保險足夠了嗎？常被忽略的特定傷病險
各位在整理保單時，是否有仔細考慮過特定傷病險的重要性？除了壽險、醫療險、意外險之外，對於特定傷病是否還能提供額外保障？好比隨著社會高齡化日益加劇，失智症的發病率也是逐年攀升，這不僅對患者本人帶來極大的生活困擾，更加重了家庭的照護負擔。
根據衛生福利部調查報告，全臺65歲以上長者罹患失智症的盛行率為7.99%，衛福部也推估2024年65歲以上失智症人口約有35萬人，到了2031年將達47萬人左右(註1)。面對這樣的情況，特定傷病險除了能夠為像失智症等特定重大疾病提供額外的經濟援助，還可帶來以下幫助：
- 照護費用支援：重大傷病患者常需長期的專業照護，而特定傷病險可提供保障以緩解每月照護所需的高昂費用。
- 緩解財務壓力：保險理賠金可以用於負擔醫療費用、照護開銷以及生活費支應，減少患者本人或家庭所承受的財務壓力。
- 提供額外保障：與基本醫療保險相比，特定傷病險通常涵蓋更多針對重大疾病的支援，提供更全面的保護。
特定傷病險可成為患者與家屬的強大後盾，在面對重大疾病時能夠更加從容應對。
特定傷病險可針對哪些重大疾病提供保障？
特定傷病險針對特定的重大疾病及意外事故提供專門保障，以減輕患者及其家庭的經濟壓力，其提供保障的保險項目包含：
- 癌症或腫瘤：癌症治療費用昂貴且長期，不論是癌症或是腦血管動脈瘤手術等，特定傷病險能幫助保戶應對化療、手術等治療費用。
- 心血管疾病：如確診急性心肌梗塞，或需進行冠狀動脈繞道手術或心臟瓣膜開心手術等，其醫療費用都要價不菲，而特定傷病險能協助降低醫療負擔。
- 重大器官與造血幹細胞問題：如肝硬化、肝衰竭、末期腎病變或造血幹細胞移植等，此類重大器官病變需要高額的醫療費用和專業治療，便需要特定傷病險提供支援。
- 神經障礙：如腦中風後障礙或特定疾病併發神經後遺症等神經系統問題，特定傷病險可分擔長期治療和照護的費用。
- 退化性疾病：如阿茲海默症、巴金森氏症、類風濕性關節炎等退化病症，會隨著病情惡化逐漸增加醫療支出與照護需求，特定傷病險可協助緩衝財務壓力。
- 罕見疾病：像是多發性硬化症、全身性紅斑性狼瘡、腎病變等罕見疾病，常需要專門的醫療技術和藥物進行治療，特定傷病險能提供必要經濟保障。
- 癱瘓或昏迷：癱瘓、昏迷通常需長期護理和康復治療，累積費用相當可觀，特定傷病險則可針對每月照護費用給予支援。
- 嚴重頭部創傷或燒傷：此類創傷需進行專業的醫療處置和康復療程，特定傷病險能提供理賠金以支應所需費用。
*此處所列之特定疾病供參考使用，詳細保障項目需依據投保的保險商品內容而定。
選擇特定傷病險該考量哪些因素？
要如何選擇合適的特定傷病險？可以從以下幾點因素進行考量：
- 家庭遺傳病史
如果家族中有成員曾罹患癌症、心血管疾病或其他重大疾病，便可能為該疾病之高風險族群，可選擇包含這些疾病的特定傷病險。
- 自身健康狀況
若個人已有慢性病或其他健康問題，應考量能夠保障其衍生疾病的保險產品，以確保在需要時獲得足夠的保障。
- 潛在的疾病或意外風險
不同階段的年齡、生活方式以及職業環境等條件，多少都會影響受傷或是罹患疾病的風險。例如從事高壓力工作的個人可能需要保障心血管疾病，而針對類風濕性關節炎等退化症狀的保險商品就十分適合銀髮族群。
綜合考量上述因素，我們可以更精準的選擇符合需求的特定傷病險，為未來可能遭遇的風險提供專門保障，也能在意外發生時盡可能減少經濟負擔。
特定傷病險有哪些給付方式？
目前特定傷病險主要給付方式分為「一次性給付」與「定期給付」，可以依照兩種給付方式靈活應對不同的費用需求：
給付方式 | 理賠金額(參考用) | 保障內容 |
| 一次性給付 | 100萬至300萬台幣 | 可用於支付手術費用、住院費用或其他緊急醫療支出 |
| 定期給付 | 每月2萬至5萬台幣 | 提供長期治療、康復過程與照護所需的費用支援，可用於康復治療、長期護理等醫護開銷 |
*此理賠金額係參考市面上常見的特定傷病險產品之金額範圍，詳細理賠金額依據各特定傷病險商品保單條款為主
特定傷病險不同給付方式，不但能夠在特定重大疾病或意外事故發生時提供即時且持續的財務援助，減緩家庭的醫療支出壓力，使患者能夠更專注於治療與復原調養。
多元保險搭配，打造全方位保障
最後提醒大家，不同的保險產品可提供的保障範圍各有不同，因此如何搭配各類保險便是打造全方位保障的課題。像是：
- 醫療險：主要負責醫療費用的支付，包括住院和手術費用。
- 失能險：專注於提供因意外導致失能後的經濟補償，確保收入中斷時仍有穩定的經濟來源。
- 意外險：針對「意外事故」給予理賠，包含因意外造成的受傷或死亡。
- 特定傷病險：專門應對特定重大疾病和意外事故，如癌症、心血管疾病、嚴重頭部創傷或燒傷等提供額外的保障。
藉由這些不同保險的搭配，才能互補各自保障範圍的缺口，充分考慮各類險種的優勢與限制後，為自己和家人打造更全面的保險保障吧！
