癌症已連續42年蟬聯十大死因首位，罹癌年齡層也下降(註1)。不過，隨著愈來愈多新藥、新手術和免疫療法問世，癌症已不等於絕症，但一年動輒上百萬的癌症治療費用，需要有足夠的經濟後援及更完整的癌症險補強保障缺口，才有抗癌的本錢。

根據衛生福利部中央健康保險署公布2023年前10大癌症醫療費用排行榜，2023年國內共有88萬名癌症患者接受治療，每人平均醫療費用(含藥費)估算為22萬元。（註2），還不包括交通費、自行購買保健食品及營養品的開銷，以及無法工作導致薪水收入中斷等花費。

癌症治療費用總估算，高額費用令人難以負荷

罹癌後，可透過傳統化學治療、標靶藥物、抗賀爾蒙藥物和免疫調節藥物…等來抗癌。其中，標靶藥物治療主要是強調對付癌細胞猶如擊靶一般，效果專一顯著，且對正常細胞的殺傷力較低，使抗癌效果提升，例如治療肺癌的艾瑞莎、治療乳癌的賀癌平、治療白血病的基利克，還有治療大腸癌、口腔癌的「爾必得舒」...等。

但大部分的標靶藥物健保並不給付，全得自己買單，以乳癌來說，一年自費大約80至90萬之間(註2)，恐怕拖垮家庭經濟，且用藥多久是未知數，等於是一場生命與金錢的拔河。除了標靶藥物外，根據統計資料常見癌症如肺癌、乳癌與大腸癌，於不同方式治療的費用估算如下(註3、4)：

	手術治療費用	化學治療費用	放射治療費用	標靶治療費用	免疫治療費用
肺癌治療費用估算	8萬-20萬/次	50-220萬/年	36萬-720萬/年	84萬-144萬/年	約240萬/年
乳癌治療費用估算	8萬-20萬/次	50-220萬/年	36萬-720萬/年	84萬-156萬/年	約240萬-300萬/年
大腸癌治療費用估算	20萬-30萬/次	50-220萬/年	36萬-720萬/年	72萬-260萬/年	約240萬/年

＊各項費用會因藥物種類、手術方式、癌症嚴重程度不同而有所差異，此表僅供參考

 

由此可知治療癌症的費用，基本上是一般家庭難以負荷的巨大負擔，即便健保對各種癌症治療採部分給付，如手術費用、部分常見的化療藥物費用以及放射治療費用等，但仍是杯水車薪，因為如標靶藥物治療和免疫治療等先進療法大多不在健保給付範圍內，還是需要患者自費。

而癌症治療可能持續數年，不僅醫療費用累積可能高達數百萬元。治療過程中的經濟壓力除了來自醫療費用、後續照護費用外，還包括因治療無法工作導致的收入損失，若以每月薪資5萬元計算，一年的收入損失可能達60萬元，對於家庭經濟無疑是一大挑戰。

癌症保障搭配實支實付，降低經濟壓力

雖然健保能部分負擔癌症治療的費用，但自費項目仍然龐大，尤其罹癌後會在家療養一段時間，若事先有透過專業的保險諮詢，規劃適合的醫療保障就能派上用場，可讓癌症保險能有效填補健保給付的缺口，減輕經濟負擔：

一、首先是一次給付一筆「初次罹癌保險金」可彈性運用作為醫療支出、治療期間的生活費或聘請看護的開銷等

二、另外，按月給付的癌症照護保險金，主要是彌補長期治療所帶來的經濟負擔

三、還有實支實付的保障，可在治療過程中發揮作用，讓癌症險真正發揮功效。

簡單而言，即是透過實支實付型和定額給付型雙管齊下，緩解因癌症治療費用帶來的財務衝擊：

• 實支實付型：根據實際醫療費用及理賠額度給付，適合需要長期治療及高額治療費用的患者。例如50歲的王先生，因罹患肺癌需進行治療，前後支出癌症醫療總費用約為200萬元，扣除健保給付約50萬元，自費部分上有150萬元。而因其提前投保實支實付型醫療險，合計理賠金額為120萬元，進而減輕家庭的經濟壓力。
• 定額給付型：一次性給付一筆保險金，可靈活運用於醫療費用、生活費支應或其他開銷。如李女士不幸於40歲時檢查出罹患乳癌，醫治癌症費用約花了200萬元，自費部分即占了近150萬元。幸好因有投保癌症險，獲得一次性給付保險金100萬元，可用於支付治療費用及生活開銷，安心養病。

再次罹癌有理賠，保障更完善

癌症對於健康的威脅，除了初次罹癌，一旦復發或轉移衝擊更大，以乳癌來說， 雖然治療方式不斷進步，許多新藥陸續問市，仍有25%的病患會在治療後5年或10年發生復發或轉移（註5），但相對於多數的癌症險在提供一次性給付後保險效力終止，讓保障產生缺口，若連再次罹癌都有理賠，也就是原有的癌症復發、轉移，或是新癌症，保障都不會中斷，等於是加大防護網，很適合當成補強保障缺口的第二張癌症險保單。若是想要挑選合適的癌症險，可以更深入探討需要考慮的因素，如：

1. 保障範圍：是否涵蓋適用的癌症類型，或是否列出除外責任條款
2. 給付方式：是一次性給付、分期給付或實支實付
3. 等待期：即從投保到保單生效的時間，如同保險空窗期，金管會規定癌症險等待期最長為90日
4. 保單費用：付款方式或保費是否在可負擔範圍內
5. 續保條件：是否有保證續保或是其他限制

不同年齡層和家庭狀況的癌症險規劃建議：

• 20-30歲的單身族或小資族：
  • 建議方向：選擇保費較低、保障範圍廣的基本癌症險
  • 建議理由：年輕時罹癌風險較低，但保費便宜，適合及早布局
• 30-50歲已婚有子女的家庭支柱：
  • 建議方向：選擇高保障額度的癌症險，並搭配實支實付醫療險
  • 建議理由：家庭經濟主要來源，責任重大需要更全面的保障
• 50-60歲邁入中年的待退族群：
  • 建議方向：選擇包含分期給付的癌症險，並考慮加入重大疾病險
  • 建議理由：罹癌及各式疾病風險逐年上升，需要長期的經濟支持
• 60歲以上退休銀髮族：
  • 建議方向：選擇保證續保的癌症險，並考慮長期照顧險
  • 建議理由：因年齡增長，健康風險也會跟著提高，具終身保障的保險較為適合

癌症保障也能愈健康愈省錢

近幾年，愈來愈多人熱愛運動，不約而同要求自己要日行萬步，其實顧身體也可以省保費，保險公司為了鼓勵保戶自主管理健康，推出結合癌症險與實支實付的健康促進保單，受到保戶歡迎，例如接受健康檢查結果符合特定條件，就能享有保費回饋，讓民眾多運動也能省保費，賺到健康。

而安達人壽亦提供多元化的癌症險產品可滿足不同需求，且服務迅速專業，當面臨高額的癌症治療費用時，發揮財務經濟緩衝的效用，讓病患能安心養病無後顧之憂。欲了解更多安達保險的癌症保險產品，可前往【癌症險/防癌險推薦】專區或與保險專業人員聯繫。

近年來，許多知名企業家、綜藝天王、資深藝人、知名作家等人癌逝的新聞，讓人聞癌色變，透過保險規劃，將癌症風險轉移給保險公司，填補健保未補助的自費項目，以及因病住院無法工作的薪水損失，甚至是看護費用，可說是最佳的抗癌保障。若能養成良好的生活習慣，並透過健康檢查(無論是公費或自費)早日揪出癌症因子，就能達到預防勝於治療的效果，避免成為癌症候選人。

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