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2024年醫療險推薦挑選指南,3關鍵挑出最適合自己的醫療險

2024年醫療險推薦挑選指南,3關鍵挑出最適合自己的醫療險

還在為「已經有了健保體制,為什麼還要投保醫療險」糾結嗎?健保制度為民眾提供醫療保障,但遇到因嚴重疾病需要動手術或長期住院時,健保可能僅負擔部分費用,民眾仍須自費負擔龐大醫療費用時,如果沒有積蓄支應,該怎麼面對?及早進行規劃醫療險,才能彈性選擇優質的醫療照護品質,也避免為經濟財務帶來沉重的負擔。

醫療險基本功能和目的

還在為「已經有了健保體制,為什麼還要投保醫療險」糾結嗎?健保制度為民眾提供醫療保障,但遇到因嚴重疾病需要動手術或長期住院時,健保可能僅負擔部分費用,民眾仍須自費負擔龐大醫療費用時,如果沒有積蓄支應,該怎麼面對?及早進行規劃醫療險,才能彈性選擇優質的醫療照護品質,也避免為經濟財務帶來沉重的負擔。

因生病衍生的龐大醫藥費究竟有多麼龐大?以癌症為例,從幾十萬元起跳到上百萬元已是常態(註1),為了避免陷入經濟困境,需事先做好醫療險規劃,才能避免家人為籌措大筆醫藥費用心生煩憂。

醫療險理賠有三種:住院日額、手術醫療、實支實付

醫療險是指當被保險人有醫療費用產生時,保險公司需依條款約定理賠全部或部分醫療費用的保險,理賠項目可能包含有住院費、手術費、手術耗材費、藥費等。醫療險依保險期間,可分為「定期醫療險」及「終身醫療險」,只要在保險期間發生的醫療行為,就可依約申請理賠,至於理賠方式,大致可分為住院日額、手術醫療、實支實付,住院日額是以「固定保險金額」理賠,不論實際花多少醫療費用,保險公司依據條款約定之住院條件,按住院日數計算保險金。

手術醫療是「針對手術治療」的理賠,分為「住院手術」和「門診手術」,需符合全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準當中的定義,也就是須接受第二部第二章第七節所列舉之手術,才能依約請領理險金。

實支實付是指依據條款約定之項目,「在保險金上限額度以內,花費多少賠多少」,包含病房費、醫療費、器材費、雜費等,申請理賠時,憑醫療收據申請給付。

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實支實付是什麼,我適合買醫療險實支實付嗎?

挑選醫療險3關鍵因素

醫療險險種相當多元,該如何挑選醫療險?3關鍵因素可供參考:

1.個人對於醫療險的需求做考量

可以依照性別、年齡、職業、家庭及財務等層面進行評估,預算有限的年輕族群,可以挑選定期醫療險、實支實付型醫療險;三明治族群若預算充裕,可以挑選終身醫療險或針對特定醫療保障進行加強,例如:癌症險、手術險等。步入中年以上的族群,建議將重大傷病險、嚴重特定傷病險列為醫療險清單。

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2.詳閱醫療險保障範圍

醫療險主要支付因意外、疾病住院、手術的醫療支出,因應醫療趨勢改變,保單內容也有相當程度的變動,為了能讓每張保單真正發揮保障效果,需詳閱及理解保單合約內容,避免投保不符合自身需求的商品。以投保單純提供住院保障的商品為例,針對乳癌治療,除了乳癌切除手術需住院,可以獲得住院理賠外,後續的化療、標靶藥物等相關醫療治療,由於不需住院,就無法獲得理賠。

3.看懂保險條款

醫療險有保障期間、保障範圍、給付方式、除外責任等所有內容,均約定在保險條款中,挑選保險商品時,需詳閱保險條款,因為這是攸關保戶與保險公司雙方間的契約,當有理賠需求時,皆需以保單條款約定的內容來做理賠與否的判斷。

購買醫療險必知重點

購買醫療險時的必知重點,需從詳閱保單內容做起,才能買到對自己最有利、最周全的醫療險。

投保年齡

每張醫療險的投保年齡都不同,需詳閱。投保年齡是依照保險年齡的計算,以申請投保日當天起算,若超過六個月則加算一歲

保障期間

有終身、定期之分。終身險是指繳費至一段時間(如20年),保障終身。定期險是指固定的年限(如1、5、10年),1年期通常可續保至年齡上限

繳費期間

有繳費至一段時間(如20年),保障終身,或固定期間(如1、5、10年)

疾病等待期

有些險種有疾病等待期限制,例如:契約生效三十日以後發生的疾病才會給付

收據理賠方式

正、副本收據皆可(視保單條款而定)

門診「健保2-2-7條款」限制

手術理賠定義會受到「健保2-2-7條款」限制,需先瞭解哪些手術在理賠範圍

實支實付限額

每張限額不同(如5萬元、10萬元、20萬元)

住院病房日額

因疾病、手術住院,按照住院天數給付固定額度(如1,000元以上不等限額);也有特別增額(如2萬元)

特定手術或處置限額

有些保單(視保單條款而定)會有特定處置或特定手術的理賠(如2萬元以上不等)

期滿領回

有些醫療險保單(視保單條款而定)會設計有被保人於保險期滿時仍然在世,給付滿期保險金

身故

有些醫療險保單(視保單條款而定)約定被保人於保險期間身故,可以申領身故保險金

 

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參考資料

註1.heho

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