手上預算已經不多了，該怎麼買醫療險，保障才能更完整？35歲的秀娟兼兩份工作，身扛養家重擔，為了省小錢，一張醫療險都沒買。她覺得每個月都有繳健保費，看個病幾百元身體就沒事了，所以不需要買保險。這回因車禍昏迷住進加護病房，經手術治療及住院修養1週後出院，加上後續多次術後門診檢查，花了不少醫藥費，這時她才意識完備醫療險的重要性。
很多人為了省錢而不買保險，其實是不瞭解保險意義的迷思。保險是用花最少的錢，買到最高的保障。如果不想在生病時拖累家中經濟，建議將醫療險納入必買清單。每個人對於醫療險的需求不同，應該要依照性別、年齡、職業、家庭及財務等層面評估。買醫療險掌握3個階段逐步完成，並決定醫療險種的先後順序，就能輕鬆買到符合現況需求的醫療險，適時發揮最高保障效益。
醫療險怎麼買 第一階段：全方位基礎保障優先選
建議保單：定期醫療險、實支實付型醫療險（含意外醫療險）、失能險
預算有限時，建議可先投保定期醫療險、實支實付型醫療險（含意外醫療險）、失能險，從手術、住院、傷害醫療、治療費用、日常開銷等面面俱到。
定期醫療險：定期醫療險保費低、保障高，如果秀娟在意外發生以前，有保定期醫療險，就可以享有基本醫療保障，轉嫁突如其來的醫療支出。
實支實付型醫療險(含意外險)：實支實付是一種醫療險給付方式，有分實支實付型醫療險、實支實付型意外醫療險。若秀娟之前有投保，在上限額度以內（3萬、5萬、10萬元不等，視保單條款），無論住院或門診手術的醫療支出，花多少賠多少，就能減輕秀娟住院及手術醫療的支出。
失能險：是轉嫁因疾病或意外而喪失工作、生活能力風險的照護保險，若有失能發生，導致收入中斷，理賠金還可以維持日常開銷及後續治療費用。
醫療險怎麼買 第二階段：增強型醫療險要備足
建議保單：終身醫療險、癌症險
終身醫療險：有些醫療（含門診、住院手術）費用相當昂貴，要提升治療品質，可以加強醫療保障。例如終身醫療險，保費集中在10～20年繳完，保障終身，青壯族宜優先挑選。隨著年齡增長，受傷和罹患慢性病、老年疾病風險增加，未來有進出醫院的住院、手術費用，都可以從終身醫療險中獲得給付，減輕醫療費用的負擔。經過車禍意外的秀娟，可考慮投保終身醫療險，為未來醫療支出做準備。
癌症險：另外面對癌症醫療，因治療時間長，可能造成龐大醫療花費。根據健保署103年至107年癌症醫療費用統計，以每人平均支出醫療費計算，每名肺癌病患平均得負擔醫藥費10萬元，乳癌病患平均得負擔5萬元藥費，大腸癌病患平均得負擔5萬元藥費（註1），可以透過結合癌症與實支實付保障的健康外溢保單，幫助消費者減輕癌症與自費醫療的支出壓力，若主動做好健康管理維持良好的體況還可獲得保費折扣。
醫療險怎麼買 第三階段：老年人醫療保險更需提早規劃
建議保單：特定傷病險、失能扶助險
隨著年齡增長，特定傷病等風險相對提高，常有可能因意外、疾病而發生重大傷病，例如車禍、工程意外，或急性心肌梗塞、腦中風、自體免疫失調、失智症等疾病。罹病期可能長達十年，每年醫療與照護費用相當可觀。如果能提早依照預算多寡、家族病史及個人需求規劃特定傷病險、失能扶助險，可以減輕家屬在醫療、看護或養護中心費用的沉重負擔，患者也能獲得良好醫療照顧。
特定傷病險有三種，分別是重大疾病險、重大傷病險及嚴重特定傷病險。
重大疾病險：是針對包含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癌症、癱瘓及重大器官移植、造血幹細胞移植7項重大疾病做為理賠條件的險種。
定重大傷病險：是以健保局「重大傷病卡」所列疾病做為理賠條件，包含肝硬化、罕見疾病等，病患取得重大傷病卡，即能獲得理賠。
嚴重特定傷病險：是有22項以上的特定傷病，包含嚴重阿茲海默症、嚴重巴金森氏症等，經認定符合嚴重傷病條件，就可以得到理賠。
