意外險的實支實付值得買嗎？副本可以理賠嗎？深入解析保險觀念一次搞懂

25歲的小楊是機車族，喜歡騎著機車四處趴趴走，最近發生擦撞受傷，好在有投保公司團保，自己也有買意外險、醫療險，超出健保給付的自費醫療費用應該可以申請理賠。申請公司團保，需用收據正本理賠。原本擔心收據正本只有一份，無法申請自行買的保險。經詢問後，因擦撞屬於意外事件，可申請意外險實支實付進行理賠，且可使用副本理賠，讓他有了兩份意外醫療險保障。因為這次理賠經驗，讓他了解：

• 還好當初有買意外險實支實付，自行負擔的健保給付，在保險額度之內，可以獲得理賠。

• 有些保險公司的意外險實支實付可以使用副本理賠，投保前一定要詢問清楚，才能享有保障權益。

從小楊案例可知道意外險實支實付很重要，因此以下內容包含意外險實支實付的介紹、和醫療險實支實付的差異，選擇意外險實支實付要注意哪些事。

什麼是意外險實支實付？

意外險實支實付指的是意外事故造成的傷害，由於是意外險的保障，保單條款的定義是「意外事故」，也就是「非由疾病引起的外來突發事故」，當意外事故發生時，才會啟動理賠。

其中實支實付，是指醫療險給付方式，目前醫療險給付方式有分定額型、實支實付型。

定額型：是指發生條款上的醫療行為時，不論保戶花費多少錢，會依照住院天數給予固定金額。

實支實付型：精準來說，是「限額醫療實支實付」，有最高額度的限制（視條款而定），醫療費用花費多少，保險公司理賠多少，例如：實支實付限額是100,000元，住院5天，扣掉健保給付費用後，含病房、手術費、醫療器材、醫療雜費等，自付費用90,000元，保險公司會在保單約定的限額內全額給付。

以小楊為例，他所買的意外險包含意外險實支實付保障，所發生的擦撞受傷是因騎機車不慎引起，另外超過全民健康保險的醫療費用是自行負擔，符合意外險實支實付要件，可以啟動理賠。

意外險實支實付與醫療險實支實付不同點在哪裡？

有些人發現「意外險實支實付」與「醫療險實支實付」名稱很像，都是實支實付，但是理賠限制卻不同。

項目	意外險實支實付	醫療險實支實付
給付項目	病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用（視保單條款）
理賠限制	僅理賠因意外造成的傷害事故。理賠超過健保給付的自費醫療費用。	除了疾病造成的傷害外，也包含意外傷害事故。理賠超過健保給付的自費醫療費用。

所有的保險都可以使用副本理賠嗎？

有的可以副本理賠，有的不能，端視每張保單的條款規範。意外險實支實付申請理賠時，需要提供收據正本，也就是扣除健保給付金額，自行負擔的費用收據。可是收據正本只有一份，如果只有一家意外實支實付險，一定可以獲得理賠。如果買了兩家，就像小楊一樣有兩張意外醫療險，一是公司團保，一是自己投保，就必須視兩張保單的條款規範。有些保險公司可以用副本收據理賠，只要向醫療院所申請蓋上「與正本相符」章的副本收據，就能獲得理賠。不過沒有載明副本收據條款的保單，就無法獲得理賠，所以投保前務必詳閱保單條款，才能保障個人權益。

實支實付代表可以全額理賠所有醫療支出開銷嗎？

不少人看到實支實付的名稱，常會誤以為花多少，保險公司就會賠多少？前文已說明實支實付是「限額醫療實支實付」，意外實支實付也是如此，有最高額度的限制（視條款而定），通常10萬元為基本保障額度。只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠，超出額度的費用是不會理賠。

意外實支實付醫療險具有當民眾需要高額治療費用，可以獲得較好醫療品質，發揮風險轉移功效。若只買一家的額度往往不夠用，建議至少要規劃2家，將保障額度及保障範圍做足，才能顧好基本保障。

108年11月8日起，保險局規定民眾投保實支實付型醫療險最多可以投保3家，意外及醫療險分開計算（註1），由於正本收據只有一份，挑選第2、3家時，可以選擇可以副本收據理賠的保險公司，或是3家都挑選副本理賠的保單。

該如何選擇意外險實支實付？

理賠範圍要涵蓋門診手術

隨著醫療科技進步，有不少門診手術，像是白內障手術，所以應優先挑選有涵蓋門診手術理賠的保單。

醫療雜費條款要挑選概括式

有些醫療雜費採用的是列舉式理賠，保單條款上會列舉很多理賠項目，不在上面的項目，就是非理賠項目。而概括式理賠，會直接載明「超過全民健保給付住院醫療費用」，理賠範圍較寬廣，對保戶較有利。

醫療雜費額度要愈高愈好

醫療雜費項目林林總總，額度一定要高，建議10-30萬元比較適當。

有保證續保及續保年齡的保單，愈高愈好

對保戶來說，有保證續保及續保年齡較高的保單較為有利，可以涵蓋到老後最需要的階段，且可避免因保險公司有可能在隔年或滿期後不續約，頓失保障的狀況，不過保證續保的醫療實支實付保費會比較高（註2）。