什麼是失能？失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功喪失機能，有人是眼睛失去光明。
什麼是失能、什麼是失能險？
什麼是失能？失能是指人體的某些部位或器官失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功喪失機能，有人是眼睛失去光明。
什麼是失能險？失能險又稱失能扶助險，是轉嫁因失能而喪失工作、生活能力，所衍生相關風險的一種保險。民國107年6月以前，失能扶助險曾稱為殘廢扶助險或殘廢照護險，為落實身心障礙者權利公約，將保障項目「殘廢」二字改為「失能」，並更名為失能扶助險（註1）
失能險的保障有哪些？
失能險主要保障「生理失能」後的日常生活，，只要符合保單條款約定之失能程度，就可以啟動理賠。保障內容分為一次性給付的失能保險金，以及失能程度認定後，定期給付的失能扶助保險金。可以彌補因「工作收入中斷+失能後看護」所需的相關醫療及生活照護費用。
為什麼有必要買失能險？
為何有投保失能險的必要性？保險規劃中，失能險是不可或缺的險種，家庭成員因意外導致失能時，如已提早規劃相關保障，便能發揮轉嫁失能照護所需相關資源的風險，減輕家人的負擔。
32歲的Jason曾是一名送貨外務員，每天穿梭大街小巷，很早就感受到職業風險。原本只買了意外險、醫療險，因想提升保障而加買失能險。一次車禍，肢體受到嚴重損傷，影響工作、日常生活能力、及家庭經濟，還好有投保失能險，獲得失能理賠後，得到妥善治療，生活才逐漸回到正軌。
失能險這麼萬用，還需要其他保險嗎？
失能險的保障相對多元，很多人難免會想：「有了失能險，我還需要其他保險，例如意外險、重大疾病險或醫療險嗎？」其實，答案是肯定的。
「保險」的用意在於減緩風險發生時的後續衝擊，而生活所可能遭受的風險太多，導致保險的評定標準十分繁複，若只單靠一種保險便要顧全整體是相當有難度的。失能險的保障範圍為意外造成的失能， 因此若是有家族疾病史的人，除了投保失能險轉移因意外導致的失能保障外，還可以透過重大疾病險、醫療險增加自己的疾病保障，補足失能險無法顧及的部分。對於年長者而言，在購買失能險之餘，也可盡早規劃年金保險，保障晚年生活。另外，上下班的通勤族也可考慮投保意外險，主要因為意外險是按被保險人的職業等級來計算保費，30歲的內勤上班族與50歲的內勤上班族可能差異不大，不會因年齡而有不同，所以職業等級較高但未達保險公司拒保程度者，建議也可將意外險納入考量。
45歲吳小姐因有先天心臟病史，因購買失能險時適逢改版，保險公司評估後決定提高其保費，而某日吳小姐下樓時，因地面溼滑不慎跌落樓梯造成右手骨折，需住院開刀治療，影響日常生活與工作，卻因傷勢程度無法符合1~11級的失能條件，依照失能險契約規定無法進行理賠。幸好吳小姐除了失能險外，另有加保醫療險與意外傷害險，對於住院、手術等醫療費用可進行理賠，也能針對意外造成的傷害進行意外險理賠申請，進一步減輕吳小姐的經濟負擔，如果當時吳小姐僅投保失能險，此次意外對生活造成的影響想必更劇烈；進一步設想，若此意外造成吳小姐生活失能，只憑著失能險的理賠補助，同樣無法負擔日後的醫療與日常開銷。
以下針對不同險種進行簡單整理，大家可評估在投保失能險之餘，還能透過哪些種類的保險保單進行搭配。
保險種類 | 保單互補優勢 | |
| 醫療險 | 定期醫療險 | 住院、手術等相關理賠，保費較低，適合社會新鮮人投保。 |
| 終身醫療險 | 住院、手術等相關理賠，保費較高，若限期繳納完畢，即享有終身保障。 | |
| 意外傷害險 | 符合「外來、突發、非疾病」3大意外事故定義即可申請理賠，包含意外導致的失能狀況。 | |
| 重大疾病、特定傷病險 | 重大疾病治療需付出龐大費用，目前針對罹患7大重大疾病提供保障；特定傷病險亦陸續加入更多傷病項目，提供更多的保障。 | |
投保失能險必要注意的6項要點
1. 一次給付金因失能程度而不同
根據失能程度表上1～11 級，按照比例一次給付保險金（5%～100%）。需注意保單是依照失等級1～11級，或是1～6級進行理賠，建議仔細查閱保單條款給付內容。
2. 看清楚保證給付的條件
不是所有的失能扶助金設計都是保證給付，有些商品需要以生存為給付條件，才會繼續給付; 有些商品則是提供保證給付的設計，如每月給付2萬元，保證給付120個月，若於給付期間身故，可以選擇保單約定的利率貼現一次給付。
3. 失能扶助金有無比例給付
失能扶助金的設計，有些商品在發生1～6級失能時，一律理賠固定金額，像是每月2萬元或每年24萬元；有些商品則會因失能程度不同而依比例理賠（50～90%不等），需視保單條款約定，投保前需瞭解清楚。
4. 建議要有豁免保費
豁免保費很重要，萬一身體狀況失能，則不需再繳剩餘期數的保費，保障持續有效，直到保障終止。
5. 趁年輕、健康時及早投保
投保失能扶助險，保險公司多會要求「健康體況」。投保年齡資格也多以最高60歲為門檻，有些保單還會規定45～50歲。
6. 評估合適的保額及保費
需考量經濟狀況，保障額度合理，也不易造成負擔。建議可以以每月基本生活費用加上看護所需費用來評估投保金額。另外依照預算規劃，選擇終身或定期的保障。足額保障應為最優先考量。
常見QA
Q1：投保失能險時，常聽到「豁免保費」是什麼意思？
A1：「豁免保費」是失能險重要附約或條款。一旦被保險人發生符合保單條款約定的失能等級時，未來未到期的保費將無需繳納，但保單的保障仍然持續有效。
Q2：失能險中的「全殘」和「失能」有什麼區別？
A2：「全殘」通常在嚴重程度上和「第一級失能」相同，或是指程度最嚴重、百分之百喪失工作或生活能力，符合第一級失能的狀態，在現在的條款文字通常使用完全失能。
Q3：失能險的保額應如何規劃，才能有效轉嫁風險？
A3：應遵循「一次金支付初期，扶助金支付長期」的原則，一次金建議規劃 100 萬至 200 萬元，用於應對失能初期的醫療、復健及家裡無障礙設施改建費用。扶助金則建議每月至少規劃 3 萬至 5 萬元，以支付長期看護費和基本家庭生活費。
Q4：為什麼說失能險是「解決收入中斷」的首選險種？
A4：因為失能險對工作能力喪失的理賠範圍最廣，從輕微的機能失能到完全失能，皆可啟動理賠。當一個人因意外導致工作能力受損或中斷時，失能險的失能扶助金能提供最直接且穩定的生活費與照護費支持，填補收入的缺口。
