失能險最大的援助，是當我們身體某些部位失去其功能，導致無法自理生理需求，工作收入也可能因此中斷的情況，減輕經濟上的負擔。當被保險人的失能狀態，符合保單條款規定的1~11級，就可以申請理賠的保障。
如果有購買失能險的需求，做好失能險比較的功課，相信要花費不少時間，本文將整理比較時應該注意哪些重點，讓購買前的判斷更加快速準確！
失能險商品要從何比較？
目前市面上的失能險商品，多為定期型，比較的基準，建議從最在意的理賠給付方式，來進行初步的劃分，可分為兩種給付型態：「一次給付型」和「分次給付型」。
「一次給付型」：
針對1~11級失能等級，提供失能當下最即時的保障
當被保險人被醫師診斷有失能狀況，經保險公司確認符合失能等級的理賠條件後，保單即給付一次性的整筆保險金，讓被保險人與家屬在面臨失能當下，經濟不會馬上陷入困境。
「分次給付型」：
通常針對1~6級失能等級(依據保單條款規定)，提供後續長期照護費用補助
失能後，通常會產生每個月的看護費用、看護耗材費等支出，因此有些失能扶助險保險金理賠設計常見有按月或按年理賠等方式。
挑選失能險注意這4大重點
搞懂失能險的差別後，挑選時該注意哪些重點，才能買到適合自己的保單呢？
以下整理投保前要注意的4大重點：
重點1：留意續保年齡
要注意商品是否有保證續保，以及續保最高年齡是多少，避免定期險的保障期間結束後，超過可續保的年齡，導致真正需要相關保障時，卻無風險轉嫁的機會。
重點2：失能扶助保險金給付期間
失能照護是長期抗戰，為降低保戶的經濟負擔，失能扶助保險給付次數愈多愈好。
重點3：是否有還本功能
大多數的失能險或失能扶助險都有還本與不還本兩種設計，通常具還本功能的保費相對較高一些，民眾可依自身需求來選擇。
重點4：是否有其他醫療保障
除了失能理賠，保單是否還有其他醫療保障項目，以補貼緊急醫療費用，例如針對嚴重第三度燒燙傷增加給付。
3大網友常見Q&A一次看
Q1：有沒有比失能險更適合保障晚年生活的保險商品？
A：晚年的退休生活大部分都仰賴被動收入，在經濟來源有限情況下，醫療支出增加可能是最需先解決的問題，因此建議趁年輕時開始投保失能險，為將來可能的醫療費用、看護費用支出做準備，再針對失能險沒有保障的部分，搭配醫療險或重大傷病險、防癌險等規劃，加強晚年生活保障。
Q2：主約的失能險，要怎麼搭配其他附約的保險商品？
A：可視個人保障需求，增加醫療險等附約保單，以強化自己的醫療保障。但要注意主約能附加的險種規範，以及保額有無特別的限制。
Q3：失能扶助金一定保證給付嗎？
A：不一定。部分保險商品提供保證給付，若被保險人身故，會將剩餘未領取的扶助金一次性給付給受益人。但有的保單失能扶助金僅在被保險人存活期間發放。
Q4：保證給付 180、150、120 個月有什麼差別？
A：這代表失能扶助金的最長給付期間，180 個月保障時間較長，適合希望長期穩定收入的保戶；150個月則時間中等，適合預算有限但仍希望有較長扶助金的保戶。120個月的保障時間較短，保費相對較低。
Q5：一年期失能險可以續保嗎？
A：必須視保險公司規定而定，若保單有載明保證續保，即使健康狀況改變，保險公司仍須接受續保。若為不保證續保，保險公司可依健康狀況或其他因素決定是否續保。保戶也要留意續保年齡限制。
Q6：失能險理賠流程簡述與應備文件？
- 通知保險公司：事故發生後，聯繫保險公司客服或業務員。
- 取得理賠申請書：可至保險公司官網下載或向客服索取。
- 準備相關文件：備妥醫師開立的失能診斷證明、住院或門診病歷資料、費用單據、事故報告等，以及填寫理賠申請書。
- 提交申請：透過線上或實體方式送件。
- 審核與補件：保險公司審核資料，若有缺件會通知補件。
- 理賠結果通知與撥款：審核通過後撥款至指定帳戶。
失能一次金 × 失能扶助金
自2024年7月1日起，各家保險公司已停售「含疾病失能險」，因此目前市售的失能險商品皆僅限於保障因「意外事故」所致的失能險。失能程度的認定是依據政府規範的「失能等級表」來決定，級別越高代表失能程度越嚴重，對應的理賠金額也越高。
失能險給付方式分2種
| 項目 | 失能一次金 | 失能扶助金 |
| 理賠方式 | 保障因意外導致的失能，提供一整筆保險金 | 補助因意外導致的失能費用缺口, 每年或每月「定期」提供失能扶助金 |
| 保障範圍 | 通常較廣，符合「失能等級表」1～11級 | 通常較窄，符合「失能等級表」1～6級 |
| 適合對象與用途 | 希望失能後獲得一次性大額經濟補償的人，或是用於急緊的醫療費用 | 適合失能後長期獲得持續性收入來源的人，偏向日常照護支出 |
不同族群建議搭配
任何年紀、族群都有可能發生失能，因此針三種身分的族群，提供失能險規劃的建議：
社會新鮮人：剛步入社會，收入相對不高，卻面臨失能後「活得越久、負擔越沉重」的風險，失能可能導致收入中斷，對未來職涯發展和長期生活品質影響巨大。因此建議在預算有限的情況下，應先著重確保長期穩定的「失能扶助金」，以彌補長期的收入損失和照護費用，預算充足後再補強失能一次金
35～54歲的三明治世代：此時肩負撫養子女、照護父母等多重家庭責任，是家庭經濟支柱，且收入中斷將嚴重影響整個家庭的經濟狀況。「失能一次金」和「失能扶助金」都極為重要，且可能需要規劃較高的保額。其中失能扶助金必須足夠覆蓋家庭每月生活開銷、子女教育費、房貸等固定支出。
退休族群：需關注因老化或疾病造成的長期照護需求，除了失能險，也可以考量長期照顧險，因為它直接針對年老、傷病導致的長期照護需求（如生理功能障礙或認知功能障礙）提供保障。
