自己或身邊的親友是否曾經有保險理賠申請不過，無法獲得保險金的經驗？相信大家在購買保險商品之前，都會先問一個問題：未來向保險公司申請理賠保險金，是否能夠又快又順利？
以下整理保險理賠常見的3大卡關主因，帶您一起來檢視，並花2分鐘時間，快速掌握理賠申請快速過關的關鍵！
理賠申請卡關常見3大主因
1.理賠資料或文件不齊全
2.申請保險理賠與保障內容項目不符合
3.忽略保險理賠申請相關規範
保險理賠應備文件有哪些？
申請保險理賠時需提供以下相關文件，舉醫療險為例，至少需備妥3～6種以上文件，但因醫療險險種多元，申請時仍需符合相關規定，可以聯絡保險公司請專人說明各種應備文件。
1.理賠申請書：包含個人、保單、受益人、醫療及健康檢查等資料，以及同意查詢暨授權聲明書和病歷、處理及利用同意確認書。
2.醫療診斷書或住院、外科手術證明：是經醫師診斷後的證明文件，記載醫療院所名稱、就醫患者個人資料、病歷號碼、診斷病名、住院天數、醫囑等專業醫病及客觀事實。
3.依據保單條款約定應備的醫療診斷證明，例如：骨折時，需提供X光片。
4.依據保單條款約定應備相關檢驗或病理切片報告。
5.依據保單條款約定應備的醫療診斷證明費用收據或醫療費用明細。
醫療保險理賠應備資料（文件）參考
| 醫療險項目 | 應備文件 |
| 住院醫療保險金/手術醫療保險金 | 1.理賠申請書 2.診斷證明書 3.醫療費用收據（如有實支實付型保單則需檢附） 4.受益人存摺封面影本 *申請手術醫療保險金，除診斷書須載明手術名稱外，請另檢附費用明細表或醫療費用收據副本供參考 |
| 意外傷害醫療/重大燒燙傷保險金 | 1.理賠申請書 2.診斷證明書 3.醫療費用收據（如有實支實付型保單則需檢附） 4.X光片/光碟（如有骨折需檢附，以便確認骨折程度 及部位） 5.意外傷害事故證明文件 6.受益人存摺封面影本 |
| 重大傷病保險金 | 1.理賠申請書 2.診斷證明書 3.保險單 4. 全民健康保險重大傷病核定通知書 5. 受益人身分證明 6. 受益人存摺封面影本 *申請身故/完全失能，需另檢附： 1）要保人身分證明 2）要保人存摺影本 |
日額型與實支實付型醫療險應備文件差異說明
日額型醫療險與實支實付型醫療險的理賠方式不同，日額型是以住院天數計算保險金理賠，實支實付型是以上限額度內與醫療相關的住院、手術費進行全額或部分理賠，因理賠基準不同，應備文件也不盡相同，申請時需做釐清，並需符合保單相關規定，或聯絡保險公司請專人說明。
| 醫療險項目 | 應備文件 |
| 日額型 | 1.理賠申請書 2.診斷證明書 3.受益人存摺封面影本 4.其他相關文件(依條款規定) |
| 實支實付型 | 1.理賠申請書 2.診斷證明書 3.醫療費收據 4.受益人存摺封面影本 5. 其他相關文件(依條款規定) |
保險理賠申請前，要注意哪些關鍵重點？
關鍵1：在同個保險公司擁有多張保單，同一事故僅需填寫一份申請單
當發生某一事故，如果是在同一家保險公司，同類型險種投保多張不同保單，針對同一保障項目，只要準備一份申請單與相關檢附文件，一次向保險公司提出保險理賠申請就可以了。
關鍵2：備齊資料，有助理賠保險金的申請效率
想順利完成保險理賠，應備齊保險條款規定需提供的相關證明文件。例如申請住院醫療險的保險理賠檢附文件中，被保險人必須準備住院診斷證明書、收據與申請文件等，資料準備得愈齊全，愈能節省行政作業流程時間，快速地拿到保險金。
關鍵3：了解保險契約保障項目，依規定申請保險理賠
不同類型的保單，保險理賠的條件也不一樣，建議在投保前，應仔細瀏覽保險契約的保障內容定義。了解發生的事故與條件，是否符合保險契約約定的項目，避免發生保險理賠卡關的情況。
舉例來說，意外險就是被保險人發生因為外來、突發因素，並且不是因為疾病引起的事故，才有符合申請意外理賠的基本條件。
關鍵四：留意理賠申請時間限制
根據保險法規定，被保險人必須在事故發生2年內向保險公司理賠申請，超過2年就會喪失理賠申請的資格。因此被保險人在申請保險理賠時，需要特別注意事故發生的時間與申請時間的限制。
保險、醫療險常見理賠問題一次解惑
1.買多家保險公司的同一險種保單，如何申請理賠？有沒有什麼限制？
不同保險公司的類似商品，對理賠檢附文件的規範可能有所不同， 以下以醫療險為例說明：
每家保險公司對於醫療收據「正本」、「副本」的要求不一樣，這會影響民眾同一事件能否向兩間保險公司同時申請的第一關鍵。
因為正本只有1份，如果買了不同保險公司的類似保單，都只接受正本申請，那麼保戶就只能選擇一家保險公司進行申請。
2.醫療收據正本、副本怎麼分辨？什麼是醫療收據正本與副本？
醫療收據是醫療院所開列的病患醫療支出收據，只有一份正本收據，至於副本收據，必須由醫院影印，並蓋上醫院關防章以及與正本相符或副本的章，副本收據才能生效。
3.理賠申請書要蓋章？簽名不行？
一般來說，理賠申請書只要簽名即可，但有部份醫院需請被保險人簽名及蓋章，填寫時，請於同意查詢暨授權聲明書表格上同時簽名及蓋章。
4.事故發生後多久要提出理賠申請？保單上有寫事故十天內要通知保險公司，是否超過十天後就不能申請？
基於理賠查核作業、內部行政流程，建議在事故發生後盡快提出理賠申請，非限於10天內一定要申請，但是如上述所提到，需在2年內提出申請才不會喪失申請資格。
5.寄出理賠申請文件後，保險理賠金多久會下來？
如果申請理賠文件齊全，保險公司又不必向醫院或其他單位了解被保險人的事故情形，保險公司在收到申請文件後約3～7天內會完成理賠申請的審核程序。
6.申請理賠時診斷書可否用影印本？可否用傳真申請？
診斷書以正本為主，若為影印本，需加蓋醫院正式關防章。由於理賠申請文件需留存保險公司備查，無法傳真申請。
7.保險理賠可以線上申請嗎？
目前透過線上申請保險金理賠已是現在式，可以上網搜尋或洽詢保險公司確認，但因線上申請行動理賠手續不盡相同，並有相關法遵、隱私、資料正確性及資安風險控管等環環相扣授權及存證機制等流程，若就診醫院有導入行動保險理賠，並與投保保險公司合作，就可以根據申請流程的步驟，例如：簽署「申請醫療理賠調閱暨同意書」、傳輸「診斷證明書、醫療收據、存摺帳號、行動身分證識別」完成理賠申請，不過每家保險有其申請流程，請依正確流程進行申請。
8.為何理賠調查時間要那麼久？
因保險公司申請調閱醫院或其他單位之資料，需以公文正式發函詢問，往返與流程時間相對較久，若被保險人有疑慮，可詢問保險公司了解進度。
9.理賠申請書上有塗改之處，是否要再蓋章？
若是紙本理賠申請書，有塗改之處，被保險人需於塗改處簽名即可，亦可用蓋章代替。
10.申請醫療理賠時，若被保險人為小孩，理賠金可否匯入父母的帳戶？
根據保單條款約定，醫療險的受益人限被保險人本人，無論年紀多小，理賠金皆需匯入被保險人的帳戶。目前未滿18歲的兒童可由法定代理人代開戶頭，家長可以先幫小朋友開立個人帳戶。
