新手爸媽挑選意外險指南

成為新手爸媽後，打理家庭生活的待辦事項堆積如山，意外險投保是否還沒完成？還在猶豫挑選的你，本文將會說明什麼是意外險？在預算有限情況下，應該先幫誰投保意外險？以及選擇意外險應該著重哪些重點？

新手爸媽角色重要，意外保障不可少

學習擔任新手爸媽期間，除了要努力維持家庭基本生活、置產、教育等開銷外，風險規劃也是重要的一環！陪伴孩子學習成長、好奇探索的過程中，意外風險往往隨侍在側，因此規劃適合家庭的意外險保障可不能少。

當生活中發生了「突發（不可測）、外來、非因疾病引起」的事故時，意外險可以為我們提供身故、失能或醫療方面的保險金，免於讓家庭經濟還在搭建基底的時候就受到衝擊，但是意外險商品眾多，在挑選購買之前，先了解有哪些保障項目：

意外身故：

給付因意外發生而導致身故的保險金，一般來說是依保險金額給付，有些意外險會提供特定意外事故(例如：搭乘大眾運輸工具)的意外增額保障。

意外醫療：

給付因意外而衍生的必要門診或住院醫療費用，包含住院醫療、手術及創傷縫合處置等費用。

失能保險金：

因意外而造成符合保單條款內的失能程度或無法工作、日常生活需要他人扶助得申領的保險金，除了一次性給付的失能保險金，有些意外險還有提供按月給付的重大失能扶助金，針對重大失能狀況提供額外照護的功能。

燒燙傷保險金：

當因意外事故發生而造成符合保單條款約定的燒燙傷程度時，所得申請的保險金。

意外險是什麼，認識理賠3大條件

前面提到意外險主要的功能，就是被保險人因為意外事故而受到影響時，能提供治療所需的醫療費用，或是收入中斷時的經濟援助，也談到了意外險可提供的保障類別。然而，儘管意外險能轉嫁因意外事故所帶來的風險，但若無法符合意外險的理賠條件，投保再多也是無濟於事，其不同於壽險、醫療險等，理賠前需要先行判斷事故案件是否具備意外險認定的3大條件，分別為「非由疾病引起、外來性、突發性」，這3大條件必須同時符合才能進入意外險的理賠程序，缺一不可喔！

1.   非由疾病引起 

意外事件必須將疾病因素排除在外，若身體傷痛等狀況純粹是疾病引起，如因慢性病導致猝死的情況，則不納入意外定義的範圍內。

2.   外來性

外來性指的是造成傷害的原因必須是藉由外力所引起，如走在路上被狗咬傷，而非由自身原因所造成。

3.   突發性

意外通常是毫無預警、突然發生的事故，並且無法預防與預測，如行走時被建物剝落的磁磚擊中。

理解了意外險理賠認定的3大條件，才能避免日後申請時產生的認知落差與爭議，必要時可向專業保險人員尋求協助喔！

意外險挑選3原則

面對不同種類的意外險，新手爸媽在規劃保障時，可透過3原則挑選意外險：

原則1：新手爸媽投保意外險，不僅終身險，定期險也是好選擇

要維持家庭的正常運作，收入來源是首要因素，在家庭建立初期預算不多的情況下，家中經濟支柱是意外險規劃的優先對象，若是雙薪家庭，爸爸和媽媽都建議投保，任何一方發生意外而造成收入中斷時，理賠金可做為經濟收入缺口的填補來源。

除了選擇終身型的意外險，在預算有限的情況下，也可以先考慮購買保障項目涵蓋廣泛的定期意外險商品，後續再視經濟狀況來補足調整。

原則2：為孩子保意外險 著重失能與燒燙傷保障

學齡前或學習階段的孩子好奇心特別旺盛，對於周遭環境的警覺性較低，稍不留意，恐有燒燙傷及重大意外發生，甚至引發失能的風險。新手爸媽最需擔心在孩子復原或復健過程中，可能需暫離工作崗位自行在家照顧孩子，因而導致經濟收入中斷，或花錢請看護長期照顧等所造成的經濟損失，若有投保意外險，即可藉由燒燙傷保險金或失能保險金來填補經濟的缺口，不用擔心孩子後續的醫療費用。

原則3：留意是否有豁免保費機制

部分保單設計有豁免保費機制，被保險人未來如符合豁免條件，如符合第一至第六級失能，不僅有機會不用繼續繳保費，保單保障依然有效，可以解決無法工作導致沒有收入，續期保費還需持續繳付的狀況。因此投保之前，不妨留意是否有豁免保費機制，意外發生時，才不會讓保費變成額外負擔。

意外險如何理賠？重點在給付項目

當意外不幸發生時，意外險該如何進行理賠？相信是許多爸媽想要了解的事情，除了需要符合前面提及的3大條件外，還要特別留意在意外險保單中的「給付項目」，以下整理比較常見的意外險給付項目，供各位參考：

意外險給付項目	理賠保障範圍
意外身故保險金	當意外傷害造成被保險人身故時，可申請意外險理賠。需特別留意身故原因是否與意外有因果關係。
意外失能保險金	因意外傷害事故導致被保險人失能情況時，可申請理賠。失能程度不同，可理賠金額的比例也不一樣，如雙目失明與手指缺損的失能程度差異，即有不同金額的理賠，可依據各別意外險保單提供的失能範圍進行申請。
意外失能生活扶助(安養)保險金	被保險人因意外傷害導致符合意外險保單約定的失能程度，在被保險人生存前提下，保險公司可每年或每月定期給付一定金額的理賠金。需注意可能會有金額上限以及理賠次數的限制。
意外傷害住院保險金(日額)	因為意外事故導致需要住院時，可依照住院的天數，申請理賠。住院時間通常會有天數限制，若超出一定天數，則可能無法再獲得理賠。
意外傷害醫療保險金(實支實付)	因為意外傷害造成的醫療開銷，若有符合意外險保單約定的要件，可根據醫療收據進行實支實付的保險理賠。需特別留意實支實付的理賠項目，或是否設有理賠金額的上限，避免後續在申請理賠時有所爭議。

 

各位新手爸媽看到這裡，相信已經對意外險有一定程度的了解，而上述表格內所說的保障範圍，會因不同意外險商品或是保單設計而有所差異，需以實際投保的意外險保單內容為主喔！若是想要發揮意外險的最大效益，也可與信任的保險專員聯繫，打造最符合自身家庭需求的意外險保單。