根據衛福部數據統計，2024年國人因為前臂骨折、大腿骨骨折與小腿(包含腳踝)骨折而就診與住院人數就高達30萬484人(註1)，而60歲以上民眾占其中57％左右，可見骨折比想像中更普遍。若是因骨折而住院治療，可能也會影響到上班工作，不但收入被影響，算上治療骨折所花費的醫療開銷與住院費用，也是一筆不小的負擔。此時保險提供的「骨折保障」扮演的角色就顯得格外重要。而骨折保障是什麼? 顧名思義就是當被保險人因意外導致骨折時，保險公司會根據骨折的部位與嚴重程度，提供一筆定額的保險金，用以支應醫療、療養或工作收入中斷的經濟損失。然而有骨折保障的保險有哪些？如何理賠？依據的骨折理賠等級表又是什麼？本篇一次告訴你。
能理賠骨折的險種有哪些？值得投保嗎？
骨折是什麼？骨折發生時通常伴隨著嚴重的劇痛，需立即進行治療處置，才能幫助骨骼進一步修復。試想若骨折情節輕微還可維持上下班不至於影響收入，但要是骨折情況嚴重，需要住院療養，通常住院期間就是兩週到一個月不等的時間，期間內不僅無法正常上班，住院費、治療費，醫材花費更是額外的開銷。
市面上包含骨折保障的險種主要是意外險。骨折的發生通常是意外所導致，所以因意外骨折就落入意外險的理賠範圍裡。有些保單也會設計有骨折輔助醫材的保險金，補償相關耗材支出費用，此種意外險的骨折保障通常會先需判定骨折是因「突發、外來、非病因性」的意外事故所造成，才能進一步進行理賠，如雨天滑倒、被路樹砸傷等意外，但要是像因骨質疏鬆造成的骨折，則會視為病因性骨折，就不列入意外骨折險的理賠範圍，需要特別留意。因骨折也涉及醫療的處置，所以在部分醫療險（如住院日額型、實支實付型）中涵括的骨折住院、手術、復健等費用也在醫療險的理賠範圍裡，可依保單條款之約定給付。
骨折怎麼理賠？
骨折要怎麼申請理賠？第一步先了解自己所投保的保險商品是否提供骨折保障。而骨折相關理賠方式主要有：
- 一次性給付：發生骨折時，依骨折部位與嚴重程度，直接給付一筆定額保險金。
- 日額給付：因骨折住院，按實際住院天數或保單約定日數，給付每日定額補貼。
- 實支實付：依實際醫療支出（如手術、住院、骨材等費用）核實理賠，最高以保單約定額度為限。
如果投保的是定額住院醫療險，因為骨折必須進行住院治療，可依意外傷害的「住院日額Ｘ實際住院日數」進行理賠，部分商品還有設計如下表的「骨折別日數」(註2)，明文約定不同骨折部位的理賠日數，若是被保險人骨折的情節輕微無須住院或是住院日數未達「骨折別日數」約定的日數，仍可依據骨折嚴重程度按「日額保險金」的一半或四分之一、「完全骨折日數」與保單條款所約定的條件進行理賠。
骨折部位與住院天數對照表
| 骨折部位 | 骨折別日數 |
| 鼻骨、眶骨(含顴骨) | 14 |
| 掌骨、指骨 | 14 |
| 蹠骨、趾骨 | 14 |
| 下顎(齒槽醫療除外) | 20 |
| 肋骨 | 20 |
| 鎖骨 | 28 |
| 橈骨或尺骨 | 28 |
| 膝蓋骨 | 28 |
| 肩胛骨 | 34 |
| 椎骨(包括胸椎、腰椎及尾骨) | 40 |
| 骨盤(包括腸骨、恥骨、坐骨、薦骨) | 40 |
| 頭蓋骨 | 50 |
| 臂骨 | 40 |
| 橈骨與尺骨 | 40 |
| 腕骨(一手或雙手) | 40 |
| 脛骨或腓骨 | 40 |
| 踝骨(一足或雙足) | 40 |
| 股骨 | 50 |
| 脛骨及腓骨 | 50 |
| 大腿骨頸 | 60 |
*此表格參考傷害醫療保險給付附加條款，實際理賠情況依各家保單條款為主
*不完全骨折，按完全骨折日數二分之一給付；如係骨骼龜裂者按完全骨折日數四分之一給付。
購買骨折保障的保險商品要注意什麼？
若因擔心骨折帶來的經濟衝擊，在投保相關保險時須需要注意哪些事情，怎麼購買才能最符合效益呢？
骨折情況發生相對較高的的族群
像是活動量大，骨骼尚在發育的孩童，或是骨頭相對脆弱的年長者，及從事特定職業的工作人員，如搬家工人等，都是建議投保有骨折保障的高風險族群。
骨折保障涵蓋範圍
仔細審視購買的骨折保障所列出的給付項目是否符合需求、有沒有除外項目，理賠骨折的條件是什麼，以免想要申請理賠時發生爭議。另外，可多了解申請理賠時的流程以及條件，如意外骨折險理賠前提，需證明骨折與意外事故有因果關係等。
骨折保障保費成本
市售含有骨折保障的保險眾多，保費也會根據不同保單而有所差異，需評估所繳納保費是否符合成本考量。
未雨綢繆，別讓骨折治療開銷拖垮經濟生活
骨折帶來的傷害可大可小，但都會為身體帶來一定程度的不便，不論是發生時的疼痛感、手術後的復健療程，都不是令人愉快的經驗，若是於此同時又必須負擔因骨折產生的經濟損失，加上後續復原所需的時間成本，皆會帶來一定程度的衝擊。相信大家閱讀至此，已對骨折的重要性有了一定的概念，我們都不希望意外發生，但要是在意外發生前有建構完善的保險概念與規劃，當骨折意外發生時便能轉嫁對生活的影響與衝擊，給予個人與家庭財務安全的最佳保障。
常見問題
Q：該如何填補骨折「復健期」的經濟壓力？
A：骨折的復健期常伴隨收入中斷與額外支出（如物理治療、輔具、交通費），可搭配意外失能險、住院日額型醫療險等保單補足該階段的財務空缺，提高生活穩定性。
Q：骨折理賠是否會影響未來保險的核保條件？
A：視情況而定，若骨折為單次意外且已完全康復，通常不影響未來投保。但若有反覆骨折或骨質疏鬆等病因性風險，可能會被列入核保考量，需提供完整醫療紀錄。
Q：意外險理賠骨折的必要條件是什麼？
A：必須是因「外來、突發、非疾病」的意外事故所造成的骨折。若是因骨質疏鬆等疾病引起的骨折，意外險不予理賠。
Q：骨折時，意外醫療險主要理賠哪兩類費用？
A：主要理賠醫療費用實支實付，像是給付自費醫材、藥品等雜費，此外也理賠日額保險金，包含住院或骨折未住院保險金。
Q：骨折未住院也能申請理賠嗎？
A：許多意外醫療日額保單提供骨折未住院給付。理賠金會根據保險金額、骨折部位和骨折程度所對應的日數，按比例計算定額補償。
Q：骨折手術的昂貴鋼板費用哪個保險會理賠？
A：鋼板、鋼釘等高價自費醫材可透過意外醫療實支實付或醫療險實支實付型，進行理賠，詳細狀況應以保單條款和保險公司理賠規定為準。
Q：「骨裂」或「骨頭龜裂」會理賠嗎？
A：多數保單會依骨折等級表，按比例給付（如完全骨折日數的1/2或1/4），實際給付依保單條款為準。
Q：因「骨質疏鬆」跌倒造成的骨折在理賠範圍內嗎？
A：若骨折屬於疾病（如骨質疏鬆）引起，意外險通常不理賠，但部分醫療險可能涵蓋因疾病造成之骨折保障，需詳閱保單條款。
Q：骨折打的「骨釘」、「鋼板」等自費醫材會理賠嗎？
A：如有投保實支實付型醫療險，且保單涵蓋自費醫材，則可依實際支出申請理賠，詳細以保單條款為準。
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