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50+保險策略,5個最適合中壯年的保險與規劃建議

50+保險策略,5個最適合中壯年的保險與規劃建議

50歲步入中年,是人生的中點,也是轉折點,是第三人生的開始。看著過往歲月為人生辛勤打拼的種種,有辛苦、有層層堆疊的養育責任,也有付出的成長喜悅。

 

人生風險無處不在,50歲以後身體開始走下坡,可能伴隨意外與疾病,增添不少健康隱憂,試著檢查一下,上下肢的肌肉量有沒有變少?關節卡卡,活動範圍跟著受限?牙齦與齒槽骨有逐漸萎縮,身體是否常常痠痛?拿到健檢報告後,紅色數字又多了好幾項?

如果身體變化屬於年紀增長帶來的小傷、小病,可能不用太過擔心醫療費用,最擔心遇到重大傷病或意外,嚴重時很有可能動用到未來的退休積蓄,甚至拖累子女,所以進入人生分水嶺的50歲,更需檢視與調整,有效轉嫁下半生的不確定風險。

 

50+買保險建議清單

險種

主要保障範圍

說明

意外險

  • 意外事故保險金
  • 意外失能保險金    
  • 特定意外身故增額
  • 意外衍生醫療費用

低保費、高保障特性

定期醫療險

  • 疾病、意外住院費用
  • 疾病、意外手術費用
  • 醫材相關保險金

若與終身醫療險相較,保費相對便宜

失能險

  • 一次給付失能保險金
  • 分期給付失能扶助保險金

保障未來各種失能困境

癌症險

  • 初次/續次罹癌保險金
  • 癌症手術醫療保險金
  • 癌症照護保險金 

提供癌症治療、療養費用

重大疾病險/      

特定傷病保險

  • 保障7項重大疾病保險金
  • 保障22項以上嚴重特定傷病保險金                 

罹患某些特定傷病/重大疾病險時,提供一次性保險金,可以專心治療

 

掌握5保險,照顧50歲+老後

步入中年買保單,保費可能隨著年齡越來越貴,若買太多保單,過猶不及,效益恐怕不高,建議還是先檢視既有的保單及自身的狀況,檢視各類保障是否已經齊備:意外險、失能險、醫療險、癌症險、特定傷病保險或重大疾病險。同時要注意收支狀況,累積現金資產,為退休生活做準備。

1.【意外險】

意外發生機率時時有,步入中年後,反應力普遍較慢、肌力及肌耐力逐年降低、骨質密度流失嚴重,對於意外承受力下降,投保具有低保費、高保障特性的意外險,可以做到及時的保障;若先前已有投保,需定期檢視及適度調整額度。

2.【失能險】

隨著年紀增長,最大健康風險是失智與失能,需提早規劃可依照失能程度表進行理賠的失能險,避免造成家人經濟負擔。

失能險vs.長照險

失能險與長照險屬於長期照護險種,但認定及理賠標準不同,挑選時需界定及釐清。

長照險理賠是以生理功能障礙(巴氏量表)或認知功能障礙(臨床失智量表)作為認定標準,透過專業醫療團隊進行評估,並經過一定時間,持續符合「長期照顧狀態」,就能申請及獲得理賠。

失能險理賠標準,是以失能程度表(1-11級失能)認定,只要符合即會獲得理賠。要注意的是,投保長照險的保戶,需定期檢視是否仍符合「長期照顧狀態」,若經照顧後身體狀況變好,理賠就會停止。

延伸閱讀

失能等級是什麼?一次看懂失能等級表與長照相關理賠

3.【定期醫療險】

50歲以後更需投保「定期」醫療保障,相較於終身醫療險,因僅針對保險期間提供保障,保費可能較為便宜,但仍需注意保險商品是否涵蓋門診手術理賠,像是白內障手術、部分微創手術,以及醫材相關理賠。

4.【癌症險】

癌症發生原因可能與長期生活習慣不良有關,50歲以上的病患占了癌症發生人數83%,其中以70-79歲的罹癌人數增加較明顯,全癌症發生年齡中位數為64歲(註1),顯見,50歲後更需注意強化癌症保障。

5.【特定傷病保險/重大疾病險】

年紀越大,罹患急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭等重大疾病或特定傷病的風險相對提高,越早規劃這類保障型保險,可以在需要時發揮效益。

重大疾病險vs.特定傷病保險

重大疾病險有兩種,一是重大疾病險,指金管會規範定義的7項重大疾病,包含1)癌症、2)腦中風後障礙、3)癱瘓、4)急性心肌梗塞、5)冠狀動脈繞道手術、6)末期腎病變、7)重大器官移植或造血幹細胞移植。理賠主要依據醫生診斷證明,理賠為一次性給付。

二是重大傷病險,是符合健保重大傷病項目(扣除8項遺傳性或先天性的疾病及職業病),保障範圍有22大類 300多種疾病,理賠主要依據醫生診斷證明,理賠為一次性給付。

特定傷病保險是針對22項「嚴重特定傷病 」的特定傷病險,保障範圍通常是比重大疾病險更廣,涵括的疾病保障也較多,經醫生診斷確定為保障範圍中的疾病即可理賠,有些商品也設計有分次給付的生活照護金,補足治療期間的經濟缺口。

延伸閱讀

重大疾病、重大傷病一樣嗎?搞懂基本理賠項目,3分鐘了解差異在哪裡!

 

參考資料

註1.康健

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