當你開始思考「退休金要準備多少才夠？」時，就代表已經邁出退休理財的第一步！不少人以為只要有勞保、退休金就夠用，但想要真正無憂無慮地過退休生活，還是得提早進行完整的退休金理財規劃準備。尤其物價年年上漲，未來生活開銷只會越來越高，若沒有提早做好準備，恐怕會影響老年生活品質。其實，只要掌握3大退休理財重點，就能幫自己打造一個能安心享樂的老年生活！
有需要提早準備退休金嗎？4大理財規劃風險告訴你！
臺灣正快速邁向「高齡化」與「少子化」社會的結構，這對每個人未來的退休生活都產生巨大影響。根據國家發展委員會統計，臺灣預計2025年超過20%會進入「超高齡社會」，再加上臺灣生育率逐年下降，扶養比也跟著惡化，這不僅影響家庭，也加重了勞保與勞退等年金制度的財務壓力。在這種情況下，退休規劃早已不是選擇題，而是每個人都必須正視的「必修課題」。不少人誤以為有勞保和勞退就夠了，其實這只是最基本的保障。
還必須透過儲蓄、投資與保險等多元方式補足缺口。想真正無憂過退休，關鍵就在於：越早開始、越有彈性，持之以恆最重要。想做好退休規劃，不只是存錢這麼簡單，還得設法避開幾個潛在的風險陷阱，特別提醒大家以下4大理財規劃風險：
1. 長壽風險｜活太久，錢不夠用
根據內政部統計：112年國人平均壽命80.23歲，較上年增加0.39歲。也就是說，臺灣人的平均壽命已經超過80歲，若活到90歲甚至95歲，也就代表著退休金得多撐10～15年。假設只依「平均壽命」來規劃退休金的話，那很可能會提早花光。而這就是所謂的「長壽風險」，也是現在越來越多人得面對的實際問題。
2. 通膨風險｜錢會越來越薄
要知道，你現在存的100萬，30年後可能只值一半的價值！而這就是通膨的威力，如果沒有考慮物價年年上漲、生活開銷不斷增加的現實，退休金的實際購買力將被大幅侵蝕，導致退休生活品質嚴重下降。
3. 健康風險｜年紀越大，醫療費越高
根據中華民國退休基金協會資料，60歲以上族群的醫療開銷是一般人的3～4倍，加上長照需求平均長達7.3年，保守估算至少需要準備600萬元作為長照預備金。這筆支出，絕對不能在你的退休金準備中被忽略。
4. 投資風險｜市場波動會影響退休金穩定性
許多人在準備退休金時會透過投資追求報酬，但市場變化難以預測，例如：2008年金融海嘯期間，大多數上班族表示退休計畫受到衝擊。這也提醒著我們，退休理財不能只看報酬率，更要做好風險分散與資產配置。
許多人一想到退休，就直覺選擇低風險、固定收益的理財工具，像是臺幣或外幣的活存、定存。這樣的選擇看起來很穩當，但要注意：「過度保本，反而是準備退休金的一大隱憂。」這類保守工具的報酬率普遍偏低，幾乎跟不上長期的通貨膨脹，更無法因應日益增加的長壽風險。
結果是，你以為存得夠，其實退休後的生活卻被實質購買力打了折扣。這種看似穩妥的保守理財方式，長遠來看反而容易讓人掉進「實質不安全」的陷阱，導致退休金不足、生活品質下降。故在退休理財上，單靠保本是不夠的，如何在可接受的風險範圍內爭取合理報酬，才是讓退休生活更安心的重點！
退休金要準備多少才夠？試算方式看這邊！
很多人在準備退休金時，都是「憑感覺」，但其實想真正算得精準，絕對不能只是拿「每月開銷 × 退休年數」這麼簡單。正確的退休金試算，必須納入兩個關鍵變數：通貨膨脹和資產增長率。
首先，通膨會讓錢的購買力逐年下滑，也就是現在的1萬元，未來可能只值7千元，甚至更少。若沒把通膨考慮進去，你現在準備的金額，很可能無法應付未來實際的生活成本。再來是資產成長的問題。許多人退休後會把資金轉存到定存或保守理財工具，但這樣的低利率報酬，常常追不上通膨和每月提領速度，反而讓本金越花越快、存款更快見底。
故退休金準備不是單純「存錢」這麼簡單，更是一場長期的理財規劃。而且不只要在退休前打好基礎，退休之後的資產運用同樣重要。唯有懂得退休理財規劃，才能讓錢用得剛剛好、用得長長久久。
✅「70%退休替代率」快速估算法
根據經濟合作暨發展組織（OECD）建議，退休後的每月所得最好能達到退休前月薪的70%，這樣才能維持原有的生活水準，公式如下：
退休前月薪 × 70% = 退休後每月理想支出
舉例來說，若月薪為50,000元，那麼退休後每月至少需要35,000元才足夠應付日常生活與必要支出。接著，我們再從這個數字中，扣除你每月可領的勞保年金與勞退金額，就能計算出「退休金缺口」。
✅生活預估表，量化真正需要的退休金
若你希望更細緻、更貼近自身生活型態地試算退休金，建議使用「生活預估表」的方式，從生活開銷到通膨風險一一納入考量：
STEP1. 估算退休後的月花費：建議在退休前2～3年開始記帳，了解每月的固定與變動支出。除了日常生活費，還要考慮像是保險費、稅金、修繕費用、旅遊、興趣課程、娛樂活動等「非經常性支出」，以及是否還需照顧子女的教育費用等。
STEP2. 考量通膨與提領年限，試算退休金總需求：通膨是影響退休金最大的不確定因子，就算現在準備的金額看似足夠，但若未來資產沒有持續增值，實際購買力還是會跟不上。故退休金建議放入年報酬率約4%的投資工具中，才能在提領的同時，對抗通膨並延長資金壽命。
STEP3. 回推每月應儲蓄金額，擬定退休累積計畫：可根據預估的退休金總額、現有資產、距離退休年限與預期投資報酬率，反推每月該存多少錢。
✅通膨＋長照別忽略！先定義退休生活型態
每個人對退休生活的想像不同，有人希望簡單過日子，有人則夢想環遊世界。這些差異會直接影響你所需準備的退休金金額，包括：日常生活費、醫療開支、長照費用，以及休閒旅遊預算。故退休規劃的第一步，就是釐清你想要過哪一種生活？以下是根據不同生活型態所估算的退休金總額（假設65歲退休，活到85歲，並考慮衛福部統計國人平均7.3年的長照需求）：
項目 | 簡約生活 | 樂活生活 | 富足生活 |
生活費 | 600萬（2.5萬／月） | 960萬（4萬／月） | 1,440萬（6萬／月） |
醫療費 | 150萬（7.5萬／年） | 240萬（12萬／年） | 300萬（15萬／年） |
長照費用 | 218萬（外籍看護） | 336萬（普通護理之家） | 672萬（高級養生村） |
休閒旅遊 | 20萬 | 120萬 | 200萬 |
退休金總計 | 988萬 | 1,656萬 | 2,612萬 |
退休金準備方式有哪些？
退休規劃最重要的原則就是：不要把雞蛋放在同一個籃子裡！退休生活可能長達20～30年，這段期間不僅會遇到市場起伏，還可能因健康變化、家庭支出增加等出現意外開銷。若只依賴單一理財工具，很容易在面對風險時束手無策。
相對地，將資產分散配置在不同風險與報酬特性的工具中，例如：股票型基金、債券型基金、ETF、保險與部分定存，不僅能分散風險，還能提升整體資產穩定性與現金流表現。建立多元化的退休金配置策略，能幫助你：
- 對抗長期通膨與資金縮水
- 同時保留資產成長潛力與部分流動性
- 面對突發狀況時，仍保有資金調度空間
退休理財不只是安全最重要，如何兼顧穩定與成長，更是關鍵！只要早點啟動、多元布局，就能為未來打造更有保障的退休生活！
各種退休準備方式比較表
分類 | 方式 | 優點 | 缺點 |
政府退休金制度 | 勞保老年給付 | 臺灣勞工最基本的退休保障，可選擇領取年金或一次金 | 須符合年齡與年資條件，金額可能不足以支應全額退休生活 |
勞退新制 | 雇主每月提繳6%以上，具可攜性、不中斷；60歲起可領 | 須長期累積，提撥比率有限，自提才能增加退休金規模 | |
個人儲蓄與投資 | 定存 | 風險低、流動性高，適合當緊急預備金 | 報酬率低，不足以抵抗通膨 |
儲蓄險 | 儲蓄功能＋保險保障，長期有穩定報酬 | 短期報酬低，提前解約可能損失本金 | |
高股息股票 | 可穩定領股利，有機會成為退休現金流來源 | 報酬與風險皆高，需具備良好的選股能力與市場判斷力 | |
ETF | 分散風險、成本低，適合長期穩健投資 | 短期波動仍有風險，需了解市場指數結構 | |
債券型基金 | 風險介於定存與股票間，年化報酬約5% | 受利率與匯率波動影響，仍需挑選具投資等級債券 | |
不動產 | 可自住與出租兼顧，抗通膨、創造現金流 | 流動性差、持有成本高，需管理房屋與租客 | |
商業保險（轉嫁重大風險） | 壽險 | 提供身故保障，可結合財產傳承與指定受益人 | 非主要退休現金來源，但重要性高 |
終身醫療險／長照險 | 分攤老年醫療與長照支出，減輕家庭負擔 | 須提早規劃，保費隨年齡增加可能提高 |
💡貼心提醒：退休規劃沒有單一解法，建議採「分散布局」的方式，視個人風險承受度、資產狀況與目標年限，並搭配多元工具靈活調整。通常愈早開始準備，愈能用較輕鬆的方式累積出足夠的退休金！
退休金理財規劃策略，善用保險補缺口！
退休理財不是一招打天下，真正聰明的規劃，是要依照人生階段的不同，調整投資重點。一般來說，退休理財可以分成2個重要時期：
- 累積階段：你還在工作、收入穩定，距離退休還有10年以上的時間。那最大的優勢，就是可以「耐得住時間」，讓資產透過複利滾雪球般成長。故可以承擔較高風險、布局報酬率較高的資產，例如：股票、ETF或成長型基金，目標就是「讓本金快速成長」。
- 提取階段：一旦正式退休，沒有固定薪水，生活支出就得從你過去累積的資產中提領。這時投資策略要調整為以「保本」與「穩定現金流」為主。因為這時的你：不再有新資金投入、開始定期提領資金過生活、投資期間縮短、承受風險的能力降低。
這些特性，會讓你特別容易受到「報酬順序風險」的影響。什麼意思？假設你一退休就遇上股市大跌，等於你是在資產縮水的情況下持續提款，會讓原本可以用30年的退休金，可能不到20年就見底。
⭕退休理財避險建議
- 隨年齡調整資產配置，逐步降低投資風險：越接近退休年齡，投資組合中就越不適合佔太高比例的高風險資產。
- 建立穩定現金流＋配置基本保險保障：退休後最大的改變，就是現金流中斷，但生活、醫療與突發支出仍然存在。別忽略保障型保險的重要性，像是：醫療險、長照險、年金險等，都能在需要時提供資金來源，避免你被迫在市場低點賣資產來應急。
- 為因應「報酬順序風險」，資金提領應更有彈性：指的是退休就遇到市場下跌，若這時還持續提領退休金，會加速資產耗盡，甚至縮短退休金的可用年限。為降低這個風險，建議採取以下做法：
多元化投資組合 | 將資產分散至股票、債券、不動產等不同領域，降低單一市場震盪影響 |
定期定額投資（平均成本法） | 不論市場漲跌，持續投入資金，有助於平滑風險、穩定累積報酬 |
分散收入來源 | 除了勞保、勞退，還可以結合商業年金、投資收益、不動產租金等多元收入管道，不再單靠一個來源過生活 |
- 「四筆錢」資產配置法：讓退休金分工更明確：退休後的資金運用不宜「混為一起」，建議仿照以下「四筆錢配置法」，讓每筆錢都有清楚的任務：
活錢管理 | 用於日常生活與突發醫療支出，隨時能動用的現金 |
穩健理財 | 放入低風險商品，如年金險、債券型基金，維持基本生活品質 |
長期投資 | 放在股息型ETF或成長型基金，追求資本增值、抵抗通膨 |
保險保障 | 用於配置醫療險、長照險等轉嫁風險型保險 |
- 逐步降低投資風險，避免一夕資產大縮水：越接近退休年齡，就越不能承擔太大的投資波動。這時應該逐步調降高風險資產的配置比例，改為以穩健型商品為主，例如：債券型基金、年金型保單、定存等。
- 建立現金流＋保險防線，讓資產更有彈性：退休後最大改變，就是沒有固定收入來源，生活費用、醫療開銷都得從過去的累積中支應。建議預留10%～20%資產作為可隨時動用的現金流，例如：定存、貨幣型基金或活存帳戶。
⭕善用保險進行退休金規劃
許多人退休規劃做得不錯，卻常忽略了長壽與健康風險這兩個最容易被低估的財務黑洞。而保險不只是風險轉嫁的工具，更是退休金流規劃中不可或缺的穩定力量，提供其他投資商品難以比擬的確定性與安全感。
項目 | 定額年金險 | 利變型年金險 | 變額年金險 | 終身醫療險／長照險 | 壽險 |
功能 | 提供穩定現金流，補足勞保或儲蓄不足，應對退休支出 | 轉嫁高齡醫療與照顧費用風險 | 提供身故保障，並可做為財富傳承規劃工具 | ||
優點 | 穩定現金流、安全保障、活得越久領越多 | 同左，另具利率彈性 | 潛在報酬高，帳戶價值浮動成長 | 分擔高額長照支出、保障健康風險 | 指定受益人、資產轉移彈性高 |
躉繳或分期繳 ；給付期間不可終止契約或借款 | 越年輕健康條件較佳，投保保費越低 | 分期繳費為主，保費依年齡與保額計算 | |||
保單類型 | 傳統型保單 | 年金型保單 | 投資型保單 | 醫療型／長照型保單 | 傳統壽險或投資型壽險 |
收益率 | 預定利率 | 宣告利率 | 投資標的報酬率 | 保障為主 | 依產品特性而定(傳統壽險/固定;投資型壽險/浮動) |
特色 | 固定利率，效益可預測 | 利率彈性，普遍優於存款利率 | 投資報酬波動大，帳戶價值亦隨之變動 | 給付長期醫療與照顧費用 | 可搭配資產傳承與受益人規劃使用 |
適合對象 | 接近退休、偏好穩定收入者 | 中年族群、期望穩健收益者 | 能承擔風險、期望高報酬者 | 所有族群，建議提早投保 | 著眼資產傳承者、家庭責任者 |
退休金理財規劃準備常見QA
Q1. 什麼時候開始準備退休金最剛好？
答案只有一句話：越早越好！在退休規劃中，「時間」是最有價值的資產。越年輕開始準備，越能靠時間發揮複利效果，用更少的本金達成更高的退休金目標。更早開始代表你能用較小的金額、較低的壓力累積出更多資產，比較能承受市場短期波動，也能為未來打下穩固基礎！
Q2. 勞保、勞退金真的會不夠用嗎？
多數專家與數據都指出：只靠勞保與勞退，難以支撐完整的退休生活！再加上通膨、長壽、醫療與長照支出等問題，未來支出只會更多、不會更少。千萬別以為「有勞保、勞退就夠了」。真正穩健的退休規劃，還要靠自己主動準備：儲蓄、投資與商業保險三管齊下，才能幫自己補上這段「制度無法涵蓋的缺口」。
當退休不再遙遠，你準備好了嗎？從退休金理財規劃，到實際執行的退休金準備，每一步都攸關未來的生活品質。與其等到臨近退休才匆忙補救，不如現在就啟動你的專屬退休藍圖。
