根據衛福部數據統計，2022年國人因為前臂骨折、大腿骨骨折與小腿(包含腳踝)骨折而就診與住院人數就高達28萬2,468人(註1)，而60歲以上民眾占其中54％左右，可見骨折比想像中更普遍。若是因骨折而住院治療，可能也會影響到上班工作，不但收入被影響，算上治療骨折所花費的醫療開銷與住院費用，也是一筆不小的負擔。此時保險提供的「骨折保障」扮演的角色就顯得格外重要，然而有骨折保障的保險有哪些？如何理賠？依據的骨折理賠等級表又是什麼？本篇一次告訴你。
能理賠骨折的險種有哪些？值得投保嗎？
骨折是什麼？骨折發生時通常伴隨著嚴重的劇痛，需立即進行治療處置，才能幫助骨骼進一步修復。試想若骨折情節輕微還可維持上下班不至於影響收入，但要是骨折情況嚴重，需要住院療養，通常住院期間就是兩週到一個月不等的時間，期間內不僅無法正常上班，住院費、治療費，醫材花費更是額外的開銷。
市面上包含骨折保障的險種主要是意外險。骨折的發生通常是意外所導致，所以因意外骨折就落入意外險的理賠範圍裡。有些保單也會設計有骨折輔助醫材的保險金，補償相關耗材支出費用，此種意外險的骨折保障通常會先需判定骨折是因「突發、外來、非病因性」的意外事故所造成，才能進一步進行理賠，如雨天滑倒、被路樹砸傷等意外，但要是像因骨質疏鬆造成的骨折，則會視為病因性骨折，就不列入意外骨折險的理賠範圍，需要特別留意。
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骨折怎麼理賠？
骨折要怎麼申請理賠？第一步先了解自己所投保的保險商品是否提供骨折保障。
如果投保的是定額住院醫療險，因為骨折必須進行住院治療，可依意外傷害的「住院日額Ｘ實際住院日數」進行理賠，部分商品還有設計如下表的「骨折別日數」(註2)，明文約定不同骨折部位的理賠日數，若是被保險人骨折的情節輕微無須住院或是住院日數未達「骨折別日數」約定的日數，仍可依據「日額保險金」的一半、「完全骨折日數」與保單條款所約定的條件進行理賠。
骨折別日數 | |
| 鼻骨、眶骨(含顴骨) | 14 |
| 掌骨、指骨 | 14 |
| 蹠骨、趾骨 | 14 |
| 下顎(齒槽醫療除外) | 20 |
| 肋骨 | 20 |
| 鎖骨 | 28 |
| 橈骨或尺骨 | 28 |
| 膝蓋骨 | 28 |
| 肩胛骨 | 34 |
| 椎骨(包括胸椎、腰椎及尾骨) | 40 |
| 骨盤(包括腸骨、恥骨、坐骨、薦骨) | 40 |
| 頭蓋骨 | 50 |
| 臂骨 | 40 |
| 橈骨與尺骨 | 40 |
| 腕骨(一手或雙手) | 40 |
| 脛骨或腓骨 | 40 |
| 踝骨(一足或雙足) | 40 |
| 股骨 | 50 |
| 脛骨及腓骨 | 50 |
| 大腿骨頸 | 60 |
購買骨折相關保險要注意什麼？
若因擔心骨折帶來的經濟衝擊，在投保相關保險時須需要注意哪些事情，怎麼購買才能最符合效益呢？
● 骨折情況發生相對較高的的族群
像是活動量大，骨骼尚在發育的孩童，或是骨頭相對脆弱的年長者，及從事特定職業的工作人員，如搬家工人等，都是建議投保有骨折保障的高風險族群。
● 骨折保障涵蓋範圍
仔細審視購買的骨折保障所列出的給付項目是否符合需求、有沒有除外項目，理賠骨折的條件是什麼，以免想要申請理賠時發生爭議。另外，可多了解申請理賠時的流程以及條件，如意外骨折險理賠前提，需證明骨折與意外事故有因果關係等。
● 骨折險保費成本
市售含有骨折保障的保險眾多，保費也會根據不同保單而有所差異，需評估所繳納保費是否符合成本考量。
未雨綢繆，別讓骨折治療開銷拖垮經濟生活
骨折帶來的傷害可大可小，但都會為身體帶來一定程度的不便，不論是發生時的疼痛感、手術後的復健療程，都不是令人愉快的經驗，若是於此同時又必須負擔因骨折產生的經濟損失，加上後續復原所需的時間成本，皆會帶來一定程度的衝擊。相信大家閱讀至此，已對骨折的重要性有了一定的概念，我們都不希望意外發生，但要是在意外發生前有建構完善的保險概念與規劃，當骨折意外發生時便能轉嫁對生活的影響與衝擊，給予個人與家庭財務安全的最佳保障。
