國民健康署每年都會公布國人十大死因，癌症年年蟬聯第一名，民國106年共有11萬1684人罹癌（註1）。醫療科技日新月異，癌症已不是絕症，令癌症患者及家屬擔心的是醫療費用支出，108年各類癌症健保前10大醫療支出統計，即能看出每人平均花費20萬元以上（需視不同癌症），十大癌症死亡率第一名的氣管、支氣管和肺癌（註2）更超過30萬元以上（註3），是一筆不小的家庭負擔。

家中有人罹癌，是家庭大事，會影響家人經濟及日常開銷，許多民眾會買癌症險，轉嫁罹癌帶來的風險。由於癌症治療的時間長，一般癌症治療療程從兩、三週到數十週不等，術後病人身體調養的療養期又因人而異，可以從一、兩個月到一年都有，是一筆不小的費用。為了預防罹癌的保障，除了提高足夠保額外，還需看懂癌症險分類，因為投保不同的癌症險，理賠項目也有差異。

癌症險是什麼？

不幸罹癌時，與癌症理賠相關的保險有醫療險、重大傷病險、失能險，重大疾病險，另，有些保險公司有特定傷病險，但專門理賠癌症治療費用的險種就是癌症險，依保障期間可分定期及終身癌症，依理賠方式可分為療程型及定額一次理賠的保險。

療程型保單

在先進醫療技術、藥物研發及生物資訊尚未蓬勃發展的早期癌症治療，多半的癌症病患都要接受住院治療，給付項目含有癌症的保險會以療程為主，包含：實支實付住院醫療險、日額（定額）型住院醫療險、手術險、分項給付癌症險。此類癌症險的理賠給付內容，除依照療程給付相對應的治療費用外，有些日額（定額）型住院醫療險還含有住院療養金（根據住院日數計算）、手術保險金（不同手術不同理賠倍數計算）（註4）。基於罹癌初期的治療項目較少，理賠金額相對偏低，加上保險條款嚴謹，每一次的理賠申請，需取得相關報告文件才能進入作業流程，因而會拉長理賠時間，提高保戶周轉醫療費用難度，此外若遇到實際治療項目與保單給付項目不相符合，出現無法理賠的事實，更徒增保戶要使用理賠金周轉的困擾。

定額一次給付保單

是指罹癌確診後，會定額一次給付理賠金。若額度夠高，保戶較有充裕的醫療資金可以選擇癌症治療方式，包含：癌症險、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照護險（罹癌確診後，只要符合保單規範即能給付）。這是因應醫療科技進步，癌症治療亦有長足進步，出現不少非住院治療方式。譬如目前治療癌症的口服標靶藥物、注射免疫藥物、門診手術等新興治療型態，所費不貲，動輒數萬、數十萬元起跳，單靠早期療程型保單以給付住院療程，或含補貼、療養等項目的部分保障，恐怕無法分擔癌症治療及術後調養風險，與時俱進的作法是可以投保定額一次給付型保單，透過完整保險規劃，讓保戶充分運用，不用過度擔心是否符合理賠項目而影響治療計畫，可以運用到治療後續衍生的療養費用。

買了癌症險，要投保多少額度才夠？

根據中央健保署調查，台灣癌症患者一年平均醫療費用約花費25萬元以上（需視不同癌症）（註2），若是投保定額一次給付型保單，建議至少約25萬以上，也可以依個人經濟條件許可提高至50～100萬元，可以支應初期、輕度、藥物加總的治療費用及調養身體的營養費用，減少家人的經濟負擔。若僅投保療程型保單，理賠金額不一定足以因應長期治療費用，建議同時搭配有一次給付的癌症險，同樣有一次給付，可規劃百萬元以上的額度，並能應用各種治療型態費用。

申請癌症險理賠，要準備什麼文件？

癌症險是以治療癌症為目的，申請理賠時，應先確診有罹癌之實，且要備妥各個保險公司規定的應備文件，再進行申請。以安達人壽為例，申請癌症險理賠，要備妥保險單及其他文件，包含保險金申請書、同意查詢暨授權聲明書、診斷證明書、及病理組織或相關檢驗報告。此外，有附註說明：「癌症險需檢附保險單，理賠文件收齊後，將由理賠承辦人員另行通知，屆時敬請協助提供以加速理賠時效。」也就是說所有文件備妥提出申請後，會由理賠承辦人員另行通知後續理賠流程。

投保癌症險，一般人知道的是治療療程會理賠，那麼死亡是否會有理賠？

癌症險是針對癌症保障的醫療險，理賠條件也是以癌症為主。投保有效期間，身故的直接原因是癌症，或是癌症引起的併發症，或為治療癌症必須施行的治療導致身故時，保險公司須給付癌症身故保險金。若身故與癌症無關是否可以申請身故理賠？則需視保單條款給付項目不同而定。

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