保險怎麼保比較好？ 這些保險知識你一定要知道
保險怎麼保比較好？相信是每個人意識到，開始為世事無常的傷、病、死亡風險預作準備時，第一個會冒出來的疑問。只是保險商品百百種，合約條款複雜難懂，究竟怎麼選商品，才能在將來面臨人生難以承受之重時，成為經濟的關鍵支柱？
買保險前要充實保險知識
為避免還在一知半解的階段入手保單，導致買到不符合切身需求的保險商品，購買前必須了解自身保障缺口，並充實保險知識，就能安心買到符合需求的高CP值保單。
知識1：認識人身保險的四種基本險種
你知道嗎？傷、病、死亡風險的保險屬於人身保險範圍，有四大基本險種，包含 人壽保險（又稱壽險）、健康保險（又稱醫療險）、傷害保險（又稱意外險）及年金保險。
保險種類1：人壽保險
主要是被保險人為了轉嫁「身故（死亡）」風險，降低對親人造成的衝擊。一般人稱為壽險，被保險人在保障期間內死亡後，提供受益人保險金保障的保險。依保障期間，有定期壽險與終身壽險，個人投保時，可依保障需求、經濟現況找到符合自身的高CP值保單。
顧名思義，兩者的保障期間一個為「終身」，一個為「一定期間」。終身險可保障至被保險人110 歲，且只需繳費一段時間，如繳費 20 年保障終身；定期險的保障期間則是按商品而定，如1年期、5年期、10年期，且須持續繳保費至續保年齡上限。
定期險、終身險差異看這裡
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項目 |
終身險 |
定期險 |
相關險種 |
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保障期間 |
保障至終身，最終可達110歲，保障期間長 |
一定期間，常見有1、5、10、20年期，保險期間屆滿後可選擇續保，保障期間較短 |
人壽保險、醫療險、意外險、失能險、癌症險、年金保險都有終身險、定期險，可依個人投保年齡、需求挑選適合保單 |
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繳費期間 |
投保後限期繳費，依合約條款，常有 10、20、30 年期，保費繳完即享有終身保障 |
持續繳保費才享有保障 |
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優點 |
‧繳費期滿，保障終身 |
‧年輕時投保-保費相對便宜 |
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缺點 |
‧保費比定期昂貴 ‧保障恐無法與時俱進 |
‧年紀增長後，保費相對昂貴
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保險種類2：健康保險（又醫療險）
一般人稱為醫療險，是一種被保險人在保障期間內，罹患疾病或遭遇意外傷害事故時，以門診、住院、手術醫療等方式，接受醫師治療或診療，保險公司依條款約定金額給付的保險。依理賠方式可分為兩種，一是定額給付型，以被保險人住院天數與每日給付金額理賠固定金額，一是實支實付型，依投保額度進行理賠，包含病房費、指示用藥、雜費等，需注意的是，會依保單所列的保險金限額內給付；依保障期間也可分為兩種，一是定期醫療險，一是終身醫療險。
基本上，住院、手術醫療的保障範圍最廣泛，醫療險應優先規劃此內容，若資金充裕，可針對個人需求投保癌症險、重大疾病險/特定傷病險、失能險、長照險等保單。
健康保險有哪些看這裡
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險種 |
說明 |
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醫療險 |
理賠意外傷害或疾病期間的醫療費用 |
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癌症險 |
給付罹癌期間醫療或生活所需相關費用 |
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重大疾病險/ 特定傷病險 |
保障罹患某些重大疾病或發生特定傷勢時，提供一次性理賠金額，可依個人需求彈性運用，例如：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、末期腎病變、器官移植等 |
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長照險/失能險 |
保障因失能(失能險)、「生理功能障礙」或「認知功能障礙」狀態(長照險)，所衍生的長期照護需求 |
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保險種類3：傷害保險（又稱意外險）
一般人常稱意外險，是一種被保險人於保障期間，因遭受意外傷害事故(外來、突發、非疾病)造成失能或死亡時，依條款約定金額給付的保險。傷害保險理賠主要分成三種，一是意外身故。二是意外失能，依失能程度比例給付。三是意外醫療，因意外傷害事故導致的醫療費用。同樣依保障期間，有分定期傷害保險、終身傷害保險；依給付方式，有分定額給付型及實支實付型。
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保險種類4：年金保險
提供邁入年老階段，仍有穩定現金流，讓生活有保障的保險，具有抗長壽風險作用。
鼓勵大家在尚有餘力之時累積保單價值準備金，到了約定年齡時，即可向保險公司領取定期定額保險金。
年金保險可分為傳統型或投資型，像是先前熱賣的利率變動型年金是屬於傳統型。而依累積期間可分為二種，一是即期年金，一次繳交整筆保險費，即可請領年金。二是遞延年金，保費一次繳交或多次繳交，經過一定累積期間後，通常六年或以上，可開始申領年金。投資型年金的年金金額，是依照所選擇的投資標的績效表現，有可能獲取較高的增值空間，也有可能低於原本投資的金額。在選擇時，也要考慮自身能否承擔投資風險。
知識2：找出自身保險定位，3步驟買到高CP值保單
保險不是買愈多愈好，是要買到真正需要的保障，以下3步驟，可以教你安心買。
1. 善用「保險需求分析」工具，找出保障缺口：
不確定現階段的保障缺口？不用擔心，利用「保險需求分析問卷」可以幫助確定，只要花1分鐘填寫，依據基本資料、保險投保狀況、依生活習慣進行風險擔憂排序等問題回答，就可以幫助自己快速了解保障缺口。
2. 評估個人經濟能力：
如何預估每個月提撥多少預算繳交保費？鍾小姐年收入約新台幣(以下同)400,000元，依照保險規劃雙十原則，保費建議為年所得1/10，保費預算可規劃40,000元，則每月可提撥3,000元左右規劃保單。
3. 安排險種需求排序：
估算可以繳納的預算後，建議針對現下最急迫的保障缺口先行購買，後續再依據自身經濟能力評估是否提高保額或選購其他保險商品，陸續完善保障的建置。
知識3：從人生階段規劃適合保單
買到符合需求保單的另一種做法是將人生劃分為三個階段，依此進行保單規劃。
1. 社會工作階段：
初踏入社會工作者預算可能不多，需以「低保費，高保障」規劃險種，建議先購買定期險或一年期保險：意外險、醫療險，隨著年齡增長收入漸趨穩定後，可依照保險雙十原則逐步提高保額。若工作性質屬於高危險族群，包含外勤、業務等職業，建議可加保失能險。
2. 家庭立業階段：
成為家庭經濟支柱，肩負一家老小生活重擔也愈重，需以「支撐家庭經濟」為規劃，建議再納保定期壽險、特定傷病險、失能險，若預算有限，先規劃低保費、定期保單，待手頭經濟寬裕後再行調整。
3. 銀髮退休階段：
老年生活可能因身體功能衰退導致遭受意外傷害的機率高於其他年齡，建議加強意外險的保障，可利用低保費享受高保障。
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