50歲後的保險策略，5個最適合中老年的保險與規劃建議，75歲以上同樣受惠

人生風險無處不在，50歲以後身體開始走下坡，可能伴隨意外與疾病，增添不少健康隱憂，試著檢查一下，上下肢的肌肉量有沒有變少？關節卡卡，活動範圍跟著受限？牙齦與齒槽骨有逐漸萎縮，身體是否常常痠痛？拿到健檢報告後，紅色數字又多了好幾項？

如果身體變化屬於年紀增長帶來的小傷、小病，可能不用太過擔心醫療費用，最擔心遇到重大傷病或意外，嚴重時很有可能動用到未來的退休積蓄，甚至拖累子女，所以進入人生分水嶺的50歲，更需檢視與調整，有效轉嫁下半生的不確定風險。

此外，隨著時光推進，尤其是到了75歲之後的高齡族群，通常也面臨到更高的健康風險，例如慢性疾病、重大疾病和意外跌倒等，更加凸顯保險的重要性。如此一來，專為高齡者設計的保險產品，如長期照顧險和醫療險，便能夠為潛在人身風險提供有效的保障，發揮減輕家庭經濟壓力的功能。

因此，不論是50歲後或是75歲以上的樂齡族，若想要得到有效的保險保障，獲得充分的醫療照護，選擇適合的保險產品便是需要慎重安排的人生規劃之一。

50+買保險建議清單

險種	主要保障範圍	說明
意外險	意外事故	低保費、高保障特性
	意外失能
	特定意外身故
	意外醫療
定期醫療險	疾病、意外住院醫療	定期險，保費較具優勢
	疾病、意外手術醫療
	醫材相關補助
失能險	失能一次給付	保障未來各種失能困境
	失能扶助分期給付
癌症險	初次/續次罹癌	提供癌症治療、療養費用
	癌症手術醫療
	癌症照護
重大疾病險	7項重大疾病	罹患某些特定傷病/重大疾病險時，提供一次性保險金，可以專心治療
特定傷病保險	22項以上嚴重特定傷病

 

掌握5保險，照顧50歲+老後

步入中年買保單，保費可能隨著年齡越來越貴，若買太多保單，過猶不及，效益恐怕不高，建議還是先檢視既有的保單及自身的狀況，檢視各類保障是否已經齊備：意外險、失能險、醫療險、癌症險、特定傷病保險或重大疾病險。同時要注意收支狀況，累積現金資產，為退休生活做準備。

1.【意外險與失能險】

意外發生機率時時有，步入中年後，反應力普遍較慢、肌力及肌耐力逐年降低、骨質密度流失嚴重，對於意外承受力下降，投保具有低保費、高保障特性的意外險以及依照失能程度表進行理賠的失能險，可以做到及時的保障，避免造成家人經濟負擔；若先前已有投保，需定期檢視及適度調整額度。

失能險與長照險的差異

失能險與長照險可提供長期照護需求保障，但其定義及理賠標準不同，挑選時需界定及釐清。

長照險理賠是以生理功能障礙(巴氏量表)或認知功能障礙(臨床失智量表)作為認定標準，透過專業醫療團隊進行評估，並經過一定時間，持續符合「長期照顧狀態」，就能申請及獲得理賠。

失能險理賠標準，是以失能程度表（1-11級失能）認定，只要符合即會獲得理賠。要注意的是，投保長照險的保戶，需定期檢視是否仍符合「長期照顧狀態」，若經照顧後身體狀況好轉，理賠就會停止。

延伸閱讀: 失能等級是什麼？一次看懂失能等級表與長照相關理賠

2.【定期醫療險】

50歲以後更需投保「定期」醫療保障，相較於終身醫療險，因僅針對保險期間提供保障，保費可能較為便宜，但仍需注意保險商品是否涵蓋門診手術理賠，像是白內障手術、部分微創手術，以及醫材相關理賠。

3.【癌症險】

癌症發生原因可能與長期生活習慣不良有關，50歲以上的病患占了癌症發生人數83%，其中以70-79歲的罹癌人數增加較明顯，全癌症發生年齡中位數為64歲（註1），顯見，50歲後更需注意強化癌症保障。

4.【特定傷病保險/重大疾病險】

年紀越大，罹患急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭等重大疾病或特定傷病的風險相對提高，越早規劃這類保障型保險，可以在需要時發揮效益。

重大疾病險與特定傷病保險的差異

重大疾病險有兩種，一是重大疾病險，指金管會規範定義的7項重大疾病，包含1）癌症、2）腦中風後障礙、3）癱瘓、4）急性心肌梗塞、5）冠狀動脈繞道手術、6）末期腎病變、7）重大器官移植或造血幹細胞移植。理賠主要依據醫生診斷證明，大多為一次性給付。

二是重大傷病險，是符合健保重大傷病項目（扣除8項遺傳性或先天性的疾病及職業病），保障範圍有22大類 300多種疾病，理賠主要依據醫生診斷證明，理賠大多為一次性給付。

特定傷病保險是針對22項「嚴重特定傷病 」的特定傷病險，保障範圍通常是比重大疾病險更廣，涵括的疾病保障也較多，經醫生診斷確定為保障範圍中的疾病即可理賠，有些商品也設計有分次給付的生活照護金，補足治療期間的經濟缺口。

延伸閱讀:重大疾病、重大傷病一樣嗎？搞懂基本理賠項目，3分鐘了解差異在哪裡！

年過50或75歲，該如何挑選合適保險？

過了50歲便如同進入人生另一個階段，不但健康風險逐漸增加，經濟壓力和家庭責任也在變化。尤其是75歲以上民眾，更需要一套完善的保險策略來應對各種潛在的挑戰。然而如何挑選合適的保險商品？可參考下列建議作為挑選依據：

1.評估自身健康狀況：

• 先根據自身的健康狀況進行評估，若有慢性疾病或較高的健康風險，應考慮涵蓋範圍較廣、保障較完善的醫療險或長期照顧險

2.考量經濟能力：

• 保費往往會依據自然保費原則，隨著年齡的增長而上升，因此經濟能力便是選擇合適保險產品的考量重點之一。若財務狀況允許，可以選擇強化保障的產品，如重大疾病險、癌症險或失能扶助險，確保在重大疾病或失能時能夠獲得足夠的經濟支持。
• 若經濟能力有限，可以選擇保費較彈性的意外險或小額終老保險，享有基本保障需求的同時，也避免因保費過高而影響生活品質。

3.明確考量自身保障需求：

• 每個人的保障需求都有所不同，應確認自己最需要何種保障類型。如果擔心晚年生活無法自理，可以重點考慮長期照顧險。
• 對於75歲以上高齡者，可特別留意意外險和失能扶助險，以有效應對高齡者容易發生的跌倒和失能風險。

4.檢視現有保險：

• 若目前已有投保保險，則需定期檢視保障內容是否足夠涵蓋當前及未來的需求。並隨著年齡增長調整保險類型，例如將壽險轉換為長期照顧險，或增加癌症險的保障額度等。
• 同步檢查是否有重複或不必要的保險。

掌握5保險，照顧50歲+老後

步入中年買保單，保費可能隨著年齡越來越貴，若買太多保單，過猶不及，效益恐怕不高，建議還是先檢視既有的保單及自身的狀況，檢視各類保障是否已經齊備：意外險、失能險、醫療險、癌症險、特定傷病保險或重大疾病險。同時要注意收支狀況，累積現金資產，為退休生活做準備。

1.【意外險與失能險】

意外發生機率時時有，步入中年後，反應力普遍較慢、肌力及肌耐力逐年降低、骨質密度流失嚴重，對於意外承受力下降，投保具有低保費、高保障特性的意外險以及依照失能程度表進行理賠的失能險，可以做到及時的保障，避免造成家人經濟負擔；若先前已有投保，需定期檢視及適度調整額度。

失能險與長照險的差異

失能險與長照險可提供長期照護需求保障，但其定義及理賠標準不同，挑選時需界定及釐清。

長照險理賠是以生理功能障礙(巴氏量表)或認知功能障礙(臨床失智量表)作為認定標準，透過專業醫療團隊進行評估，並經過一定時間，持續符合「長期照顧狀態」，就能申請及獲得理賠。

失能險理賠標準，是以失能程度表（1-11級失能）認定，只要符合即會獲得理賠。要注意的是，投保長照險的保戶，需定期檢視是否仍符合「長期照顧狀態」，若經照顧後身體狀況好轉，理賠就會停止。

延伸閱讀: 失能等級是什麼？一次看懂失能等級表與長照相關理賠

2.【定期醫療險】

50歲以後更需投保「定期」醫療保障，相較於終身醫療險，因僅針對保險期間提供保障，保費可能較為便宜，但仍需注意保險商品是否涵蓋門診手術理賠，像是白內障手術、部分微創手術，以及醫材相關理賠。

3.【癌症險】

癌症發生原因可能與長期生活習慣不良有關，50歲以上的病患占了癌症發生人數83%，其中以70-79歲的罹癌人數增加較明顯，全癌症發生年齡中位數為64歲（註1），顯見，50歲後更需注意強化癌症保障。

4.【特定傷病保險/重大疾病險】

年紀越大，罹患急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭等重大疾病或特定傷病的風險相對提高，越早規劃這類保障型保險，可以在需要時發揮效益。

重大疾病險與特定傷病保險的差異

重大疾病險有兩種，一是重大疾病險，指金管會規範定義的7項重大疾病，包含1）癌症、2）腦中風後障礙、3）癱瘓、4）急性心肌梗塞、5）冠狀動脈繞道手術、6）末期腎病變、7）重大器官移植或造血幹細胞移植。理賠主要依據醫生診斷證明，大多為一次性給付。

二是重大傷病險，是符合健保重大傷病項目（扣除8項遺傳性或先天性的疾病及職業病），保障範圍有22大類 300多種疾病，理賠主要依據醫生診斷證明，理賠大多為一次性給付。

特定傷病保險是針對22項「嚴重特定傷病 」的特定傷病險，保障範圍通常是比重大疾病險更廣，涵括的疾病保障也較多，經醫生診斷確定為保障範圍中的疾病即可理賠，有些商品也設計有分次給付的生活照護金，補足治療期間的經濟缺口。

此外，若是75歲以上長者，除前文所闡述的保險外，還可再多加考量額外險種，如小額終老保險。

●【小額終老保險】

小額終老保險專為高齡者設計，核保條件較為寬鬆，可提供一個保障金額雖較小，但保費也相對較低的保險種類，通常含有祝壽保險金、身故理賠、失能理賠等保障，用以支付醫療照護或身後事務相關費用支出，減輕家屬的財務壓力。(2)。

延伸閱讀:重大疾病、重大傷病一樣嗎？搞懂基本理賠項目，3分鐘了解差異在哪裡！