國人一生醫療費用將近600萬元，若沒有提前準備，遇到突發狀況時可能就會衝擊經濟狀況，及早投保醫療險是最好的方法，但醫療險保障期間有分終身與定期，該怎麼選擇呢？
在貿易公司擔任業務的阿成，平時勤於跑客戶、拚業績，努力不懈的他是公司業務常勝軍。多年來，他總是三餐不定、作息紊亂，某天他在客戶公司昏倒，緊急送醫後，經診斷是猛爆性肝炎。住院一個多星期後出院，身體變得很虛弱，沒辦法像以前那樣拚命，業績逐漸下滑，且住院期間的收入停滯，由於沒有投保醫療險，龐大的醫藥費及生活費大大侵蝕積蓄，讓他驚覺健康與保險的重要。
醫療險的作用，就是讓我們在生病時能有更多選擇，讓我們用1分鐘了解如何規劃適合自己的醫療險。
一生醫療費用近六百萬，你準備了嗎？
有沒有想過？我們一生中醫療支出有多少？答案是：近6百萬元。根據衛生福利部的統計，111年度平均每位國人醫療支出為2,438美元（約新台幣72,687元，註1）；而內政部公布111年度國人的平均壽命為79.84歲（註2），換算下來每位國人一生醫療費用達580.3萬元。
許多人在年輕力壯時通常不會意識到未來在醫療方面的經濟需求，直到年紀漸增，身體機能慢慢退化，醫療支出逐漸攀高時才有所發覺。若沒有事先規劃醫療險，這項支出勢必得動用積蓄，甚至是老本，進而影響到人生規劃與進程。
終身、定期醫療險，到底該怎麼選？
近年來意外與疾病頻傳，讓國人對醫療險規劃格外重視，但面對坊間琳瑯滿目的醫療險，除了保障內容、給付方式外，該投保定期醫療險還是終身醫療險，也常令人傷透腦筋。
所以在決定投保醫療險前，應該要以預算、保障需求、年齡，甚至是家庭責任的輕重來衡量，定期醫療險與終身醫療險在保障期間和續保條件都有所不同，萬一未來真的遇到醫療需求，此時的選擇可能便會影響理賠的狀況，需要謹慎衡量自身需求再做決定。然而，終身型醫療險與定期型究竟分別適合哪種人呢，我們接著帶大家來看看吧！
定期型醫療險
定期型醫療險會有固定的保險期間，通常是1年、5年或10年，取決於保險合約如何訂立。而被保險人在保險期間內不論是罹患疾病或發生意外而產生的醫療行為，即可依照保險條款規定申請理賠給付。
定期型醫療險的保費，在相同保額下通常會較終身型便宜，但定期型醫療險在保險期滿後，就必須重新投保，並會依據當時的身體狀況、年齡等條件重新評估保費，基本上重新投保的保費都會隨年齡增長而升高。
如臺北市陳先生在30歲時投保了10年期醫療保險，保費每年1萬元。在34歲時因車禍住院開刀，總共申請了8萬元理賠支付醫療費用。而到40歲時決定續保，不過因年齡增高，加上陳先生在35歲時診斷出高血壓，在保險公司評估下新保單的保費已增至每年5萬元，並增列了除外不保事項，保障範圍沒有像當年醫療險來得完善。
終身型醫療險
終身型醫療險與定期型不同，投保後需在一定期限內繳納保費，等繳費期滿後，被保險人便能獲得終身保障，繳費期限通常為10年或20年。終身型的特點在於繳費期間內保費固定，不會因為健康狀況或年齡而有所波動，繳費期滿後也不需重新續保，依舊能享有當時訂約的保障內容，也是許多人投保終身型醫療險的主要原因。
好比南投縣王小姐經過多方評估過後，在33歲定期型醫療險期滿時，決定轉投保終身型醫療保險，限期20年，每年繳納保費3萬元。某日上班途中不慎被掉落招牌砸傷，造成手腳多處撕裂與骨折情況，需進行手術治療與住院觀察，於此期間申請醫療險理賠金15萬。而在65歲時不幸因胃潰瘍出血住院治療，因王小姐已在52歲時將終身型醫療險繳費完畢，所以此次住院可再申請理賠金，無需再支付額外保費，依然能獲得完整的醫療保障。
然而，終身型醫療險在相同保額下，保費會較定期型高，投保前請可先評估保障與費用上是否合乎需求，再行購買。
由上述案例來看，經濟能力尚未穩定的小資族可透過保費低、保障高的定期醫療險來規劃，待日後收入增加或責任變重，再加強保障或投保終身醫療險，讓一生的風險規劃發揮最大效用。
透過下表的說明提供大家參考，並依據個人或人生階段需求做選擇。
投保醫療險 定期型、終身型比一比
| 項目 | 定期型醫療險 | 終身型醫療險 |
| 適合對象 | 剛出社會的小資族或單身族 | 家庭經濟支柱或收入穩定者 |
| 保障期限 | 短年期，如1年或10年 (1年期通常可續保至年齡上限) | 投保後限期繳費(15年或20年)，保障至終身 |
| 理賠 | ● 定額給付—依住院天數或手術項目給付固定金額 ● 實支實付—依條款規定，醫療收據金額限額內給付 | ● 多為定額給付 |
| 優點 | ● 保費較低 | ● 限期繳費完成，享有終身保障，滿足老年醫療需求 |
| 投保考量點 | ● 1年期：需持續不斷繳費 ● 10年期：保障期間較短，保單終止後需重新依體況投保 | ● 保費較高 |
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終身醫療險有必要嗎？
隨著醫療技術的發達，讓許多治療過程不再伴隨著高風險與強烈痛感，但也正因為技術的精進，相對費用也是日趨昂貴，而且許多疾病是需要花費大量時間進行治療與追蹤，如癌症、心血管疾病等，所需的長期醫療費用十分可觀，加上社會人口高齡化，老年人的醫療需求與花費可比年輕族群高出許多，更是加重了終身醫療險的重要性與必要性。
像前面提及王小姐的案例，她在33歲時投保終身型醫療險，遭受意外受傷時，因手術住院期間無法工作導致收入中斷，若無醫療險理賠金的支援，恐怕難以負擔後續多醫療開銷。然而在中老年時又因為疾病侵擾而住院治療，幸好此時王小姐已有終身型醫療險的保障，否則恐會為家庭帶來沉重的經濟負擔。
而陳先生的定期型醫療險雖會面臨保險期滿續保的問題，但因保費較便宜，適合有預算考量但又想享有醫療保障的小資族或是青壯年族群。
在目前的醫療趨勢與人口年齡結構的影響下，未來對於醫療的需求會越來越高，並且醫療科技的進步也會為大家帶來更多的治療選擇，建議大家定期審視自己的醫療保單，透過保單規劃讓自己面對疾病來襲時，能充裕的應對。
終身、定期醫療險重點懶人包整理
Q1 一生醫療費用約多少？
有沒有想過？我們一生中醫療支出有多少？答案是：近六百萬元。根據衛生福利部的統計，111年度平均每位國人醫療支出為2,438美元（約新台幣72,687元，註1）；而內政部公布111年度國人的平均壽命為79.84歲（註2），換算下來每位國人一生醫療費用達580.3萬元。
Q2 終身、定期醫療險，到底該怎麼選？
近年來意外與疾病頻傳，讓國人對醫療險規劃格外重視，但面對坊間琳瑯滿目的醫療險，除了保障內容、給付方式外，該投保定期醫療險還是終身醫療險，也常令人傷透腦筋。在決定投保前，應該要以預算、保障需求、年齡，甚至是家庭責任的輕重來衡量，小資族可透過保費低、保障高的定期醫療險來規劃，待日後收入增加或責任變重，再加強保障或投保終身醫療險，讓一生的風險規劃發揮最大效用。
Q3 終身、定期醫療險的差別在哪裡?
終身醫療險，保費高，限期繳費完成，享有終身保障，滿足老年醫療需求。定期醫療險，保費低，短年期的保障，適合剛出社會的小資族或單身族。
