一次搞懂失能險保證給付的重要性、保障範圍與理賠案例參考

失能長期照護的需求成了超高齡社會下，每個人必然面對的課題。保戶在自身可負擔的保費範圍內，建議選擇相對適合自己的商品。失能扶助險保證給付對於保戶來說有哪些保障，為何保證給付如此重要？本篇文章將帶你了解。

失能扶助險是什麼？

失能扶助險最大特色在於，理賠條件是依據身體失能等級程度，分為1到11級，依據不同失能等級來提供失能扶助理賠。其保單規劃的核心源自於勞保失能給付的標準，也就是身體組織、器官功能喪失程度予以理賠，以彌補身體失能後，工作收入中斷的財務損失。理賠金給付的方式通常為長期且分期給付，以持續照顧失能者家庭。

失能並非是老年人的專利，當生活中的意外狀況發生，例如車禍或其他傷害，都有可能導致身體失去部分或全部功能。一旦發生失能，可能無法繼續工作，導致經濟壓力增加，也需要額外的悉心照顧，這對家庭成員來說是一個重大的心理和經濟負擔。因此，每一個人都必須提前做好準備，以應變可能的風險。

失能扶助險為何重要？

失能扶助險的價值在於，失能事實不會每年、定期地重新認定。當醫生開立診斷證明書後，對照失能等級表判定失能等級，保險公司會依照保單合約，給付一定的期間持續照顧失能者

失能險	長照險
經醫生診斷確認失能等級後，保險公司依據保單合約，開始給付失能扶助金；每年會檢核被保險人是否仍在世，如在世則繼續給付扶助金，直到給付年期上限。	需要定期經專醫生判定是否仍符合「長期照顧狀態」。 若身體復健狀況良好，長期照護保險金會停止給付。

 

失能險適合哪些族群投保？

理賠案例一：（此案例為參考，實際理賠金額依各家保險商品保單條款為主）

意外事故	小志今年35歲，育有1子，月收入5萬元。考量到兒子尚小，家中主要經濟來源是自己，小志投保了市場上定期型失能險規劃，每年保費約莫占年收入1.3％，希望保障家中收入不會因為突發意外事故而中斷。 保單年度第3年的某一日工作上班途中，一場意外導致雙腳粉碎性骨折，緊急就醫後仍必須將雙腳膝關節以下截肢。符合失能等級第一級，多數市面上失能險給付比例為投保金額的100%。（註１）
理賠方式	市場上多數失能險給付的方式為： ·       先一次性給付「失能保險金」 ·       再逐年／逐月給付「失能扶助金」，以作為生活費補助，最長可給付240個月。 ·       部分保險公司提供豁免保費 保險公司要給付多少金額？通常是：投保金額Ｘ失能比例。舉例來說：投保金額為25萬元，則保險公司會一次性給付100％的失能保險金，也就是25萬元；「失能扶助金」則是依據保單條款規定，給付一級失能扶助金。