註1: 失能程度與保險金給付表
一次搞懂失能險保證給付的重要性、保障範圍與理賠方式
近年來保險業掀起的巨大停售潮除了防疫險以外，就是失能扶助險的停售潮，主要是失能扶助險的過度保證給付成了金管會嚴格審視的重點。失能長期照護的需求成了超高齡社會下，每個人必然面對的課題。保戶在自身可負擔的保費範圍內，建議選擇相對適合自己的保證給付型失能商品。失能扶助險保證給付對於保戶來說有哪些保障，為何保證給付如此重要？本篇文章將帶你了解。
失能扶助險是什麼？
失能扶助險最大特色在於，理賠條件是依據身體失能等級程度，分為1到11級，依據不同失能等級來提供失能扶助理賠。其保單規劃的核心源自於勞保失能給付的標準，也就是身體組織、器官功能喪失程度予以理賠，以彌補身體失能後，工作收入中斷的財務損失。理賠金給付的方式通常為長期且分期給付，以持續照顧失能者家庭。
失能並非是老年人的專利，生活中的意外狀況，例如車禍、疾病或其他傷害，都有可能導致身體失去部分或全部功能。一旦發生失能，可能無法繼續工作，導致經濟壓力增加，也需要額外的悉心照顧，這對家庭成員來說是一個重大的心理和經濟負擔。因此，每一個人都必須提前做好準備，以應變可能的風險。
失能扶助險為何重要？
失能扶助險的價值在於，失能事實不會每年、定期地重新認定。當醫生開立診斷證明書後，對照失能等級表判定失能等級，保險公司會依照保單合約，保證給付一定的期間持續照顧失能者
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失能險 |
長照險 |
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經醫生診斷確認失能等級後，保險公司依據保單合約，開始給付失能扶助金；每年會檢核被保險人是否仍在世，如在世則繼續給付扶助金，直到給付年期上限。 |
需要每年經專醫生判定是否仍符合「長期照顧狀態」。 |
舉例來說，市場上失能險保證給付通常為給付180個月～240個月，也就是當失能者在失能等級認定後，保險公司每一年僅會確認被保險人是否仍活著。只要仍活著，則持續給付180個月～240個月，相當於持續照顧失能者最高20年；若失能者在事件發生的180個月～240個月內離世，則保險公司會依據所繳保費總和，扣除已申領的保險金給付身故保險金，讓保單繼續照顧家人。
失能險適合哪些族群投保？
理賠案例一：（此案例為參考，實際理賠金額依各家保險商品保單條款為主）
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意外事故 |
小志今年35歲，育有1子，月收入5萬元。考量到兒子尚小，家中主要經濟來源是自己，小志投保了市場上定期型失能險規劃，每年保費約莫占年收入1.3％，希望保障家中收入不會因為突發意外事故而中斷。 保單年度第3年的某一日工作上班途中，一場意外導致雙腳粉碎性骨折，緊急就醫後仍必須將雙腳膝關節以下截肢。符合失能等級第一級，多數市面上失能險給付比例為投保金額的100%。（註１） |
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理賠方式 |
市場上多數失能險給付的方式為：
保險公司要給付多少金額？通常是：投保金額Ｘ失能比例。舉例來說：投保金額為25萬元，則保險公司會一次性給付100％的失能保險金，也就是25萬元；「失能扶助金」則是依據保單條款規定，給付一級失能扶助金。 |
理賠案例二：（此案例為參考，實際理賠金額依各家保險商品保單條款為主）
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癌症理賠 |
小林為40歲女性，由於家族有大腸癌病史，因此，剛出社會時就為自己投保醫療險、重大疾病險，並在２年前為自己投保了定期型失能險，每年保費大致落在5000～8000元就能享有失能保障。 在一次健檢中，檢查到初次罹患大腸癌，醫生將其大腸部分切除，並開立診斷證明「胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事工作，但日常生活尚能自理」屬於失能等級第三級。 失能等級第三級，多數市面上失能險給付金額為投保金額的80％。（註1） |
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理賠方式 |
同上述。 |
無論是疾病或是意外，皆有可能造成身體器官、肢體的功能喪失，對於接下來的生活自理能力以及是否能夠勝任原本的工作內容都帶來變數，建議小資上班族、經濟壓力沈重的三明治族群可以規畫定期型的失能照護險，當因疾病或意外診斷為失能時，保險理賠金能提供無法工作時，收入短缺的經濟補助，減輕保戶財務壓力。
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