許多新手買保險經常在Dcard、PTT等論壇或社團詢問：「哪間保險公司比較好？如何挑選保險公司？」挑選保險公司的考量因素，除了了解市場上大家推薦投保哪些險種以外，透過了解保險公司的市佔率/規模大小排名、保單產品的CP值、保險公司理賠申訴情況等等，以確保投保的自身權益保障，特別是投保終身型保險，更需要注意。本篇文章教你認識「如何挑選保險公司」的3大關鍵重點。
重點1：保險公司名氣越響亮≠保險產品一定適合自己
通常保險公司之所以大間、很有名，最直接的原因是：該家保險公司的業務團隊非常龐大，特別是早期的保費收費員，每個月都會固定到保戶府上收保費，順便聊聊彼此近況，有理賠事故也會一起協助申請理賠，服務做得非常好，偶爾隔壁鄰居來家裡串門子，再一起推薦公司新推出的商品，「帶貨」能力非常強，該家保險公司的名氣自然聲名遠播。
然而，每家保險公司的產品強項及業務發展方向都不一樣。每家保險公司都有自己的精算團隊，也有獨特發展的保險商品，消費者可以先放下對於大間保險公司的迷思，單純比較每家公司的產品力，反而能從中看到保障更多，且符合自身預算的產品。
重點2：保單「申訴率」窺見保戶滿意度
當服務不好，消費者會循管道申訴，而保險商品最常見的申訴案例就是：保險公司不理賠、理賠金額與保戶認知出現極大落差、無法順利履約、不認同保險公司解約等情況。當保戶無法獲得符合預期的保險理賠，出現與保險公司因爲其商品所產生的爭議，就能向主管機關設立的金融評議中心進行申訴。
根據金融評議中心2024第二季公布人壽保險申訴案件統計（註1）全臺 21家壽險公司中，申訴件數最低前10名分別為：
金融評議訴訟案件數最低前10名保險公司 [2] | ||
排名 | 保險公司 | 申訴件數 |
第1名 | 第一金人壽 | 2 |
第2名 | 合作金庫人壽 | 4 |
第3名 | 法國巴黎人壽 | 7 |
第4名 | 中華郵政(壽險處) | 11 |
第5名 | 臺銀人壽 | 14 |
第6名 | 保誠人壽 | 16 |
第7名 | 友邦人壽 | 17 |
第8名 | 安聯人壽 | 18 |
第9名 | 安達國際人壽 | 24 |
第10名 | 元大人壽 | 29 |
資料時間: 2024 第2季 | ||
根據上列圖表，排名前十名的保險公司對於從行銷端的業務員訓練、與消費者接觸的第一線客服團隊、設計保險產品的DM、保單條款，再到核保、理賠這一連串的保戶服務都深得保戶的心，也表示保戶在投保當下、或理賠事故發生時，都有獲得對應令人滿足的服務，保戶申訴情況自然就會減少。
重點3：了解一家保險公司財務狀況可以參考RBC數值
RBC是什麼？全名是Risk-based Capital，簡稱RBC，也就是「風險資本適足率」。RBC代表一家保險公司其資本額對應承受風險的比例，當保險公司自有資本越多，或是風險資本越少，RBC越高，代表保險公司財務穩健，承受風險能力較高。
為何要用RBC資本適足率來衡量保險公司？首先需理解保險公司在進行承保業務與投資活動時，通常都伴隨著多種風險，包括承保業務風險(如理賠金額超過預期)、投資與資產風險(如市場價格波動)、信用風險以及操作風險等等。如果一家保險公司無法妥善管理前述風險，或是為提升獲利而進行過高風險的投資操作，將可能導致其陷入資本不足危機，進而影響保戶的利益及市場穩定。而RBC架構的核心目的，是透過對保險公司可能面臨的風險進行量化，確保保險公司具備足夠的資本實力來應對潛在的損失，其計算概念公式如下：
Risk-based Capital(RBC)＝自有資本／風險資本 Ｘ 100％
計算時，會先將上述各類保險公司可能面臨的風險分配權重，再將其加總，得出一個總體風險資本。接著，將保險公司實際的可用資本與風險資本進行比對，得出資本適足率。
舉例來說，若有一家保險公司的RBC為500％，表示當此保險公司持有1塊錢的風險資本，會有5塊錢的自有資本來應對可能的風險。金管會定義，保險公司資本適足率達200％才代表資本適足。舉例來說，當整體金融市場因為利率風險而發生嚴重虧損，保險公司資本適足率低於200％，則主管機關可能就會要求金融機構適時增資，以保持良好的的風險承擔能力。
保險公司的主管機關金管會將保險適足率RBC分為四個等級，資本適足率越高的公司，越能承受風險，並確保保戶權益不受損害。
第一級：資本適足。 RBC 達 200% 以上，代表保險公司財務穩健，RBC 越高則越穩健。
第二級：資本不足。 RBC 達 150% 以上，但未達 200 % 。
第三級：資本顯著不足。 RBC 50% 以上，但未達 150 % 。
第四級：資本嚴重不足。 RBC 低於 50% 以下。
而RBC數值對消費者而言，越高比率的保險公司不僅代表更具抗風險能力，對監管機構來說，RBC也是一個有效的預警工具，可在早期發現就發現保險公司潛在的財務問題，以降低後續可能導致的財經市場風險。
根據保險業公開資訊觀測站（註2），各家保險公司最新揭露之 2024年上半年度之資本適足率，21 家壽險公司中，有20 家公司均達到 RBC 200 % 以上，前 10 名 RBC 保險公司如下：
2024上半年度 人壽保險公司資本適足率 Top10 [1] | |
法國巴黎人壽 | 1672.23% |
合作金庫人壽 | 1373.48% |
安達國際人壽 | 681.27% |
安聯人壽 | 468.89% |
第一金人壽 | 425.15% |
友邦人壽 | 424.10% |
富邦人壽 | 370.99% |
元大人壽 | 368.05% |
國泰人壽 | 352.08% |
臺銀人壽 | 335.64% |
然而，金管會在2020年宣布為合理反映保險業經營風險及提升國際競爭力，將以國際保險監理官協會(IAIS)研擬的保險資本標準(ICS)作為參考依據，擬定適合臺灣保險業新一代的風險評估標準「TW-ICS」，並於2026年正式實施(註3)。
此舉可能也會讓臺灣保險業面臨新一波的挑戰，如果是以ICS為參考，便會促使保險業者對於風險的分析更加精細，對於資本的要求也會相對提高，保險公司可能會因此調整產品設計，並更注重風險管理與內部控制系統的強化。此外，保險公司的投資策略也可能轉向較為保守的投資組合，以減輕資本壓力，後續TW-ICS將如何反應臺灣保險公司的風險承受力，且讓我們拭目以待。
保險公司在做什麼？認識保險公司的基本運作模式
保險公司的運作模式涉及層面相當廣泛，不過其基本運作大約可分為以下核心環節，每個環節都密切相關，共同撐起一家保險公司的風險分散與穩健財務(註4)：
- 保險承保業務
- 風險評估
分析要保人的風險等級，並透過數據與統計模型，判斷是否接受風險。若接受，是否需要增設其他限制條件；若不接受，是否會有其他衍生風險。
- 保險產品設計與費率制定
根據客戶風險狀況設計保障方案，並制定合理保費，確保風險承擔與盈利的平衡。
2. 理賠管理與執行
- 事故通報與索賠申請
當受保人遭遇事故，符合理賠條件時，會向保險公司進行事故通報，並提交相關文件，保險公司便會開始受理並啟動理賠程序。
- 條款審核與金額計算
保險公司將進一步確認事故是否在保障範圍內，並計算應支付的理賠金額。若有理賠疑慮，需與保戶進行協調說明。
- 理賠的賠付執行
若審核無誤，需確保後續理賠流程能及時支付，提供快速且透明的服務，以達到保險應有功能，並同時提升客戶信任。
此外，為了應對可能發生的大型災害或巨額賠付，保險公司還透過再保險來分散自身風險，將部分責任轉移給再保險公司。再保險運作系統不僅可以協助風險分散與提升財務穩定性，還可支持保險市場的穩定運行，進一步維護保戶的利益。
