2024年醫療險推薦挑選指南，3大關鍵挑出最適合自己的醫療險

醫療險基本功能和目的

還在為「已經有了健保體制，為什麼還要投保醫療險」糾結嗎？健保制度為民眾提供醫療保障，但遇到因疾病或意外需要動手術或長期住院時，健保可能僅負擔部分費用，民眾仍須自費負擔額外醫療費用時，如果沒有積蓄支應，該怎麼面對？及早進行規劃醫療險，才能彈性選擇優質的醫療照護品質，也避免為經濟財務帶來沉重的負擔。

因生病衍生的龐大醫藥費究竟有多麼龐大？以癌症為例，從幾十萬元起跳到上百萬元已是常態（註1），為了避免陷入經濟困境，需事先做好醫療險規劃，才能避免家人為籌措大筆醫藥費用心生煩憂。

醫療險理賠有三種：住院日額、手術醫療、實支實付

醫療險是用來給付住院、手術或醫療相關治療時所支出的醫療費用，理賠項目可能包含有住院費、手術費、手術耗材費、藥費…等。醫療險依保險期間，可分為「定期醫療險」及「終身醫療險」，只要在保險期間發生的醫療行為，就可依約申請理賠，至於理賠範圍，大致可分為住院日額、手術醫療、實支實付等，住院日額是以住院日數計算，不論實際花多少醫療費用，保險公司依據條款約定之住院條件給付保險金。

手術醫療是「針對手術治療」的理賠，分為「住院手術」和「門診手術」，需符合全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準當中的定義，也就是須接受第二部第二章第七節所列舉之手術，才能依約請領理險金。

實支實付是指依據條款約定之項目，「在保險金上限額度以內，理賠實際的醫療支出」，像是病房費差額、醫師指示用藥費用、救護車費用、雜費…等，申請理賠時，憑醫療收據申請給付。

延伸閱讀: 實支實付是什麼，我適合買醫療險實支實付嗎？

挑選醫療險3關鍵因素

醫療險險種相當多元，該如何挑選醫療險？3關鍵因素可供參考：

1.個人對於醫療險的需求做考量

可以依照性別、年齡、職業、家庭及財務等層面進行評估，預算有限的年輕族群，可以挑選定期醫療險、實支實付型醫療險；三明治族群若預算充裕，可以挑選終身醫療險或針對特定醫療保障進行加強，例如：癌症險、手術險等。步入中年以上的族群，建議將重大傷病險、嚴重特定傷病險列為醫療險清單。

延伸閱讀: 醫療險怎麼買？注意三階段，讓保險規劃不漏洞

2.詳閱醫療險保障範圍

醫療險主要支付因意外、疾病住院，以及手術的醫療支出，因應醫療趨勢改變，保單內容也有相當程度的變動，為了能讓每張保單真正發揮保障效果，需詳閱及理解保單合約內容，以自身需求選擇適合保障商品。以投保單純提供住院保障的商品為例，針對癌症治療，因醫療技術的進步，未必每項治療項目都需要住院，例如標靶治療，化療等。此時就無法含括非住院項目的治療理賠。

3.看懂醫療險相關保險條款

醫療險有保障期間、保障範圍、給付方式、除外責任等所有內容，均約定在保險條款中，挑選保險商品時，需詳閱保險條款，因為這是攸關保戶與保險公司雙方間的契約，當有理賠需求時，皆需以保單條款約定的內容來做理賠與否的判斷。

購買醫療險必知重點

購買醫療險時的必知重點，需從詳閱保單內容做起，才能買到對自己最有利、最周全的醫療險。

投保年齡	每張醫療險的投保年齡都不同，需詳閱。投保年齡是依照保險年齡的計算，以申請投保日當天起算，若超過六個月則加算一歲
保障期間	有終身、定期之分。終身險是指繳費至一段時間（如20年），保障終身。定期險是指固定的年限（如1、5、10年），1年期通常可續保至年齡上限
繳費期間	有繳費至一段時間（如20年），保障終身，或固定期間（如1、5、10年）
疾病等待期	有些險種有疾病等待期限制，例如：契約生效三十日以後發生的疾病才會給付
收據理賠方式	正本收據
門診「健保2-2-7條款」限制	手術理賠定義會受到「健保2-2-7條款」限制，需先瞭解哪些手術在理賠範圍
實支實付限額	每張限額不同（如5萬元、10萬元、20萬元）
住院病房日額	因疾病、手術住院，按照住院天數給付固定額度（如1,000元以上不等限額）；也有特別增額（如2萬元）
特定手術或處置限額	有些保單（視保單條款而定）會有特定處置或特定手術的理賠（如2萬元以上不等）
期滿領回	有些醫療險保單（視保單條款而定）會設計有被保人於保險期滿時仍然在世，給付滿期保險金
身故	有些醫療險保單（視保單條款而定）約定被保人於保險期間身故，可以申領身故保險金

了解更多醫療險推薦商品>>>