25歲的小楊是機車族，喜歡騎著機車四處趴趴走，最近發生擦撞受傷，好在有投保公司團保，自己也有買意外險、醫療險，超出健保給付的自費醫療費用可以申請理賠公司團保來獲得醫療費用理賠金。擦撞屬於意外事件，也可申請他自己購買的意外險實支實付進行理賠，公司團保理賠不足的差額由個人買的意外險進行給付：

從小楊案例可知道意外險實支實付很重要，因此以下內容包含意外險實支實付的介紹、和醫療險實支實付的差異，選擇意外險實支實付要注意哪些事。

什麼是意外險實支實付？

意外險實支實付指的是意外事故造成的傷害，由於是意外險的保障，保單條款的定義是「意外事故」，也就是「非由疾病引起的外來突發事故」，當意外事故發生時，才會啟動理賠。

其中實支實付，是指醫療險給付方式，目前醫療險給付方式有分定額型、實支實付型。

定額型：是指發生條款上的醫療行為時，依照住院天數給予固定金額。

實支實付型：精準來說，是「限額醫療實支實付」，有最高額度的限制（視條款而定），在理賠上限額度內，醫療費用花費多少，保險公司理賠多少，例如：實支實付限額是100,000元，住院5天，扣掉健保給付費用後，含病房、手術費、醫療器材、醫療雜費等，自付費用90,000元，保險公司會在保單約定的限額內全額給付。

以小楊為例，他所買的意外險包含意外險實支實付保障，所發生的擦撞受傷是因騎機車不慎引起，另外超過全民健康保險的醫療費用是自行負擔，符合意外險實支實付要件，可以啟動理賠。

意外險實支實付與醫療險實支實付不同點在哪裡？

有些人發現「意外險實支實付」與「醫療險實支實付」名稱很像，都是實支實付，但是理賠限制卻不同。

 

項目	意外險實支實付	醫療險實支實付
給付項目	病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用（視保單條款）
理賠限制	僅理賠因意外造成的傷害事故。在約定之額度上限內，理賠超過健保給付的自費醫療費用。	除了疾病造成的傷害外，也包含意外傷害事故。在約定之額度上限內，理賠超過健保給付的自費醫療費用。

 

實支實付代表可以全額理賠所有醫療支出開銷嗎？

不少人看到實支實付的名稱，常會誤以為花多少，保險公司就會賠多少？前文已說明實支實付是「限額醫療實支實付」，意外實支實付也是如此，有最高額度的限制（視條款而定），通常10萬元為基本保障額度。只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠，超出額度的費用是不會理賠。

意外實支實付醫療險具有當民眾需要高額治療費用，可以獲得較好醫療品質，發揮風險轉移功效。若只買一家的額度往往不夠用，建議至少要規劃2家，將保障額度及保障範圍做足，才能顧好基本保障。

該如何選擇意外險實支實付？

理賠範圍要涵蓋門診手術

隨著醫療科技進步，有不少門診手術，像是白內障手術，所以應優先挑選有涵蓋門診手術理賠的保單。

醫療雜費條款要挑選概括式

有些醫療雜費採用的是列舉式理賠，保單條款上會列舉很多理賠項目，不在上面的項目，就是非理賠項目。而概括式理賠，會直接載明「超過全民健保給付住院醫療費用」，理賠範圍較寬廣，對保戶較有利。

醫療雜費額度要愈高愈好

醫療雜費項目林林總總，額度建議設置較高額度，例如10-30萬元比較適當。

有保證續保及續保年齡的保單，愈高愈好

對保戶來說，有保證續保及續保年齡較高的保單較為有利，可以涵蓋到老後最需要的階段，且可避免因保險公司有可能在隔年或滿期後不續約，頓失保障的狀況，不過保證續保的醫療實支實付保費會比較高。

 

 

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