身為小資通勤族/熱愛戶外活動/工安風險高/邁入青壯階段的你，讀了這麼多意外險推薦文章，是不是仍無法決定如何挑選？本篇將以情境式的投保案例說明，提供意外險挑選指南建議，讓你可以買到最適合現階段需求的意外險。
意外險的差異
意外險依保障年期分為定期型與終身型，在保障範圍、適用對象與費用結構上略有不同。
| 定期意外險（含一年期） | 終身意外險 | |
| 保障期間 | 以一年期為主 | 約定期間繳費，提供保障終身。 |
| 續保方式 | 通常為保證續保 | 繳費期滿保障終身, 繳費期間不必擔心續保與否.
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| 保障範圍 | 通常以單純的人身保障為主，例如意外身故、失能、醫療等。保障範圍需符合意外「外來、突發、非疾病」三大條件 | |
| 費用結構/保費 | 保費相對較低 | 保費相對較高 |
意外險的保費計算
主要以職業類別對應的職業等級做為費率計算的基礎。不同職業類別的人，保費會有所不同，因為工作環境、工作內容、出差頻率等因素會影響發生意外的機率風險越高，職業等級越高，保費也相對較高。
職業等級的分類(同樣工作性質仍會因不同行業別而有所差異)：
- 第一級：內勤人員、辦公室人員、教師、學生等。
- 第二級：外勤人員、警衛(內勤)、保全人員(內勤)、服務業消毒人員。
- 第三級：土木工程領班、精神病科醫師、保齡球館 機械修護工人、一般警察等。
- 第四級：泳池救生員、一般製造工人、交通警察、電線電纜業工人等。
- 第五級：吊車司機、鷹架架設工人、高速公路工程人員等。
- 第六級：消防隊隊員、邊坡工人、拳擊選手、特技表演人員等。
以30歲男性、職業等級1、投保一年期的傷害醫療保險附約5萬元保額為例，年繳保費約為1,000元。若職業發生變動，務必盡快以書面方式通知保險公司。因為職業等級的改變會直接影響到保費的計算以及保障範圍。若未通知保險公司，一旦發生理賠事件，可能導致理賠金的減少，甚至被拒賠。
什麼是意外險？
在推薦之前，首先要了解意外險的理賠適用在哪些情況。只要是因為外力、不可預測、非疾病的突發狀況引起的傷害、死亡事故，例如不小心被車擦撞、或被餐廳服務員不小心打翻的熱鍋燙傷，只要符合以下3條件，都可以透過意外險申請理賠：
- 外來事故：指的是身體內在原因以外之一切事故。
- 突發狀況：指的是沒有預期心理、突然發生的意外。
- 非疾病因素：指的是排除疾病因素，例如：因心臟病、氣喘病發作皆不屬於意外情況發生。
意外險推薦：3大保單挑選秘訣
1. 一年定期意外險：適合小資通勤族、熱愛旅遊的族群
25歲的江妹妹時常搭乘大眾運輸、騎摩托車的辦公通勤族，假日又喜歡露營、登山、衝浪等戶外活動，因為有經濟預算考量，加上生活變動性高，可以考慮採取1年1保的意外保障，保費相對便宜許多。
常見給付項目：意外身故或1級失能、大眾運輸意外身故或1級失能。
2. 定期意外險+醫療險：適合有長期穩定收入來源，或者工安意外風險高的族群
有些保險公司會推出意外險搭配醫療險的綜合保單，當發生意外需進行住院、手術時，這份保單就能發揮作用。例如30歲江二哥擔任監工主任已有3年的工作資歷，某一天在工地檢視施工品質時，因鋼筋突然倒塌導致發生工安意外，需緊急手術與住院治療，透過定期意外險+醫療險，及時幫助緩解家庭需面臨龐大醫療支出的壓力。
常見給付項目：住院手術、住院日額、意外身故、交通意外事故身故、意外1~11級失能、交通意外事故1~11級失能、重大燒燙傷、創傷縫合處置。
3. 終身意外險：適合工作收入不錯或35歲以上的族群
35歲江大哥原本也是投保一年定期意外險，因即將進入家庭中堅分子的人生階段，生活、收入更加穩定，閒暇之餘喜歡與親朋好友一起遊山玩水，基於轉移風險考量，改為「定期繳費，保障終身」的終身意外險。最近因登山意外致使關節受傷，幸好治療費用由意外險理賠支付，免除家人的操心，後經評估符合第6級失能，符合豁免保費條件，後續江大哥也不需繳納保費，仍有終身意外保障，較無後顧之憂。
甚至有些意外險保障，特別針對搭乘大眾運輸或假日發生意外身故，有額外給付較高的理賠保障。終身意外險因為保障期間長且兼顧各種意外風險考量，給付項目也相對豐富。
常見給付項目：一般身故、意外身故、大眾運輸或假日意外身故、意外1~11級失能、重大燒燙傷、意外住院醫療／手術、意外門診手術、意外脫臼手術、創傷縫合處置、1~6級失能豁免保險費、祝壽保險金。
購買意外險前的常見Q&A
Q1. 在公共場所發生意外，例如：火車站、捷運站、公園、道路、游泳池等，可以跟相關單位申請保險理賠嗎？
A：不一定，必須符合下列理賠要件：
- 該公共場所有承保公共意外責任險。
- 限於保險單載明之「營業處所」或「活動處所」內發生的意外。
- 民眾發生的損害需因企業經營者經營業務行為或設施所造成，且依法應負擔賠償責任，才符合理賠的範圍。
至於一般民眾如何得知該公共場所有無投保公安責任險？一般有投保的公司會在櫃檯或牆壁上標示，民眾必須多加留意，以維護自身的權益。
Q2. 在工地工作，一旦發生工作意外時公司會理賠嗎？
A：答案不一定。工地空間係指工程施工場所，承攬工程施工單位應有維護安全、防範危險及預防火災之適當設備或措施。若施工單位未依個案特性及實際需要投保，有可能發生因為保障範圍不足導致無法理賠的情形，若有必須在工地空間工作的朋友，應先瞭解施工單位其投保商品的涵蓋範圍及理賠內容。為了轉移施工風險，仍應自行投保意外險，補強不足的風險。
Q3：意外險可以理賠運動傷害嗎？
A：一般來說，意外險主要保障非疾病、突發性、外來因素造成的意外事故，例如車禍、跌倒等。但是高風險運動（如攀岩、滑雪、極限運動）導致的傷害，部分保險公司可能不予理賠，或需額外加購特定運動保障。建議投保前詳閱保單條款，以確保符合自身需求！
Q4：酒駕車禍可以申請意外險理賠嗎？
A：大部分保險公司不理賠酒駕事故，因為酒駕屬於可預防的行為，不符合意外險的理賠條件。
Q5：意外險理賠申請流程？
A：先確認保單範圍，確定事故符合理賠條件，準備醫療證明、事故報告、費用單據等文件資料，填寫理賠申請書後提交給保險公司，等待審核結果
