保險推薦指南，人生三階段重要保險清單

買保險推薦規劃：23～35歲小資族

買保險推薦規劃：35～50歲家庭守護者

買保險推薦規劃：50歲以上銀髮族

想買保險嗎？每個人適合的保險商品不同，買對適合自己的保障很重要。一般人買保險，常會陷入保障買過多 / 不足的迷思，或缺乏人生階段的整體性思考，買到不適合的商品。從單身、與另一半結婚組成家庭，直到終老的人生，共分三階段。根據不同階段、需求，保險內容、保障額度也會不一樣，以下為針對人生三階段建議的保險規劃：

買保險推薦規劃：23～35歲小資族

保險預算不多，身體健康狀況良好，家庭責任相對較輕，重視基本保障。保單規劃建議投保基本型保障商品，例如定期型（或終身型）醫療險、意外險，搭配定期壽險，為年輕的自己打造保障防護網。

小資族買保險建議清單
意外險	年輕族群在外機會高，多以機車、通勤代步，意外機率高，意外險是基本保障。
醫療險	小資族預算少，宜先行規劃保費低、保障高的定期醫療險，待日後收入增加或責任變重，再投保終身醫療險，提高一生保障風險。
壽險	開始步入要肩負責任與壓力階段，建議購買低保費、高保障的定期壽險，提高保障。

買保險推薦規劃：35～50歲家庭守護者

結婚，攜手進入家庭，生了孩子，此時處於上有老、下有小的三明治族群，家庭經濟責任相對加重，保險規劃建議提高定期壽險、意外險、定期（終身）醫療險。若預算足夠可評估增加手術險、癌症險、實支實付醫療險。至於保額建議是讓家人至少有5～10年生活費、貸款費、教育費的準備，可以在面臨不幸時，讓家人有能力承擔人生風險，可分基本醫療保障及強化醫療保障。

家庭守護者買保險建議清單
意外險	針對三明治族不可預期意外傷害，需提高意外保障額度，包含意外住院、傷害住院手術、傷害失能等保障及有滿期金的專案，減輕可能面對的意外風險，可降低因意外發生的醫療費用，減輕家人負擔。
醫療險	三明治族常身為家庭主要經濟來源者，承受壓力愈來愈大。建議加強醫療險做好健康風險防護網，可透過提高定期或終身醫療險額度，或依據個人需求輕鬆搭配醫療險種。
手術險	隨著年齡增長，手術機率也增高，加上新型醫療手術進步飛快，經濟能力許可下，規劃手術險，無論門診、住院手術都能獲得保障
癌症險	罹癌風險始終高居不下，醫療費用龐大，投保癌症防護+實支實付醫療險，可減輕醫療負擔。
壽險	隨著肩負家庭經濟重擔責任的增大，可視預算提高壽險額度，加強保障。

買保險推薦規劃：50歲以上銀髮族

逐漸步入老年，家庭責任也將完成，身體狀況開始走下坡路，保費越來越貴。若買太多保單，效益恐怕不高，建議挑重點投保，例如：特定傷病保險或重大疾病險、失能扶助險。此時也要注意理財，盡量累積現金資產，做好退休生活規劃。

銀髮族買保險建議清單
意外險	邁入樂齡階段，身體逐漸衰老，容易出現跌倒等事件，因意外發生的手術門診、住院機率高，需要定期檢視及適度調整額度。
特定傷病保險或重大疾病險	高齡化罹患重大疾病或特定傷病的風險相對較高，例如：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙等病痛。若能及時規劃特定傷病保險或重大疾病保險，需要時，就能發揮最大保障效益。
失能扶助險	人口老化、少子化已是現在進行式，根據國家發展委員會推估，我國2031年失能人數會增至120萬人，其中老人失能率約15∼16％（註1）。因此建議提早規劃不限疾病或意外造成的失能扶助險，若失能等級符合1至6級，就會依照失能等級按百分比進行理賠，避免造成家人經濟負擔。