重大疾病、重大傷病一樣嗎？搞懂基本理賠項目，3分鐘了解差異在哪裡！

重大疾病保險大家都知道要投保，但其實重大傷病保險也很重要！許多人以為只要保了重大疾病險，突然有重大傷病時也可以獲得保障？但其實重大疾病和重大傷病定義不一樣，也就是說當你只保了重大疾病險時，那你就要注意你所罹患的疾病是屬於重大疾病還是重大傷病保險範圍。而兩種保險如此的相似要如何分辨？就讓本篇一次完整說明。

重大疾病險、重大傷病險哪一種適合我？

重大疾病險相關保險證明與疾病說明

重大傷病險相關保險證明與疾病說明

2023 重大疾病險 / 特定傷病險推薦

買重大疾病、傷病險的保險就夠了嗎？

重大疾病險、重大傷病險哪一種適合我？

「重大疾病險」是指金管會規範定義的7項重大疾病的險別（註1），理賠主要依據醫生診斷證明，在確診後，理賠金一次性給付。7 項重大疾病分別為: 1) 癌症、2) 腦中風後障礙、3) 癱瘓、4 ) 急性心肌梗塞、5) 冠狀動脈繞道手術、6) 末期腎病變、7) 重大器官移植或造血幹細胞移植。

重大疾病險又分為甲型重大疾病險、乙型重大疾病險，兩者主要差異在於其中4 項疾病 ( 癌症、腦中風後障礙、癱瘓、急性心肌梗塞 ) 區分為輕度和重度，乙型輕度和重度皆有保障；甲型則僅針對重度予以理賠。因此，甲型重大疾病險保費便宜，適合預算有限的消費者
「重大傷病險」則是符合健保重大傷病項目（扣除 8 項遺傳性或先天性的疾病及職業病），才可申請理賠，理賠金一次性給付。保障範圍有 22 大類 300多種疾病，保障範圍最廣，保費也最貴。
還有另一種是針對 22項「嚴重特定傷病」推出的特定傷病險。通常這類保單的保障範圍是 22 項嚴重特定傷病＋ 7 項重大疾病。換句話說，當消費者看到「特定傷病險」，其保障範圍通常是比重大疾病險更廣，涵括的疾病保障也較多。「特定傷病險」的理賠條件與重大疾病險一樣，經醫生診斷確定罹患保障範圍中的疾病，就會給付一筆理賠金。特色是：保戶不用再搜集各類醫療單據，理賠給付更符合病患的需求。

重大疾病險相關保險證明與疾病說明

根據保險契約規定，只要是在醫療法規定領有開業執照，並設有病房收治病人之公、私立及醫療法人醫院，開立確認患有以下7項疾病證明，始得申請保險理賠。

標號	疾病名稱	疾病說明
1	急性心肌梗塞(重度)	係指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死。
2	冠狀動脈繞道手術	係指因冠狀動脈疾病而有持續性心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭，並接受冠狀動脈繞道手術者。
3	腦中風後障礙(重度)	因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。
4	末期腎病變	二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者。
5	癌症(重度)	係指組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤。
6	癱瘓(重度)	係指兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關節中之兩關節（含）以上遺留下列機能障礙之一，且經六個月以後仍無法復原或改善者。
7	重大器官移植或造血幹細胞移植	係指因相對應器官功能衰竭，已經接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟（以上均不含幹細胞移植）的異體移植。

說明：104年7月23日金管保壽字第10402546500號函復中華民國人壽保險商業同業公會核定「保險業重大疾病項目及標準定義修正案」

重大傷病險相關保險證明與疾病說明

根據衛福部公告30大類重大傷病範圍公告，去除其中8類屬於遺傳性或先天性的疾病、職業病（註2）。只要被保險人向健保局提出重大傷病卡申請，並將證明資料登錄於健保卡中。

衛福部公告重大傷病卡30大類項目
1. 需積極或長期治療之癌症	11. 小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者）	21. 多發性硬化症
2. 遺傳性凝血因子缺乏	12. 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者	22. 先天性肌肉萎縮症
3. 嚴重溶血性及再生不良性貧血	13. 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器（符合任一項目）	23. 外皮之先天畸形
4. 慢性腎衰竭〔尿毒症〕，必須接受定期透析治療者。	14. 因腸道大量切除或失去功能或其它慢性疾病引起之嚴重營養不良者	24. 漢生病
5. 需終身治療之全身性自體免疫症候群。	15. 因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症，伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者	25. 肝硬化症，併有下列情形之一者：腹水無法控制、食道或胃靜脈曲張出血、肝昏迷或肝代償不全
6. 慢性精神病	16. 重症肌無力症	26. 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
7. 先天性新陳代謝異常疾病	17. 先天性免疫不全症	27. 砷及其化合物之毒性作用（烏腳病）
8. 心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常	18. 脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者）	28. 運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者
9. 燒燙傷面積達全身百分之二十以上；或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者	19. 職業病	29. 庫賈氏病
10. 接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟、骨髓、胰臟及小腸移植後之追蹤治療	20. 急性腦血管疾病（限急性發作後一個月內）	30. 經衛福部公告之罕見疾病，但已列屬前二十九類者除外

資料來源：中央健保署 (107.08.10更新)

2023 重大疾病險 / 特定傷病險推薦

綜上所述，可以了解到無論是重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險，其理賠給付大原則都是經醫生診斷罹患疾病，或是領有健保重大傷病卡，就能獲得一筆理賠金。

此外，部分保險公司也針對保戶的需求推出加強版保障，有三大特色：

┃ 特色一 ┃ 保障範圍更廣！包含： 22 項嚴重特定傷病＋ 7 項重大疾病＋ 4 項重大疾病(輕度)，保障越廣越安心。

┃ 特色二 ┃ 不僅在確定罹患疾病當下給付一筆保險金以外，還提供分次給付的生活照護金，讓病患可以確保經濟不斷炊，加倍安心。

┃ 特色三 ┃ 為鼓勵保戶維持良好的身體健康，首年免費提供 1 次健康檢查，若身體狀況良好，隔年保費還能打 9 折。這對於保戶來說，相當於擁有了保費折扣的選擇權。

2023 特定傷病 / 重大疾病險 / 重大傷病險比一比
險種	特定傷病險	重大疾病險	重大傷病險
理賠項目	7 項重大疾病＋ 4 項重大疾病(輕度)＋ 22 項嚴重特定傷病共計 33 項	7 項重大疾病（不包含癌症、腦中風後障礙、癱瘓、急性心肌梗塞之輕度）	健保署公告之 30 類重大傷病中的 22 類 300 多種疾病
理賠條件	醫生診斷證明	醫生診斷證明	醫生診斷證明或健保重大傷病卡
保障範圍	病種涵括次之	病種涵括較少	病種涵括最廣
理賠金給付	一次性給付＋分次給付生活照護金	僅一次性給付	多數為一次性給付
每年免費體檢	✔	✘	✘
健康獎勵金	✔	✘	✘
推薦程度	★★★★★	★★★	★★★★

買重大疾病、傷病險的保險就夠了嗎？

癌症自 1982 年起成為國人十大死因之首，不僅如此，衛福部 2020 年數據顯示，平均每 4 分鐘 19 秒就有一人罹患癌症，相較 20 年前每８分鐘 24 秒（註3），快了一倍。癌症的治療費用連年攀升，一份完整的醫療保險規劃中，重大疾病險、重大傷病險的規劃不可或缺。

無論是癌症、腦中風、癱瘓等重大疾病治療過程，醫療服務的支出僅佔一小部分，更多的經濟風險來自於：收入中斷、基本生活所需開銷、看護費用、營養品補充、醫療用品及輔具花費等等，而這些花費顯然無法透過住院醫療險、手術險或癌症險申請理賠金。罹病後一次性的理賠金給付相當地重要，建議消費者應至少規劃一次性理賠金 100 萬元以上，至少在罹患疾病的初期，可以專注於積極治療，即便要暫停工作也不會影響前幾年的基本生活品質。

民眾可以將收入的 10 % 用來規劃醫療保險，包含重大疾病險、住院及手術險、失能險等等，為個人保障再加分，在人生各個階段，都能有足夠的保障才安心。

如果是剛出社會、經濟壓力較大的小資族，也可以搭配終身型＋定期型的醫療規劃，獲得最全面的保障。（延伸閱讀：終身與定期醫療險比較，差別在哪裡？）

如果是中年、年長者希望投保特定傷病險，部分保險公司也有推出針對中壯年的特定傷病保險，可以參考中壯年特定傷病險＆銀髮族特定傷病險。

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