台灣人口老化問題日趨嚴重，台灣正式進入世界衛生組織定義的「超高齡社會」！根據國發會數據推估，2025年台灣每5人就有1人超過65歲，老年人口比例達20%（註1）。隨著人口老化、少子化現象，長期照顧險以及失能扶助險成為保險規劃新寵兒，只是長照險該買嗎？費用高嗎？推薦哪一族群投保？長照險有哪些優缺點？失能險與長照險又有何差異？以上關鍵議題本篇文章將深入探討。
超高齡社會到來 為何長期照護成為關鍵議題？
台灣單身戶比例將越來越高！根據主計處統計，全台單獨生活戶已逾 313 萬戶（註2）。老年化加上少子化衝擊，不久的將來，老年長期照護恐面臨沒有家屬照顧的現象。即便是育有1子，甚至是2子的家庭，許多人也不忍將自己老年照護的龐大財務壓力加諸在孩子身上。
什麼樣的狀況需要長期照護呢？以下舉出幾個常見狀況：
【失智】
失智症會遺忘熟悉的日常操作，記不得日期、時間，無法與他人有效通溝通，也無法獨立生活
【腦中風】
腦中的血管堵塞或破裂，嚴重影響大腦正常功能，會造成半身癱瘓、眼睛看不見、無法進行語言溝通、無法理解別人的話語等
【關節退化】
嚴重會造成不良於行，上廁所、下床都需要別人協助
【跌倒髖骨骨折】
造成生活功能喪失
【肺部器官功能退化】
須靠機器幫助呼吸
以上這些都是身體老化，甚至是意外事故可能會造成身體器官失能，需要依靠他人長期照護的狀況。
失能險保費會很貴嗎？為何推薦高齡老人一定要保？
長期照護的費用相當高，大抵從一個月1.5萬元到6萬元不等，根據失能的狀態及嚴重度，來決定聘請日間的照顧人員、喘息照顧人員。若是重度失能者，需要長時間的照顧人力，或是入住安養機構。除了照護人員的費用以外，還需要醫療耗材、輔具、保健品的添購，費用相當高，如沒有妥善規劃，恐造成自己以及家人巨大的財務壓力。
政府自 2017 年開始實施「長期照顧十年計畫2.0」（註3），不過，並不是所有國人均納入長照計畫中，補助費用也有限，因此，建議民眾需要另外投保失能險，以補足社會福利的不足，也能提升長期照護的品質。
「長照險」經常與「失能險」被一起討論，兩者的差異在這篇文章有詳細比較：長照險與失能險有什麼保障？類型多先搞懂再買
隨著新聞媒體報導、社會老齡化後長照議題浮現，許多消費者認知到妥善規劃失能險的重要性，卻因為擔心保費過高，遲遲沒有深入了解。市場上保險公司提供相當多元的失能保險，針對老齡族群、三明治族群、單身族、頂客族都可以依據經濟收入狀況，在可負擔的範圍內獲得相對應的保障。
失能險保費試算
今年45歲中壯年的小志，目前月薪3.5萬，是家中的經濟支柱之一，考量自己是家庭收入主要來源，離退休也越來越近，如果希望規劃失能保險，很多民眾會詢問保費是否很貴？
實際上，市場上有定期型的失能險，建議正在打拼賺錢的民眾可以用大約月收入2 %就能投保，保費並沒有想象中昂貴，萬一發生失能時，頓失收入加上龐大額外照護費用也會讓家庭財務蒙上陰影，保險金理賠能有效幫助緩解家庭經濟壓力。
失能險常見問題
許多民眾經常想問的是：買了失能險，有理賠需求時，該如何認定失能程度？是看失能等級表嗎？失能險理賠的依據又是什麼？
失能程度的認定，須符合保單條款約定之失能程度。什麼是失能程度？什麼又是失能理賠？依據的都是「失能程度與保險金給付表」，會詳細列出身體各個部位失能狀況，再依照保單條款中所列（註4）做為理賠判斷標準。
失能等級表怎麼看？
需先瞭解失能等級表有分舊制與新制：舊制失能等級表是指民國95年10月1日之前所制定，給付依據有6個等級，細分成28個項目，又稱6級28項。之後的失能等級表屬於新制等級表，給付已有11個等級，細分成80個項目，又稱11級80項。因舊制與新制級別、項目不同，失能程度及理賠依據也會不太一樣。
如何看懂失能等級表：失能等級表詳載理賠依據，是將全身分為9大部位，項目分別是1神經、2眼、3耳、4鼻、5口、6胸腹部臟器、7軀幹、8上肢、9下肢，會有「障害」或「缺損」的狀態區分），每一個部位、項次，都有失能程度、失能等級、給付比例說明，可以失能等級表之依據申請理賠。
失能等級共有11級：失能等級是依照不同部位評估不同失能的標準，依照新制，計有11級，不同等級，給付比例會不同。若失能等級為1，給付倍數為100%；失能等級為2，給付倍數為90%；最末一級是11級，給付倍數為5%（見表）。
失能等級給付倍數表
失能等級 | 給付倍數 |
1 | 100% |
2 | 90% |
3 | 80% |
4 | 70% |
5 | 60% |
6 | 50% |
7 | 40% |
8 | 30% |
9 | 20% |
10 | 10% |
11 | 5% |
長照失能又是什麼？
長照失能是發生意外、疾病或老化後，造成的長期照顧或失能現象，但若尚未符合長照或失能之意外或疾病，或是其他的人身風險，建議規劃失能險、壽險、醫療險，以拉大人身保障的範圍。
失能等級怎麼理賠？
當發生失能，該如何判讀有沒有符合失能險的給付標準？失能等級是屬於第幾級？以眼部的視力障害案例做說明，因失能等級不同，理賠也會不同。
案例：騎機車的小孟，不慎車禍意外傷及眼睛
經6個月治療後，一眼失明，另一眼視力減退，依照「失能程度與保險金給付表」的判讀，失能程度符合「一目失明，他目視力減退至 0.06 以下者」，失能等級為「4」，可以申請理賠，但是否可以獲得理賠，仍需以當時購買之保單條款依據做理賠認定。
失能險有可能無法理賠？為什麼？
失能險最常讓人誤會之處在於以為失去工作能力，或是日常生活需有人照顧時，就可以獲得理賠，事實並非如此，常見無法理賠的情形如下。
不符合失能等級表中的定義
失能等級表對於失能狀態有清楚定義，以失能狀態為例。失能狀態是要經過 6個月治療，無法復原才能判定為失能狀態，並給付保險金，小於6 個月治療期，不符合失能定義。除非失能狀態經醫生判定是永久失能、沒有復原的可能，申請理賠後，就能獲得理賠。
