什麼是失能？失能險改版原因有哪些？失能險與投保注意事項總整理

什麼是失能？失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功喪失機能，有人是眼睛失去光明。

什麼是失能、什麼是失能險？

近期失能險接連改版原因？

失能險與意外險有什麼不同？

失能險的保障有哪些？

為什麼有必要買失能險？

失能險這麼萬用，還需要其他保險嗎？

投保失能險必要注意的6項要點

什麼是失能、什麼是失能險？

什麼是失能險？失能險，又稱失能扶助險，是轉嫁因疾病或意外傷害喪失工作、生活能力，所衍生相關風險的一種保險。民國107年6月以前，失能扶助險曾稱為殘廢扶助險或殘廢照護險，為落實身心障礙者權利公約，將保障項目「殘廢」二字改為「失能」，並更名為失能扶助險（註1）

近期失能險接連改版原因？

然而在近幾年，失能險在國內保險市場不斷轉變，現今市面上已較少僅單獨提供失能保障的商品，多是依附在主要保單的附約裡頭，甚至在2020年有許多保險公司陸續將失能險種停售。

主因是當從理賠方式的角度來看，失能險是以「失能等級」作為判斷依據，且不論疾病或是意外，只要符合失能等級即可申請理賠，甚至有部分失能險保單設計了「保證給付」的高保障。

反觀當時若需申請長照險理賠，還需進行如巴氏量表或其他專業量表來認定被保險人為「生理功能障礙」或「認知功能障礙」，並且需定期提供診斷證明，相較起來失能險不但容易達到理賠認定，且無須定期追蹤，保費平均又較長照險低，讓其成為保戶眼中的高CP值保單。

然而，這樣的理賠門檻與認定標準，可能使保險公司承擔過高的理賠風險，也成為主管機關監理的重點，促使保險公司針對失能險進行改良。

失能險與意外險有什麼不同？

失能險與意外險都是常見的保單，但這2種保單有什麼不同？失能險的保障範圍，是針對意外或疾病因素造成的失能提供保障，而意外險的保障範圍，則是因意外傷害造成的身故或失能。

意外傷害的定義是：外來、突發、非疾病，因此疾病造成的失能，意外險無法理賠，但意外傷害造成的失能，意外險與失能險都理賠，這是2種保單最大的差異。

失能險的保障有哪些？

失能險主要保障「生理失能」後的日常生活，無論失能程度是輕、中、重度，只要符合保單條款約定，就可以啟動理賠。保障內容分為一次性給付的失能保險金，以及失能程度認定後，定期給付的失能扶助保險金。可以彌補因「工作收入中斷+失能後看護」所需的相關醫療及生活照護費用。

為什麼有必要買失能險？

為何有投保失能險的必要性？保險規劃中，失能險是不可或缺的險種，家庭成員因疾病或意外致成失能時，如已提早規劃相關保障，便能發揮轉嫁失能照護所需相關資源的風險，減輕家人的負擔。

32歲的Jason曾是一名送貨外務員，每天穿梭大街小巷，很早就感受到職業風險。原本只買了意外險、醫療險，因想提升保障而加買失能險。一次車禍，肢體受到嚴重損傷，影響工作、日常生活能力、及家庭經濟，還好有投保失能險，獲得失能理賠後，得到妥善治療，生活才逐漸回到正軌。

失能險這麼萬用，還需要其他保險嗎？

失能險的保障相對多元，很多人難免會想：「有了失能險，我還需要其他保險，例如意外險、重大疾病險或醫療險嗎？」其實，答案是肯定的。

「保險」的用意在於減緩風險發生時的後續衝擊，而生活所可能遭受的風險太多，導致保險的評定標準十分繁複，若只單靠一種保險便要顧全整體是相當有難度的。雖然失能險的保障範圍囊括意外與疾病造成的失能，但也正因涉及「疾病」造成的失能，所以保險公司會評估民眾既往疾病或相關併發症病史，如心血管疾病、腦血管病史等等，若是體況較差，或是具有罹患重大疾病風險的人想購買失能險，可能會被保險公司做出加費、除外理賠或拒保。另外，失能險的保費是按被保險人的年齡可能遇到的失能風險來預估，通常「年紀愈高保費愈貴」，所以對年長者而言，購買失能險所要付出的金額就越高，然而國內年長者的失能照護需求逐年增加，單憑失能險來提供保障，就成本效益來看並不是最佳的方案。

因此若是有過往疾病史或體況不佳的人，除了投保失能險，還可以透過重大疾病險、醫療險增加自己的保障，補足失能險無法顧及的部分。對於年長者而言，在購買失能險之餘，也可盡早規劃年金保險，保障晚年生活。另外，上下班的通勤族也可考慮投保意外險，主要因為意外險是按被保險人的職業等級來計算保費，30歲的內勤上班族與50歲的內勤上班族可能差異不大，不會因年齡而有不同，所以職業等級較高但未達保險公司拒保程度者，建議也可將意外險納入考量。

45歲吳小姐因有先天心臟病史，因購買失能險時適逢改版，保險公司評估後決定提高其保費，而某日吳小姐下樓時，因地面溼滑不慎跌落樓梯造成右手骨折，需住院開刀治療，影響日常生活與工作，卻因傷勢程度無法符合1~11級的失能條件，依照失能險契約規定無法進行理賠。幸好吳小姐除了失能險外，另有加保醫療險與意外傷害險，對於住院、手術等醫療費用可進行理賠，也能針對意外造成的傷害進行意外險理賠申請，進一步減輕吳小姐的經濟負擔，如果當時吳小姐僅投保失能險，此次意外對生活造成的影響想必更劇烈；進一步設想，若此意外造成吳小姐生活失能，只憑著失能險的理賠補助，同樣無法負擔日後的醫療與日常開銷。

以下針對不同險種進行簡單整理，大家可評估在投保失能險之餘，還能透過哪些種類的保險保單進行搭配。

保險種類		保單互補優勢
醫療險	定期醫療險	住院、手術等相關理賠，保費較低，適合社會新鮮人投保。
	終身醫療險	住院、手術相關理賠，保費較高，若限期繳納完畢，即享有終身保障。
意外傷害險		符合「外來、突發、非疾病」3大意外事故定義即可申請理賠，包含意外導致的失能狀況。
重大疾病、特定傷病險		重大疾病治療需付出龐大費用，目前除針對罹患7大重大疾病外，亦陸續加入更多傷病項目可進行理賠。