長照險怎麼買？專家親授該怎麼買到最適合的長照險
有被保險業務員推薦購買「長期照顧保險（以下簡稱：長照險）」、「失能險」的經驗嗎？對於尚未到老年期的人會覺得需要買「長照險」、「失能險」嗎？
臺灣將邁入超高齡社會
根據內政部統計，民國111年國人平均壽命為79.84歲（註1），國家發展委員會推估2025年台灣將進入超高齡社會，老人比例超過20%（註2），每一百人中，就有二十位是老年人口，所以無論是年輕的你、中年的我、老年的他，都需面對「高齡風險」已是不爭事實，壽命延長，另觀察平均壽命與健康平均餘命之差距（即不健康之存活年數），民國108年為8.5年， 民國110年下降為7.56年（註3、註4），並悄悄威脅我們的人生，必須提早規劃與長照相關的長照險與失能險，才能轉移未來長期照護帶來的風險。
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財務準備不足帶來的長壽風險
壽命比預期長久，可能會遇到退休生活準備不足的財務風險。如果65歲退休，平均壽命79.84歲，準備17年退休準備金綽綽有餘，若有機會活到90歲、95歲，必須再多準備10年、15年，財務衝擊顯然預見。
收入趕不上物價漲的通膨風險
通貨膨脹指的是「一般物價水準在某一期間內，持續以相當的幅度上漲」或是「等值的貨幣，其購買力持續性的下滑」（註5），由於長照是替未來退休的規劃，如果輕忽通貨膨脹，長期物價上漲會侵蝕原本退休準備金的價值，可能只剩下一半，以一條大蒜麵包的價格為例，現在是100元，通貨膨脹率3%，24年以後， 100元就只能買到半條麵包。
老年體況下滑造成的健康風險
老年身體狀況不比年輕時，需提前就未來可能產生的健康問題與醫療費用作準備。行政院主計總處發佈資料顯示，110 年健保醫療費用核付金額8,095 億元（註6），65 歲以上高齡者健保醫療費用占40.97%（註7），幾乎占4成之多，可見老年之後對於醫療費用的支出需求變高。
長照/失能險保費很貴？該買嗎？老人一定要投保？
就算聽了保險業務員解說高齡帶來的風險，對於如何減輕風險負擔的解方也有一定理解，但還是許多人會有「長照險、失能險的保費會很貴嗎？為何推薦老人一定要投保？」的迷思。
在高齡化及少子化的影響下，年紀逐漸增長的你我更應該思考「長期照護」實質問題，包含醫療花費、安養機構、照護品質等，以及除了健保以外，還有哪些相關商業保險可以幫助到自己？長照險、失能險就是為「長期照護」設計的險種，選擇投保之前，首先需評估自己的需求與條件，值得注意的是，長照險、失能險相關險種，最高投保年齡有限制，依各家保單設計不同，最高為70歲，有些保單只接受65歲或60歲以下的人投保。
長照險/失能險怎麼理賠？
長照險、失能險的理賠，需要符合給付的條件。長照險需經專科醫師診斷確定，並持續一定時間後，仍然符合「長期照顧狀態」，就可以申請理賠，所謂「長期照顧狀態」是指符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項之一。失能險的理賠，無論意外或是疾病造成的失能，只要符合失能程度認定，就能獲得理賠。
更多關於失能險資訊請參考：失能險4大特色https://esales.chubblife.com.tw/pc/wia/index.php
案例1：如如姐登山不慎跌倒，顱骨骨折及顱內出血昏迷
喜歡戶外運動的如如姐，45歲時投保一張「失能照護定期險」，保額25 萬元，年繳保費約五千元，繳費20年，50歲因登山不慎跌倒，導致顱骨骨折及顱內出血昏迷，經過六個月的治療後失能狀態符合長期照護標準，保險公司一次給付25 萬（保額100%)，每月給付 5000元失能照護金，最高給付 120萬（240個月，此為範例，理賠條件需視條款合約而定），轉嫁家人的經濟負擔。
案例2： 經常出差的鄭老闆，突然發生冠狀動脈阻塞失能
經常全台出差談業務的45歲鄭老闆，投保定期失能險，保額2萬，有一天突然冠狀動脈阻塞，經急救後，符合重大失能標準（即1～6級失能），一次給付失能慰問保險金48 萬元，每月給付 5000元，最高給付240個月（此為範例，理賠條件需視條款合約而定），減輕了龐大醫療開銷和日常生活所需費用。
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參考資料
註1.內政部
註2.國發會
註3.行政院國情通報
註4.人間福報
註5.中華民國統計資詢
註6.行政院主計總處
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