近年來，隨著全球疫情與經濟的不確定性，更突顯了緊急預備金的重要。而在生活中總是有些不期而遇的挑戰，可能是突如其來的失業、一場意料之外的疾病，或是家中急需一筆維修費用。當這些狀況發生時，若缺乏財務緊急備用金使用，那巨大的壓力與焦慮感便會隨之而來，甚至可能打亂長遠的人生規劃。
然而，緊急預備金究竟要準備多少，才能成為面對未知風險時的堅實後盾？而又該如何計算所需金額，是否有公式可以幫助？建立充足的緊急預備金，是實現財務安全、安心追求人生目標的第一步，現在就讓我們一起用緊急預備金計算公式，幫助你準確算出備用金要準備多少，才能讓你在風雨來臨時，為自己和家人撐起一把可靠的保護傘！
緊急預備金是什麼？重要嗎？
所謂的「緊急預備金」，又被稱為「安全存款」。是指一筆特別預留、具有高度流動性的資金，其唯一目的是應對突發、非預期且必要的開支。而緊急預備金的性質，特別用來強調「緊急」與「預備」2大目的。
故緊急預備金，就如同個人財務的「安全網」或「財務免疫力」，主要是在提供緩衝，抵禦生活中不可避免的意外狀況。故不應用於計劃性的消費（如：度假、購物）或任何形式的投資。然而，緊急預備金的重要性，可用以下5大方面來說明：
👉應對突發事件
要知道，人生中充滿各種變數，而緊急預備金的首要功能就是提供立即的財務支援，以應對各種突發狀況，例如：
事件 | 說明 |
失業或收入驟減 | 面臨非自願離職、公司放無薪假或業務收入不穩定時，預備金能維持基本生活開銷 |
醫療急需 | 突發疾病、意外傷害，需要支付健保無補助之自費醫療、手術費或長期照護費用 |
意外事故 | 如：車禍後的維修費、醫療費，或是其他意外導致的額外支出 |
緊急維修 | 維持生活所必需的房屋（如：漏水修繕）或交通工具（如：汽車維修）的重大修理 |
家庭變故 | 家人遭遇困難需要經濟援助，或緊急處理其他家庭事務 |
其他意外 | 如：法律訴訟費用等 |
👉提升安全感、減輕壓力
當自己擁有一筆足以應對意外的備用金，就能顯著降低對未來不確定性的焦慮感，並帶來心靈上的平靜與安全感。而這種心理上的穩定，能讓大家在面對困境時能更冷靜地思考，做出更明智的決策，例如：失業時，不會因為經濟壓力而倉促接受不適合的工作。且在缺乏備用金的情況下，也可能會帶來無助和失控感，往往成為壓力與焦慮的主要來源。
👉長期目標，降低負債風險
許多理財專家強調，在進行任何投資前，都必須先建立起足夠的緊急預備金。由於市場存在波動性，投資通常需要較長時間才能看到回報。若在市場低迷或投資尚未獲利時，遭遇緊急狀況需要用錢，就可能會被迫在不理想的時機變賣股票、基金或其他資產，導致實際虧損。且擁有充足的預備金，不僅能在遭遇緊急狀況時發揮作用，更可預防在走投無路時申請借貸，從而陷入更深的債務循環中。
緊急預備金要多少才夠？計算公式看這邊！
緊急預備金目標金額準備，相當於3～6個月的「必要」生活開銷。在此範圍的考量基礎下，通常是參考平均失業週期（約需數月時間尋找新工作）以及提供足夠的緩衝時間來應對多數突發狀況。但這只是一個基礎計算方式，實際金額還是應根據個人或家庭的具體情況進行調整。
必要開銷如何計算？
計算預備金的第一個動作，就是要精確估算每月「最低限度的必要花費」。這是需要誠實地檢視日常支出，並將之區分「需要」與「想要」兩種。通常需要納入計算的必要開銷項目，會包含以下項目：
居住費用 | 房租或房屋貸款月付額 |
基本飲食 | 每月伙食費（在家烹飪或外食） |
公共事業費 | 水費、電費、瓦斯費、社區管理費等 |
交通費用 | 上下班通勤、必要外出的交通支出（油錢、大眾運輸費用） |
通訊費用 | 手機月租費、網路費等基本通訊開銷 |
保險費用 | 健保費、勞保費、國民年金與必要的商業保險（如：醫療險、意外險）的保費 |
必要債務償還 | 如：學貸、車貸、信貸等月付額 |
基本個人用品 | 維持基本個人衛生與健康的必要開銷 |
子女相關 | 若有子女，需包含基本的教育費、學費、托育費等 |
長輩照護 | 若需負擔長輩的孝養金或長照費用 |
在計算時，務必優先排除非必要的彈性支出，例如：娛樂費、旅遊費、治裝費、外食聚餐費、非必要的訂閱服務等。值得注意的是，在緊急情況下，真正造成財務危機的往往不是日常的伙食或雜支，而是金額龐大且無法輕易停止的固定支出，特別是房屋貸款、保險費、車貸等。故在估算每月必要開銷時，務必準確計算這些大額固定成本，以避免低估所需的預備金總額。
計算公式看這邊！
緊急預備金目標金額 = 每月最低必要花費 × (目標月數，通常為3～6個月)
舉例來說，若每月最低必要花費為NT$30,000元，目標是準備6個月的預備金，則目標金額則為：NT$ 30,000 × 6 = NT$180,000。
臺灣不同族群計算範例
以下根據臺灣常見生活型態，提供預備金計算的參考範例（實際數字請依個人狀況調整）：
- 20世代單身小資族： 剛出社會，開銷相對單純（如：月花費NT$30,000），工作轉換彈性較大。
✅建議目標：3個月
✅計算：NT$30,000 × 3 = NT$90,000
- 30世代雙薪無子女家庭： 共同負擔生活開銷與房貸/房租（如：月花費NT$75,000），風險由兩人分攤。
✅建議目標：6個月。
✅計算：NT$75,000 × 6 = NT$450,000（可兩人平均分攤，每人約 NT$225,000）
- 40～50世代三明治族（有子女、長輩）： 家庭責任最重，開銷項目最多元（房貸、子女教育、長輩照護、醫療保險等，如月花費NT$165,000）。
✅建議目標：至少 6 個月。
✅計算：NT$165,000 × 6 = NT$990,000（若為雙薪，可兩人平均分攤，每人約NT$495,000）
緊急備用金如何存？5大策略要知道！
當確立緊急預備金的目標金額後，下一步就可以開始進行儲蓄動作。但對許多人而言，在薪資有限或開銷較大的情況下，存錢可能會是一項艱鉅的挑戰。若是可以透過一些實用的策略，則可以幫助你更有效率、甚至更輕鬆地達成存錢目標。推薦可使用以下常見的5種累積緊急預備金策略：
1. 制定預算與追蹤開銷
俗話說「你不理財，財不理你」，首先要先了解金錢的流向。建議至少花1個月的時間，詳細記錄所有支出，並找出哪些是必要花費，哪些是非必要開銷。再透過50/30/20法則，在累積緊急預備金的階段，將20%的資金優先投入緊急預備金帳戶，直到達標為止。
💡50/30/20法則：將稅後收入的50%用於「需要」，30%用於「想要」，剩下的20%用於「儲蓄與還債」。
2. 自動化儲蓄
此為最常被推薦且極為有效的「無痛儲蓄法」之一，原理是利用銀行的自動轉帳功能，在每月薪水入帳的當天或隔天，自動將一筆固定金額轉入指定的緊急預備金帳戶中。此方法巧妙地透過自動「先存再花」，將儲蓄視為像繳帳單一樣的固定支出，減少了需要決定是否存錢的環節，克服了容易拖延或受誘惑的天性。
3. 削減非必要開銷
檢視「想要」類別的支出，例如：減少外食次數、自己帶便當、取消少用的影音串流或健身房會員資格、購物前思考是否為必需品並延遲購買（先放入購物車不結帳）等。並將這些省下來的錢，全數轉入緊急預備金帳戶。
4. 增加額外收入
可利用下班時間或週末從事副業、接案、打工，或是將家中不再需要的物品出售，甚至爭取加薪或尋找更高薪的工作。重點是將這些額外賺取的收入，優先用於加速累積緊急預備金，而非增加消費。
5. 設立專款專用帳戶
強烈建議為緊急預備金開設一個獨立的銀行帳戶，與日常支出帳戶分開管理，其好處為：
- 避免誤用： 將預備金存在專用帳戶，可以有效避免不小心將其花在日常開銷上。許多專家建議此帳戶應遵守「只進不出」的原則，除非發生真正需要急用的緊急狀況
- 追蹤進度： 獨立帳戶讓儲蓄目標和進度一目了然，更容易管理與維持動力
- 搭配自動化設定： 設定自動轉帳，將資金從薪資帳戶轉入此專用緊急預備金帳戶
- 分開存放： 將不同用途的資金（如：生活費、預備金、投資金、旅遊基金）分開管理，可使財務狀況更清晰透明
緊急預備金放那裡才安全？如何適當調整？
要知道，選擇存放緊急預備金的地點，必須要緊守2大原則：
- 安全性： 本金必須獲得保障，不能有虧損的風險。而這筆錢的目的是應急，而非追求高報酬，故能承受風險的能力極低。
- 流動性：在需要用錢時，能夠快速、方便地取出資金，且不會有重大的懲罰或損失。
緊急預備金存放推薦
工具選項 | 高利率活存數位帳戶 | 銀行定期存款 | 貨幣市場基金 | 家中少量現金 |
流動性 | 極高 | 中 | 高 | 極高 |
安全性 | 極高 | 極高 | 高 | 低 |
風險 | 存款保險 | 存款保險 | 極低 | 易失竊／損毀 |
潛在報酬 | 中低 優於一般活存 | 中低 通常略高於活存 | 低 通常介於活存與定存間 | 無 |
優點 | 利率較佳、存取極方便、安全 | 本金絕對安全、報酬穩定 | 流動性佳、風險低、報酬通常優於活存 | 立即取得 |
缺點 | 利率／額度有上限、優惠可能會變動 | 提前解約利息打折、流動性較差 | 無存款保險、報酬浮動、可能略低於高利活存／定存、或有最低申購額 | 風險高、無利息、通膨侵蝕 |
緊急預備金適當調整，才能確保隨時夠用！
緊急預備金並非一勞永逸的任務，而是需視個人的生活狀況、收入支出結構以及外在經濟環境都會隨著時間推移而改變。故定期檢視並適時調整緊急預備金，才能確保這道財務安全網有效。
最初計算的預備金目標，是基於當時的個人狀況。但生活是不會靜止不變的，去年夠用的金額，今年可能因為生活成本上升或家庭責任增加而變得不足。若不定期檢視，預備金可能無法在真正需要時發揮應有的保護作用。故建議至少每年進行一次全面的財務檢視：
- 收入變動： 無論是加薪、減薪、轉換工作導致收入增減，都可能影響生活或儲蓄能力，進而影響預備金需求。
- 家庭狀況改變： 結婚、離婚、新生兒誕生、領養子女、子女開始上學等，都會顯著改變家庭的開銷結構與責任。
- 居住狀況改變： 搬家、租金調漲、購買房產（房貸）等，都會直接影響居住相關固定支出。
- 依賴人口變化： 需要負擔年邁父母的照護費用，或子女成年獨立不再需要扶養。
- 重大開支或負債變化： 購買汽車（車貸）、償還完畢某項貸款，或出現新的健康狀況導致醫療費用增加。
- 明顯的通貨膨脹： 當物價持續上漲，原有的預備金購買力會下降，就會需要提高目標金額以維持相同的保障。
緊急預備金常見QA
Q1. 怎樣才算是可以動用預備金的「緊急狀況」？
緊急預備金的動用時機，必須嚴格把握「非預期」且「必要」兩大原則。緊急預備金不是一個可以隨意取用的小金庫，也不是用來滿足慾望或支付計劃性開銷的帳戶。在動用預備金前，可以先問自己以下3個問題，唯有三者皆是，才應考慮動用緊急預備金：
- 這筆支出是非預期的嗎？
- 這筆支出是絕對必要的嗎（攸關生存、健康、工作）？
- 是否沒有其他更合適的資金來源（例如短期內可動用的其他儲蓄）？
Q2. 應該優先建立緊急預備金，還是優先償還債務？
普遍的建議是採取一個平衡且分階段的策略，而非絕對的2選1。建議可以先建立一個小型安全網，再償還最昂貴的債務，然後再鞏固完整的安全網，是兼顧風險管理與財務效率的務實做法。亦可根據以下步驟思考動用順序：
- STEP1. 建立「迷你」緊急預備金： 無論負債情況如何，都應先存下一筆小額的啟動預備金。目的是為了應對日常的小意外（如：機車小修、臨時看診），避免在還債期間因為一點小狀況就必須再次借貸（尤其是高利貸），導致還債計劃中斷。
- STEP2. 集中火力償還「高利率」債務： 在擁有迷你預備金後，應將大部分可儲蓄的資金，優先用於償還利率最高的債務，例如：信用卡循環利息、現金卡、高利信貸等。
- STEP3. 建立「完整」的緊急預備金： 當所有高利率債務清償完畢後，應將儲蓄重心轉回建立完整的3～6個月（或符合個人需求的月數）緊急預備金。
- STEP4. 處理低利率債務與開始投資：在擁有完整的預備金後，開始按部就班地償還利率較低的債務（如：學貸、房貸），同時可考慮將部分資金用於長期投資規劃。
Q3. 緊急預備金到底要存多少才算「足夠」？是不是越多越好？
緊急預備金，並非越多越好！ 雖然擁有較多的預備金，能帶來更高的安全感，但並非毫無上限。當預備金累積到遠超過個人實際需求（例如：超過1～2年的開銷）時，過多的現金長期閒置在低報酬的帳戶中，會損失透過投資獲得長期增長的潛力，且其價值也會被通貨膨脹逐漸侵蝕。故應以「適足」而非「極大化」為目標，並提供充足的安全感以應對合理預期的風險。
緊急預備金在個人財務規劃中，不僅是應對失業、疾病、意外等突發狀況的財務緩衝，更是維持生活穩定、保護長期目標、降低心理壓力的重要工具。只要依據本文提供的緊急預備金公式計算，就能知道自己要存多少備用金，才為自己打造一個穩固的財務安全網，真正掌握自己的財務人生。建立緊急預備金不必追求一步到位，重要的是讓我們一起從今天開始行動吧！
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