壽險是什麼？推薦終身壽險，還是定期壽險？
壽險是什麼？
什麼是壽險 ?「壽險」是「人壽保險」的簡稱，主要是為了讓被保險人轉嫁「身故（死亡）」的風險，也就是說，當被保險人在保險期間內死亡，受益人就能請領保險金。
坊間最常聽到的名詞是「定期壽險」與「終身壽險」，這兩種的主要差異在於「保險期間」。常見的定期壽險包括有1年期、10年期、20年期、30年期等等，而終身壽險大多是繳納20年保費，就能享有終身（至死亡）的保障。
除了以上最常見的定期、終身壽險之外，還有些壽險是以不同的結構來設計保險契約的，有以下三種模式：
● 死亡保險: 在保險期間內被保險人若「死亡」，可領得保險金。例如：身故保險金。
● 生存保險: 在保險期間屆滿之後，被保險人沒有死亡，依然存活，就可以領得保險金。譬如滿期保險金、生存保險金等。
● 生死合險: 這是把上面兩種合起來，也就是在保險期間內若死亡，可領得一筆保險金；但如果在期間內沒有死亡，到了期間屆滿之後依然存活，亦可領得保險金。
生死合險有雙重的保障，有些終身險的設計就加入了「生死合險」的概念。這種保險因為有雙重的保障，保費通常較高。
定期壽險、終身壽險有何差別？
30歲的芳雯最近剛懷上小寶寶，因為懷孕狀況不佳，被醫師建議暫停工作在家安胎，不過，這樣一來家計全部落到老公一人身上了；一想到未來還有育兒的費用要存，芳雯就想幫老公買個保障，也好讓這個家的經濟支柱更加穩固。但是，業務員說的「定期壽險」、「終身壽險」聽起來很複雜，究竟該如何選擇呢？就讓我們帶大家詳細了解一下吧！
1.保障期間
- 定期壽險：顧名思義其保障是有「特定期間」的，常見的選項包括1年期、10年期、20年期、30年期等，投保人可自由且彈性的規劃合適的保險期間。在保障期間內，若被保險人不幸身故，保險公司會給予受益人保額賠付。一旦保障期滿，保險保障便會中止，如果不續保就不再有保障。
- 終身壽險：終身保險是自投保後便提供終身保障，無需擔心保險期間結束後保障終止的問題。只要持續繳納保費，保障將持續到被保險人身故為止。
2.保費差異
- 定期壽險：保費相對較低，若預算有限可優先考量定期壽險。而不同保障年期的保費會有所不同，例如20歲時投保20年期定期壽險，需持續繳納保費至40歲，期間保費金額皆為固定；而對於1年期的定期壽險，續保時保費會採用自然費率，代表隨著年齡增長，保費將會逐年上漲。
- 終身壽險：因為提供的是終身保障，所以在相同保額為前提下，保費通常會較定期壽險高，通常以20年為繳費期間且保費基準是以投保年齡作為計算，投保年齡越低，所需繳納的保費就越低。
3.適用族群
- 定期壽險：適合預算較為有限、需要靈活選擇保險期間的人群。特別是初入社會的年輕人，可以優先考量定期壽險來作為風險保障，避免過高的保費壓力。
- 終身壽險：適合希望長期保障、經濟條件較為寬裕的人群，尤其是家庭中的主要經濟支柱者。終身壽險可以作為因被保險人不幸身故後，給予家人未來的經濟保險。
4.續保及轉換問題
- 定期壽險：當保障期滿後，保障即會終止，所以是否能保證續保？續保時會保險公司會進行何種評估項目，都須特別留意。此外，有些投保人可能在定期壽險到期時考慮轉換為終身壽險，此時保費可能會受到投保年齡及健康狀況的影響，除了提前了解情況外，也可諮詢信賴的保險專員，以免影響後續的保險權益喔！
- 終身壽險：無需擔心續保問題，因為其保障是終身有效的，能夠提供長期穩定的保障。
其中定期人壽保險的「續保」問題最需留意，續保條件通常包含被保險人的健康狀況和當前年齡，此時保險公司會進行風險評估，如健康檢查或書面詢問狀況，並根據評估結果調整保費，若在續保時健康狀況有所變化，就可能會影響續保的核可與否或是保費金額喔！
另外，如果想要在定期壽險期滿後轉換為終身壽險，那在相同保額的前提下，保費可能會有顯著的增加。所以轉換時，需慎重評估終身壽險的保障範圍以及保費金額等因素，才能更全面考量是否進行壽險轉換。
既然兩者都是壽險，在保險給付項目會有甚麼不同嗎？不論是定期壽險或是終身壽險都有基本的身故保障，部分終身壽險會提供祝壽保險金，給予保戶更多經濟支持。另外，市面上投資型保單中也有提供壽險保障，透過選擇投資標的物(如外幣、共同基金、ETF等等)，來決定壽險保障的給付金額，對於想在擁有壽險保障的同時也想參與市場進行理財規劃的族群，投資型壽險保單是可考慮的選項之一。
看完上述介紹後可以發現定期壽險、終身壽險並沒有絕對的好壞，最重要的是看每個人的需求來選擇，以下將這定期壽險與終身壽險做個簡單比較，方便各位快速理解兩者的不同。
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終身壽險 |
定期壽險 |
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保障期間 |
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保障項目 |
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保障計算 |
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適用族群 |
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如何挑選適合的定期壽險？
面對市面上琳瑯滿目的壽險保單，如何才能找到最合適的定期壽險呢？不妨參考以下幾點來作為挑選的評估指南吧！
●定期壽險保障期間：
首先可從保障期間進行選擇，確認是否符合自己的需求，常見如1年、10年、20年、30年期等，且要考慮到這段期間可能的經濟需求及生活變化，以及可能遇到的風險，選擇足夠的保障期間來應對定期內各種情況。
●保費規則：
其次，了解不同保障年限的保費差異，如一年期的保費較低，但需每年續保，且保費可能隨年齡增長而增加，而長年期保險保費採平準費率。再者，選擇最符合自己經濟狀況的保費支付方式，例如每月支付或以年度支付等情況。
●續保條款：
定期壽險會面臨續保的問題，而續保所需滿足的條件，如健康狀況、年齡等，以及續保過程中保障內容是否會有所變更？是否影響未來的保費和保障範圍？都須事先了解。
●保險公司的信譽：
選擇信譽良好且客戶服務品質優良的保險公司，才能增加保戶的信任感與確保在理賠時的可靠性，若再慎重一點，可以搜尋保險公司的財務穩定度、客戶評價及行業排名等公開資訊，作為參考依據。
定期壽險、終身壽險適合什麼人投保？
了解定期壽險終身壽險的不同後，我們也能根據不同人生階段對於家庭經濟的責任高低來進行評估，進一步選擇最合適的壽險，如大多人在初入社會時期薪資尚未穩定，大多也還不是家庭主要的經濟來源，此時受限於預算，對於壽險的需求還不高，建議投保一年期的定期壽險即已足夠。
隨著年紀增長，人們步入青壯年階段，此時的你可能規劃著成家、有了子女、父母也到了退休年齡，家庭重擔與日俱增，若此刻遭逢變故對家庭衝擊最為嚴重，10年、20年期的定期壽險在此時是最能發揮保障的時期，若預算充足也可投保終身壽險，將保障期間延長至終身。
最後人生步入中老年時期，適逢退休的你也卸下經濟支柱的重擔，壽險需求逐漸趨緩，此時可投保小額終老保險或是投資型壽險，不僅能規劃退休後的生活，亦能在身故後減輕家人的負擔。
綜合以上的考量點，可以歸納出定期壽險較適合小資族，有階段性保險需求時使用。跟終身壽險相比，定期壽險的保費相當低，以一個30歲男性為例，保額100萬元的｢定期」壽險，有些險種一年保費只要3,000多元，換算下來一天的保費還不到10元。但是，若為終身壽險的話，保費至少10倍；若是還本型、儲蓄險等終身險，保費更高。
而終身壽險則較適合已有一定經濟基礎的族群，而終身壽險的保費計算是以投保時的年齡來作為基準，越年輕投保，保費費率越低，所以如果到了出社會、中壯年期這種風險比較高的階段，仍未投保過壽險，此時不論要投保定期或終身壽險，費率都比較高。
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