被切除，肢體缺陷。根據醫生診斷證明判定失能等級，保險公司對照失能等級給付，分為一次性給付＆分期給付。此類保單適合工作打拼階段的青壯年族群，當意外、疾病失能無法持續工作賺錢，能有效解決保戶經濟燃眉之急。
長照險則是針對身體自然老化所帶來照護風險，包含失智、關節退化、器官衰退等狀態因而無法自理生活起居，需要看護照料。因此，投保的重點在於理賠金額是否足以符合自己預期安養品質。更多長照險與失能險比較，請參考：長照險與失能險有什麼保障？
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