參考資料
註1:為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則,政府從107年6月15日起通過《保險法》修正案,將保單「殘廢」二字改為「失能」
什麼是失能?失能,是因為意外或是疾病因素,致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能,有人是手腳功喪失機能,有人是眼睛失去光明。
什麼是失能?失能,是因為意外或是疾病因素,致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能,有人是手腳功喪失機能,有人是眼睛失去光明。
什麼是失能險?失能險,又稱失能扶助險,是轉嫁因疾病或意外傷害喪失工作、生活能力,所衍生相關風險的一種保險。民國107年6月以前,失能扶助險曾稱為殘廢扶助險或殘廢照護險,為落實身心障礙者權利公約,將保障項目「殘廢」二字改為「失能」,並更名為失能扶助險(註1)
然而在近幾年,失能險在國內保險市場不斷轉變,現今市面上已較少僅單獨提供失能保障的商品,多是依附在主要保單的附約裡頭,甚至在2020年有許多保險公司陸續將失能險種停售。
主因是當從理賠方式的角度來看,失能險是以「失能等級」作為判斷依據,且不論疾病或是意外,只要符合失能等級即可申請理賠,甚至有部分失能險保單設計了「保證給付」的高保障。
反觀當時若需申請長照險理賠,還需進行如巴氏量表或其他專業量表來認定被保險人為「生理功能障礙」或「認知功能障礙」,並且需定期提供診斷證明,相較起來失能險不但容易達到理賠認定,且無須定期追蹤,保費平均又較長照險低,讓其成為保戶眼中的高CP值保單。
然而,這樣的理賠門檻與認定標準,可能使保險公司承擔過高的理賠風險,也成為主管機關監理的重點,促使保險公司針對失能險進行改良。
失能險與意外險都是常見的保單,但這2種保單有什麼不同?失能險的保障範圍,是針對意外或疾病因素造成的失能提供保障,而意外險的保障範圍,則是因意外傷害造成的身故或失能。
意外傷害的定義是:外來、突發、非疾病,因此疾病造成的失能,意外險無法理賠,但意外傷害造成的失能,意外險與失能險都理賠,這是2種保單最大的差異。
失能險主要保障「生理失能」後的日常生活,無論失能程度是輕、中、重度,只要符合保單條款約定,就可以啟動理賠。保障內容分為一次性給付的失能保險金,以及失能程度認定後,定期給付的失能扶助保險金。可以彌補因「工作收入中斷+失能後看護」所需的相關醫療及生活照護費用。
為何有投保失能險的必要性?保險規劃中,失能險是不可或缺的險種,家庭成員因疾病或意外致成失能時,如已提早規劃相關保障,便能發揮轉嫁失能照護所需相關資源的風險,減輕家人的負擔。
32歲的Jason曾是一名送貨外務員,每天穿梭大街小巷,很早就感受到職業風險。原本只買了意外險、醫療險,因想提升保障而加買失能險。一次車禍,肢體受到嚴重損傷,影響工作、日常生活能力、及家庭經濟,還好有投保失能險,獲得失能理賠後,得到妥善治療,生活才逐漸回到正軌。
失能險的保障相對多元,很多人難免會想:「有了失能險,我還需要其他保險,例如意外險、重大疾病險或醫療險嗎?」其實,答案是肯定的。
「保險」的用意在於減緩風險發生時的後續衝擊,而生活所可能遭受的風險太多,導致保險的評定標準十分繁複,若只單靠一種保險便要顧全整體是相當有難度的。雖然失能險的保障範圍囊括意外與疾病造成的失能,但也正因涉及「疾病」造成的失能,所以保險公司會評估民眾既往疾病或相關併發症病史,如心血管疾病、腦血管病史等等,若是體況較差,或是具有罹患重大疾病風險的人想購買失能險,可能會被保險公司做出加費、除外理賠或拒保。另外,失能險的保費是按被保險人的年齡可能遇到的失能風險來預估,通常「年紀愈高保費愈貴」,所以對年長者而言,購買失能險所要付出的金額就越高,然而國內年長者的失能照護需求逐年增加,單憑失能險來提供保障,就成本效益來看並不是最佳的方案。
因此若是有過往疾病史或體況不佳的人,除了投保失能險,還可以透過重大疾病險、醫療險增加自己的保障,補足失能險無法顧及的部分。對於年長者而言,在購買失能險之餘,也可盡早規劃年金保險,保障晚年生活。另外,上下班的通勤族也可考慮投保意外險,主要因為意外險是按被保險人的職業等級來計算保費,30歲的內勤上班族與50歲的內勤上班族可能差異不大,不會因年齡而有不同,所以職業等級較高但未達保險公司拒保程度者,建議也可將意外險納入考量。
以下針對不同險種進行簡單整理,大家可評估在投保失能險之餘,還能透過哪些種類的保險保單進行搭配。
保險種類 |
保單互補優勢 |
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定期醫療險 |
住院、手術等相關理賠,保費較低,適合社會新鮮人投保。 |
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終身醫療險 |
住院、手術相關理賠,保費較高,若限期繳納完畢,即享有終身保障。 |
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符合「外來、突發、非疾病」3大意外事故定義即可申請理賠,包含意外導致的失能狀況。 |
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重大疾病治療需付出龐大費用,目前除針對罹患7大重大疾病外,亦陸續加入更多傷病項目可進行理賠。 |
1. 一次給付金因失能程度而不同
根據失能程度表上1~11 級,按照比例一次給付保險金(5%~100%)。需注意保單是依照失等級1~11級,或是1~6級進行理賠,建議仔細查閱保單條款給付內容。
2. 看清楚保證給付的條件
不是所有的失能扶助金設計都是保證給付,有些商品需要以生存為給付條件,才會繼續給付; 有些商品則是提供保證給付的設計,如每月給付2萬元,保證給付120個月,若於給付期間身故,可以選擇保單約定的利率貼現一次給付。
3. 失能扶助金有無比例給付
失能扶助金的設計,有些商品在發生1~6級失能時,一律理賠固定金額,像是每月2萬元或每年24萬元;有些商品則會因失能程度不同而依比例理賠(50~90%不等),需視保單條款約定,投保前需瞭解清楚。
4. 建議要有豁免保費
豁免保費很重要,萬一因疾病或意外造成失能,則不需再繳剩餘期數的保費,保障持續有效,直到保障終止。
5. 趁年輕、健康時及早投保
投保失能扶助險,保險公司多會要求「健康體況」。投保年齡資格也多以最高60歲為門檻,有些保單還會規定45~50歲。
6. 評估合適的保額及保費
需考量經濟狀況,保障額度合理,也不易造成負擔。建議可以以每月基本生活費用加上看護所需費用來評估投保金額。另外依照預算規劃,選擇終身或定期的保障。足額保障應為最優先考量。
註1:為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則,政府從107年6月15日起通過《保險法》修正案,將保單「殘廢」二字改為「失能」
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註1:為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則,政府從107年6月15日起通過《保險法》修正案,將保單「殘廢」二字改為「失能」