身為小資通勤族/熱愛戶外活動/工安風險高/邁入青壯階段的你，讀了這麼多意外險推薦文章，是不是仍無法決定如何挑選？本篇將以情境式的投保案例說明，提供意外險挑選指南建議，讓你可以買到最適合現階段需求的意外險。
什麼是意外險？
在推薦之前，首先要了解意外險的理賠適用在哪些情況。只要是因為外力、不可預測、非疾病的突發狀況引起的傷害、死亡事故，例如不小心被車擦撞、或被餐廳服務員不小心打翻的熱鍋燙傷，只要符合以下3條件，都可以透過意外險申請理賠：
1. 外來事故：指的是身體內在原因以外之一切事故。
2. 突發狀況：指的是沒有預期心理、突然發生的意外。
3. 非疾病因素：指的是排除疾病因素，例如：因心臟病、氣喘病發作皆不屬於意外情況發生。
意外險推薦：3大保單挑選秘訣
1. 一年定期意外險：適合小資通勤族、熱愛旅遊的族群
25歲的江妹妹時常搭乘大眾運輸、騎摩托車的辦公通勤族，假日又喜歡露營、登山、衝浪等戶外活動，因為有經濟預算考量，加上生活變動性高，可以考慮採取1年1保的意外保障，保費相對便宜許多。
常見給付項目：意外身故或1級失能、大眾運輸意外身故或1級失能。
2. 定期意外險+醫療險：適合有長期穩定收入來源，或者工安意外風險高的族群
有些保險公司會推出意外險搭配醫療險的綜合保單，當發生意外需進行住院、手術時，這份保單就能發揮作用。例如30歲江二哥擔任監工主任已有3年的工作資歷，某一天在工地檢視施工品質時，因鋼筋突然倒塌導致發生工安意外，需緊急手術與住院治療，透過定期意外險+醫療險，及時幫助緩解家庭需面臨龐大醫療支出的壓力。
常見給付項目：住院手術、住院日額、意外身故、交通意外事故身故、意外1~11級失能、交通意外事故1~11級失能、重大燒燙傷、創傷縫合處置。
3. 終身意外險：適合工作收入不錯或35歲以上的族群
35歲江大哥原本也是投保一年定期意外險，因即將進入家庭中堅分子的人生階段，生活、收入更加穩定，閒暇之餘喜歡與親朋好友一起遊山玩水，基於轉移風險考量，改為「定期繳費，保障終身」的終身意外險。最近因登山意外致使關節受傷，幸好治療費用由意外險理賠支付，免除家人的操心，後經評估符合第6級失能，符合豁免保費條件，後續江大哥也不需繳納保費，仍有終身意外保障，較無後顧之憂。
甚至有些意外險保障，特別針對搭乘大眾運輸或假日發生意外身故，有額外給付較高的理賠保障。終身意外險因為保障期間長且兼顧各種意外風險考量，給付項目也相對豐富。
常見給付項目：一般身故、意外身故、大眾運輸或假日意外身故、意外1~11級失能、重大燒燙傷、意外住院醫療／手術、意外門診手術、意外脫臼手術、創傷縫合處置、1~6級失能豁免保險費、祝壽保險金。
購買意外險前的常見Q&A
Q1. 在公共場所發生意外，例如：火車站、捷運站、公園、道路、游泳池等，可以跟相關單位申請保險理賠嗎？
A：不一定，必須符合下列理賠要件：
- 該公共場所有承保公共意外責任險。
- 限於保險單載明之「營業處所」或「活動處所」內發生的意外。
- 民眾發生的損害需因企業經營者經營業務行為或設施所造成，且依法應負擔賠償責任，才符合理賠的範圍。
至於一般民眾如何得知該公共場所有無投保公安責任險？一般有投保的公司會在櫃檯或牆壁上標示，民眾必須多加留意，以維護自身的權益。
Q2. 在工地工作，一旦發生工作意外時公司會理賠嗎？
A：答案不一定。工地空間係指工程施工場所，承攬工程施工單位應有維護安全、防範危險及預防火災之適當設備或措施。若施工單位未依個案特性及實際需要投保，有可能發生因為保障範圍不足導致無法理賠的情形，若有必須在工地空間工作的朋友，應先瞭解施工單位其投保商品的涵蓋範圍及理賠內容。為了轉移施工風險，仍應自行投保意外險，補強不足的風險。
