2024 保險規劃全方位指南，從人生階段到產品選擇攻略

23歲的小念開始覺得「我沒買保險也過得很好」，後來聽到同學到KTV唱歌遇到火災，終於體會到人身保險的重要性，萬一真碰上了，至少可給自己或家人保障。買保險是買無形商品，目的是轉移風險，購買過程與買有形商品（智慧型手機、名牌包等）相同，購買前應先認識保險商品種類，包含醫療險、意外險、癌症險、失能扶助險、壽險、重大疾病險等，才能依據自身需求做好保險規劃順序。

然而，購買保險並不是一步就能到位的事情，是需要根據人生不同階段進行規劃與調整。我們人生中所遭到的風險種類、機率，會隨著年齡、職業和家庭狀況等變化而有所改變，若沒有因應這些變動進行保險規劃，保險便無法發揮最有效益的保障喔！此外，定期檢視和調整保險計畫也是必要的，以確保保障隨時符合自身需求。

保險規劃如何進行？

在開始討論具體的保險種類之前，我們可以先根據人生不同階段進行保險規劃的調整，若是剛接觸保險，不知道該怎麼開始也別擔心，可以參考下述的保險規劃建議，整理出合適自己的保險種類(註1)：

• 20-30歲：初入職場的青年階段，可從注重基本保障開始，如意外險和醫療險。
• 30-40歲：隨著年齡增長和責任增加，此階段有些人開始計畫成家、生育兒女，故此時應逐步增加壽險、重大疾病險等長期保障，為家庭提供更全面的防護。
• 40-50歲：此階段事業與家庭都漸趨穩定，可考慮增加失能扶助險和長期照顧險等保險種類，為未來做好充分準備。
• 50歲以上：即將邁入退休準備期，可多加關注醫療保險保障，同時考慮年金保險等退休規劃產品。

除了針對每個人生階段進行保險規劃外，定期檢視和調整也十分重要，即便在同一個年齡區間，也可能因為重大事件而使保險需求發生改變。

• 建議每年或在人生重大事件(如結婚、生小孩、買房)後，可進行保險規劃的檢視。
• 檢視時應考慮收入變化、家庭結構改變、健康狀況變化等因素。
• 可以適時諮詢專業保險顧問，協助評估現有保單是否仍符合需求。

保險規劃常見6種保險種類

了解人生階段的保險規劃後，便可進一步認識不同保險種類。然而，不少人一開始接觸保險時，覺得保險商品好複雜。透過以下簡易說明，可以更快速了解6種常見保險種類的保障範圍。

常見險種	保障範圍
醫療險	生病或意外事故的醫療費用花費可不小，若有投保醫療險，可理賠治療期間衍生的醫療費用。有些門診、住院手術、藥物或醫療器材費用需要自付，醫療險可彌補相關醫療費用，提供良好醫療品質。 若預算有限，宜先行規劃保費低、保障高的定期醫療險。待日後收入增加或責任變重，再投保終身醫療險，提高一生保障風險。
意外險	意外常是「外來、突發、非疾病」不可預期的意外事故，以致需要門診、手術、住院等治療，甚至不幸往生或完全失能風險的保障保險。 年輕族群在外機會高，多以機車、通勤代步，意外機率較高，意外險是基本保障。
癌症險	罹癌後，會面臨許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，動輒2、30萬元以上的醫療費用。投保癌症險可分擔龐大的醫療費用，或可運用理賠金使用先進抗癌治療方式及醫療器材等。
失能扶助險	是保障因意外而喪失工作、生活能力的保險。 分擔失能後造成的工作損失及長期照顧費用，避免造成家人經濟負擔。
壽險	是無形的守護，針對身故或完全失能理賠，給家人或自己的一筆一次性的保險金。 身為家庭經濟支柱，壽險是重要的保障。隨著肩負家庭經濟重擔責任的增大，可視預算提高壽險額度，加強保障。
重大疾病險 或 特定傷病險	罹患重大疾病或特定傷病的風險因生活型態改變，有年輕化趨勢。若不幸有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術，或確診特定傷病時，這筆一次性理賠保險金，能用於自身的醫療費用及收入中斷期間所需的生活費

 

保險規劃很重要 不可忽略的3大原則

原則1: 低保費、高保障的保單優先考慮

若預算有限，短時間不確定自己的需求，可優先考量「低保費、高保障」商品。以定期險為例，可考慮投保定期意外險、醫療險，保費可能只有終身險保費的1/3～1/9（註2），花費少，卻擁有大保障。

原則2: 風險損失超過經濟負擔的保障，很重要

風險發生時，損失若是超過我們的經濟負擔，將會成為沉重的壓力。若預算足夠，建議損失大的保障要也需承保，例如：癌症險、失能扶助險、壽險、重大疾病等。

原則3: 眼前可能會發生的風險要及早投保

買保險要有「先顧好眼前，再看未來」的觀念，眼前可能會發生的風險，要及早轉嫁給保險，接著再依據自身需求及預算規劃未來的風險保障。以23歲的小念為例，一名新鮮社會人，預算有限，應優先投保意外險、醫療險，但她是騎車族，失能風險相對提高，也可先行投保失能險，若預算充裕，可採取高額定期意外險、醫療險，搭配高額失能險。

保險規劃原則口訣「先大再小、先近再遠、先有再好」

保險規劃除了前面提到的3大原則外，也可遵循「先大再小、先近再遠、先有再好」的保險原則：

規劃口訣1:先保大再保小

保險規劃應該優先考慮可能對家庭經濟造成重大打擊的風險，像是：

• 重大疾病險(如癌症險)：可以在疾病發生後，提供被保險人理賠保險金，用來幫助被保險人應對高額的醫療費用和治療期間的生活開支。
• 失能扶助險：在被保險人因事故導致無法工作時，可提供收入補償，用以維持家庭的經濟穩定。
• 壽險：在被保險人不幸去世時，給予家屬一筆理賠金，確保家屬的生活不至於因喪失主要經濟來源而陷入困境。

前面所描述風險皆是發生機率不高，但一旦發生將對個人和家庭財務帶來巨大打擊。因此，進行保險規劃時要先著重能夠分散重大風險的保險產品，為家庭的經濟安全預先建立一道穩固的防線，之後再考量其他風險衝擊較小的保險種類。

規劃口訣2:先保近再保遠

優先規劃近期可能發生的風險，如針對各種意外事故，像是交通事故、工傷還是日常生活中的意外摔傷，經判定核可後便能獲得經濟補償的意外險，或是透過實支實付或定額給付來支應住院、手術及門診治療費用的醫療險等，在規劃時可將目前工作類型、近期人生計畫等納入考量。

規劃完近期風險後，我們再考慮長期的保險保障需求，例如，長照險可以在老年或因疾病需長期照護時，提供護理服務費用的保障。而失能險則是在因意外導致長期失能時，提供收入補償，幫助家庭維持經濟穩定。從近期可能發生的風險入手，逐步延伸至長期的保障需求，塑造更加全面的保險緩衝機制。

規劃口訣3:先求有再求好

保險規劃初期，特別是對於初入社會的小資族而言，投保預算通常受限於工作收入，因此在選擇保險產品時可以「先求有」為原則，先確保基本需求獲得保障，如選擇保費較低但保額較高的定期險，這樣即使在經濟能力有限的情況下，也能提供基本的經濟保障。

而在個人收入和家庭責任逐步增加後，可考慮提升保險的保障範圍和額度。此外，還可根據家庭成員的變化和經濟狀況，適當調整保險組合，確保各方面的保障更加全面和深入。

投保前，需建立正確保險觀念

投保觀念1: 買保單一定要從自身需求開始規劃，他人意見及推薦的保單不一定適合自己，但可做為參考。

投保觀念2: 有保險需求時，不要急著投保，而是要先建立正確保險觀念。可以先行查詢各保險公司官網或保險資訊網站搜集保險資料，有一定瞭解後，再選擇適合保險商品及通路購買。

我們需要理解保險是整體財務規劃中的重要一環。它不僅可以提供風險管理、保障財產的安全，還可在財務困境時提供支持。而合理的保險規劃應該與理財目標相平衡，建議可參考「631法則」將保險支出控制在收入的10%左右，並每年可檢視一次保單，或在重大生活事件進行調整喔！