壽險重要嗎？什麼時候該買？該買多少額度？

購買壽險時機1：踏入社會成為新鮮人，買張壽險當個負責任大人

社會新鮮人進入職場為前程努力打拼時期，需要有轉嫁人生風險的規劃，避免造成家人負擔。Lisa因有照顧家人想法，踏入社會一年後，就買了一張保單，當個有責任的女兒。

社會新鮮人預算有限，第1張保單，適合規劃低保費、高保障的「定期壽險＋醫療險附約」保單，可以補強萬一發生身故或失能理賠與醫療補助。要買多少保額？每個月繳多少保費？可先依照「雙十原則」做基本估算及參考，保額為年收入的10倍、年繳保費為年收入的1/10（註1）。如果月薪25,000元，年收入為30萬元，壽險保額至少300萬元，每月保費支出2,500元，當然必須依據個人需求，從身故、失能、癌症、重大疾病、住院日額、實支實付、手術、特定傷病、意外傷害到豁免保費保障，隨著人生不同的階段定期做適度的調整規劃。

購買壽險時機2：結婚有了家庭，提升壽險保額保障家人生活

有了家庭生活，扛在肩膀上的責任增加。除了上有父母，下有小孩需照顧，也有房貸、車貸等資金壓力，因此無論定期壽險或終身壽險的額度都必須增加，足以用來支付貸款餘額，以及保障家人未來一段時間內所需的教育費及生活費，讓家人安心過日。

若預算有限，應該投保多少壽險保額？提供3評估步驟，可以輕鬆算出來。

步驟1：估算需要負擔的責任總額

根據需求自行估計10年、20年或更長的期間，自己「需要負擔的責任總額」，也就是需要多少錢才足夠養育家庭？

步驟2：評估目前可變現的淨資產

計算自己目前可以變現淨資產，含銀行、股票、外幣、不動產、已投保壽險等的合計金額。

步驟3：計算最低壽險保額

經濟有限狀況下，最低需增加的壽險保額 = 「需要負擔的責任總額」-「可變現淨資產」（註2）

以40歲張姓工地主任為例，養育一個3歲孩子，有房貸，透過以上3步驟，計算出最低壽險總額還需增加200萬元，但該如何規劃保單？建議可以購買「輕鬆配保險」，這是一種可以依據個人自我需求搭配的組合保險，除了可補足壽險保障缺口，還可彈性搭配其他險種，例如失能扶助險、醫療險、癌症險、意外險等，守護全家人未來生活。

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